最近，一位創業多年的企業主來找我，他苦笑著問我一句話：
「我們公司貸款分散在四家銀行，月付快撐不下去了，能不能整合起來？」
「我問了幾家銀行，都說企業貸款沒辦法整合，這是真的嗎？」
我笑著回他：「他們沒說錯，但也沒說對。」
所謂「沒人這樣做」的確是體制現況，但身為顧問，我們的角色不是只給你制度解釋，而是要幫你把資源重新排列組合，打出能走下去的下一步。
❶ 銀行為什麼都說「企業貸款不能整合」？
這其實是要歸因於制度設計，不同於個人貸款可以辦理整合信貸，企業貸款在現行銀行體系中，會遇到幾個卡關點：
沒有企業聯徵平台：銀行之間無共用企業貸款資訊，無法直接「整併」
授信標準不一致：每家對財報、擔保品的認列方式不同，沒辦法「打包」
無主動代償機制：銀行不會主動用新貸來幫你償還舊債，除非你另找資金來源
所以，「不能整合」的意思其實是「體制內不能整合」，但從企業主的角度來看，我們只關心：能不能有解？
❷ 真正的問題不是總負債，而是還款結構失衡
我們來看這位企業主的例子：
年營收約 5,000 萬
向四家銀行貸款總額 1,000 萬
每月需償還本息 約 40 萬元
未攤還本金中，有約 300 萬在一年內要還
從帳面上看，負債比不高，但問題是：短債比例太高、週期太短，導致企業現金流喘不過氣。
你可以把這種狀況想像成：一邊跑步、一邊還要背著負重裝備爬坡，不喘才怪。
❸ 我給他的解法：用企業主名下不動產，重組資金結構
我們快速盤點後發現，這位企業主名下有筆 市值約 3,000 萬的不動產，原已貸 1,500 萬，還有約 1,500 萬的空間可以操作。
接下來，我們這樣做：
申請長天期抵押貸款：向合作銀行申辦 15～20 年期的抵押型貸款
以新貸代償短期債務：用貸到的新資金，清償原本壓力最大的短債
重組月繳結構：將原本每月 40 萬的本息支出，降至 10～15 萬
這樣一來，他不只把資金週期拉長、減輕月繳壓力，也為接下來的業務拓展留出空間。
❹ 這種資金重組的三大效果：
✅ 立刻改善月現金流
每月可省下約 25～30 萬元現金流，營運空間打開來了
✅ 釋放營運彈性
不用再靠壓縮薪資或暫停研發來過生活，而是可以正常投入該投入的地方
✅ 建立信用記錄與信任資本
長天期貸款如期還款，對未來的授信與募資，都有加分效果
財務顧問不是報表填空機，而是資源設計師
我常說：「很多企業不是做不好，而是資金配置做錯。」
企業融資的本質，從來不是去找哪家銀行利率比較低，而是重新設計「週期、結構、節奏」，讓資金成為你下一階段的成長助力。
當銀行說「不能整合」時，不代表你無路可走，只代表你需要一個會看圖說故事、能幫你規劃選項的人。
這，就是財務顧問的價值。
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