文/馬哈老師
根據保誠人壽2024年「教育金準備大調查」，養一個孩子的教育基金是481萬元（比去年增加22萬元），有38.5%的父母認為需要準備500萬元，如何準備孩子的教育費已經變成每一位父母的新財務課題。
記得當年我隻身來台北唸私立大學，每年學費加上生活費對家裡都是不小的負擔。家母那時為了籌這筆錢，只能參加標會（民間互助會），因為動輒十幾萬的支出，一般家庭若沒有事先存款，真的很難一次拿出來。
也因為這段人生經歷，我很早就開始幫孩子定期定額存教育基金。還記得當年買基金每月門檻是3,000元，我真的就是想辦法擠出錢來存，現在TISA帳戶1,000元就能存，真的是輕鬆很多。
TISA類型專案成為多國家庭理財的工具，英國、加拿大、日韓都有推出
TISA（Taiwan Individual Savings Account）是台灣借鏡其他國家政策推出的一項個人儲蓄制度，目的是鼓勵民眾從「單純儲蓄」轉向「長期投資」的思維，並透過低申購金額（最低1,000元起）、低經理費、零手續費，以及由專家把關的優質基金，協助投資人養成定期定額、穩健理財的好習慣。
目前許多國家也有推出類似制度TISA，例如英國、加拿大、日本、韓國都有。英國推出ISA（Individual Savings Account）制度，截至2023年約有1,240萬帳戶，2022‑23年度投資總額約716億英鎊；加拿大也推出TFSA（Tax-Free Savings Account）制度，統計到2020年約有 1,777萬帳戶，投資總額達943億鎊加幣。
鄰近的日本則推出NISA（Nippon Individual Savings Account）制度，截至2024年NISA帳戶已突破2,428萬，投資總額達59兆日圓，而且有越來越多年輕人投資的趨勢。韓國則推出ISA（Individual Savings Account)，持有人數達到 604 萬，累計投入投資總額36.5 兆韓元。
台灣版TISA除了低門檻、免手續費、定期定額，其中不得中途贖回這個機制我個人最喜歡，因為我很清楚「長期＆紀律」這件事很重要。以每月1,000元投入TISA級別基金為例，假設年報酬率為6%，投資15年（從孩子3歲到18歲），累積資產可達288,308元，若每月投資金額提高為3,000元，最後可積累積近864,925萬元，足以支應孩子大學教育支出，這就是時間複利的力量。
根據基富通近期記者會公布的資料，在參與「好享退／好好退休專案」的 11 萬名投資人中，高達 82%已持續定期定額投資達兩年以上，而投資年限達3年到5年的比例也都有七成以上。從年齡結構來看，參與「好好退休專案」更橫跨各世代，且年齡層也有下探的趨勢。整體仍以41至60歲的中壯年族群為主，合計占比逾半；31至40歲的青壯年族群也接近兩成。值得注意的是，40歲以下的年輕投資人占比近三分之一，顯示退休準備觀念正逐漸向下扎根。
代表現在越來越多年輕的父母很早就幫孩子存教育基金，新一代父母不再只是「單純儲蓄」，開始「聰明投資」與「資產配置」。
三道關卡嚴選TISA基金，打造投資穩健力
台灣推出的TISA制度中就是鼓勵投資人長期紀律投資，基金的篩選標準非常嚴格，首先邀請專家學者組成 TISA 基金委員會，以這三大指標進行篩選出長期穩健、績效優良的基金。
指標1：穩健為先。基金需成立滿三年且規模達新台幣5億元以上，代表其具備穩定的營運基礎與市場認可度。
指標2：績效穩定。評等至少獲得晨星各年期評等中任一期三星以上，或理柏的保本能力評等達3級以上，代表投資績效獲得第三方機構背書。
指標3：風險可控。若是股票型與資產配置型（股債混合）基金需符合夏普指數與索提諾比率均大於0.2的條件。債券型基金則要求在3年或5年期的夏普與索提諾比率中，須在同類基金中排名前50%。目前上架的TISA級別基金都用這三大指標來篩選，甚至有多檔基金為基金獎的常勝軍。
另外，TISA專案的基金也有低成本的優勢，管理費是一般基金的1/3，長期投資除了慎選績效穩健的基金，低成本更是累積資產的一大關鍵。
