每學期幼兒園的繳費單上，都有一行不起眼的「保險費」。金額小到很多家長沒細看，等孩子跌倒縫針、住院開刀，才回頭找這張保單。其實它背後是一部專法：「高級中等以下學校學生及教保服務機構幼兒團體保險條例」。公私立幼兒園的孩子一體適用，第7條規定學生及幼兒「均應參加」，不是園方可選可不選的加購項目。

一學期266元，政府另補134元

依教育部115年6月18日公告，115學年度每位學生及幼兒的保險費是一年800元。條例第10條規定由主管機關補助三分之一，其餘由家長分兩學期繳。換算下來，臺中市政府教育局轉知的數字是：上、下學期家長各繳266元，政府各補134元。

以下幾種孩子，保費由政府全額負擔（條例第11條）：

  • 低收入戶成員
  • 領有重度以上身心障礙證明者，或其子女
  • 具原住民身分
  • 就讀高山地區第3、4級學校或山地偏遠地區學校
  • 離島地區的幼兒

這些身分要在開學日起兩個月內交證明，逾期就先以一般身分投保到下學期。學期中途才入園，從進園之日起生效，入園前那段保費會扣除；中途離園，則從離開日的次月一日起停止，按剩餘月數退費。本學年保險期間是115年8月1日到116年7月31日，寒暑假也在保障內。

保障內容：看清楚上限

本學年由國泰人壽得標承辦，保單條款列出的主要給付如下：

  • 身故：因疾病或意外身故，給付100萬元；在學校核定的戶外教育活動中身故，給付300萬元。
  • 失能：依失能等級表的比率乘上身故保額，一般最高100萬元，戶外教育最高300萬元。
  • 生活補助金：第1級失能，滿1年到滿4年仍生存者，分別給付15萬、20萬、25萬、30萬元；第2級失能則是11萬2,500元到22萬5,000元。
  • 住院醫療：疾病或意外住院都算，健保給付後的自付差額核實理賠，每次住院最高5萬元，病房差額每日上限1,000元；單次住院支出未滿500元不賠（低收入戶、中低收入戶除外）。
  • 意外門診：只限意外傷害，事故後180日內的門診費用核實給付，同一事故最高5,000元，未滿500元不賠。
  • 重大燒燙傷重建手術：同一事故最高3萬元。
  • 集體中毒：須住院治療者每人3,000元（食物中毒以2人以上為門檻）。

另外有兩點值得留意。第一，條例第13條規定，投保時已經在治療中的疾病，保險公司照樣要賠，不像商業保險常有既往症排除。第二，孩子若沒有以健保身分就醫，或到非健保特約院所看診，醫療費只賠65%。

理賠怎麼申請

  • 時限：知道事故發生後10日內，由園方或家長通知保險公司，接著備齊文件申請。保險公司收齊文件後15日內要給付，逾期須加計年利一分的遲延利息。
  • 文件：保險金申請書、受益人身分證明；醫療給付要附診斷書與醫療費用收據，收據可用影本，但要請原醫院加蓋關防；申請書還需要園方蓋章證明孩子的在學身分。
  • 時效：請求權兩年不行使就消滅。年底整理收據時才想起來，通常還來得及；拖過兩年就沒了。
  • 有爭議：條例第21條設有調處機制，由教育部委託依金融消費者保護法設立的爭議處理機構辦理，調處費用由教育部負擔。

家裡自買的保單要補哪一塊

把團保條款攤開，缺口其實很明確。它不給付疾病門診，也不付掛號費、診斷書費與健康檢查；住院每次5萬元的上限，遇到長天數住院或自費醫材可能不夠；身故、失能的保額也有固定上限。家長自購兒童保險時，可以先對照這幾個缺口，再決定要不要補、補多少，避免和團保已經涵蓋的部分疊床架屋。

至於孩子在園裡受傷後，跟園方怎麼溝通、文件怎麼留，可以看幼兒園團體保險出事了怎麼用的實務整理。

謝銘元（艾克斯）喵宇宙創辦人