TISA級別基金
| 基金名稱 | TISA級別經理費 (一般級別最高經理費) |
| 群益馬拉松基金-TISA類型 | 0.5% (1.6%) |
| 群益全民成長樂退組合基金TISA(累積型-新台幣) (本基金有相當比重投資於持有非投資等級高風險債券之基金且配息來源可能為本金) | 0.5% (1.5%) |
| 統一台灣動力基金-TISA類型 | 0.5% (1.6%) |
| 兆豐國民基金-TISA (基金之配息來源可能為收益平準金) | 0.5% (1.5%) |
| 統一大滿貫基金-TISA類型 | 0.6% (1.6%) |
| 國泰台灣高股息基金TISA (本基金並無保證收益及配息) | 0.6% (1.5%) |
| 國泰泰享退系列2049目標日期組合基金TISA | 0.6% (0.9%)* |
| PGIM保德信中小型股證券投資信託基金—TISA級別 | 0.6% (1.6%) |
| PGIM保德信高成長證券投資信託基金—TISA級別 | 0.6% (1.2%) |
| 安聯四季成長組合基金-TISA類型-新臺幣 | 0.6% (1.5%) |
| 富邦精銳中小基金-TISA級別 | 0.6% (1.6%) |
| 凱基台灣精五門基金－新台幣TISA | 0.6% (1.6%) |
| 中國信託科技趨勢多重資產證券投資信託基金-新台幣TISA (本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且本基金之配息來源可能為本金) | 0.6% (1.7%) |
| 元大台灣卓越50ETF連結基金-新台幣TISA類型 | 說明如下方附註** |
| 元大台灣高股息ETF連結基金-新台幣TISA類型 (本基金之配息並無保證收益及配息) | 說明如下方附註*** |
| 凱基未來世代關鍵收息多重資產基金－新臺幣TISA（累積） | 0.99% (1.8%) |
| 施羅德台灣樂活中小基金 - TISA類型 | 0.85% (1.6%) |
資料來源：基富通官網，截至114年7月31日之TISA級別基金。
*國泰泰享退系列2049目標日期組合基金成立起至2029/12/31止，TISA級別、一般零售級別經理費每年各為0.6%、0.9%，其後每五年各調降0.05%、0.1%，最低至2045/1/1起分別為0.4%、0.5%。
**元大台灣卓越50ETF連結基金90%以上投資於主基金（即元大台灣卓越50ETF）之部位不重複收取經理費，TISA類型針對10%以下之其他交易部位採經理費優惠，按主基金所定之當日經理費率乘以50%計算。（以2025/6/30為例，主基金經理費率約為0.1035%）
***元大台灣高股息ETF連結基金基金90%以上投資於主基金（即元大台灣高股息ETF）之部位不重複收取經理費，TISA類型針對10%以下之其他交易部位採經理費優惠，按主基金所定之當日經理費率乘以50%計算。（以2025/6/30為例，主基金經理費率約為0.3%）
過去許多小資族與新手父母都希望替孩子存一筆教育基金，但每月存3,000元對部分家庭來說負擔不小，若從每月 1,000 元開始則較能執行。做爲新一代父母不只是在幫孩子存錢，更要懂得把握這個機會「親子一起共學財商」。
除了定期定額投入 TISA 基金，爸媽還能從以下三個行動陪孩子建立理財觀念：
- 共同檢視投資紀錄：每季與孩子一起打開他或她的基金帳戶，查看扣款與報酬，讓孩子理解「錢怎麼變多／變少」。
- 設立存款目標：與孩子一起設定目標（如未來出國留學費），教育金金額與進度。
- 日常金錢對話：從壓歲錢或零用錢開始引導孩子學習分配「花、存、投」，幫助他們理解金錢的價值及人生各階段的理財觀念。
本篇文章是基富通合作文
（以上為個人看法，非分析意見及推介建議，亦不代表基富通之立場，投資人請自行判斷投資風險。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證，基金投資風險請詳閱基金公開說明書。）