出國回來對帳單，常會看到兩種多出來的錢。第一種是每筆外幣消費都附帶的海外交易手續費，它寫在契約裡，只能在出國前挑卡比較；第二種藏在匯率裡，發生在你於刷卡機上按下「以新臺幣付款」的那一秒，這一筆其實當場就能避開。

海外交易手續費是兩段費用加起來的

金管會公告的信用卡定型化契約範本第16條寫得很具體：交易貨幣不是新臺幣時，持卡人授權發卡機構依信用卡國際組織所列的結匯日匯率換算，再加上兩筆錢。一筆是發卡機構應付給國際組織的手續費，另一筆是發卡機構自己收的「國外交易服務費」。範本對後者設了上限：收不收由各發卡機構決定，但必須寫進契約，而且不得超過交易金額的0.5%。

這份範本的現行版本是民國103年9月12日公告修正、104年1月1日生效；信用卡業務機構管理辦法第47條要求，發卡機構的契約條款對消費者的保障不得低於範本。因此帳單上的海外手續費，可以拆成「國際組織那段」與「銀行自己那段」，後者有0.5%的天花板。比較卡片時，看的是兩段的合計，再看海外回饋能抵掉多少。

選台幣結帳，為什麼反而付更多

動態貨幣轉換（Dynamic Currency Conversion，簡稱DCC），是國外商店或提款機在結帳時，主動把金額換成你的本國貨幣讓你付。畫面上直接出現台幣金額，看起來省事，但換算的匯率與附加費用由商店端提供，已經不是國際組織結匯日的匯率。Visa在官方說明裡講得直白：選擇以本國貨幣付款，金額裡包含了匯率換算與額外費用。

更麻煩的是，這筆交易仍然發生在國外。發卡機構會不會另外收國外交易相關費用，取決於各家契約怎麼約定。商店端先加一層，發卡端可能再加一層，這就是「被收兩次」的由來。

結帳當下看三個地方

Visa要求提供DCC的商店與提款機，必須在螢幕和簽單上清楚列出：

  • 當地貨幣與持卡人本國貨幣兩種金額
  • 兩種金額各自的貨幣符號
  • 換算所用的匯率

Visa也要求商店讓持卡人自己決定接受或拒絕換算，不能代為選擇，也不能用字體大小、顏色等方式引導。實際操作可以這樣做：

  • 刷卡機跳出幣別選項時，選當地貨幣，例如在日本選日圓
  • 簽名或輸入密碼前，先看簽單上的幣別符號，若已經是新臺幣，當場請店員取消重刷
  • 店員沒問就直接換成台幣，或堅稱只能刷台幣，依Visa的建議拒絕換算，回國後向發卡機構反映

拒絕換算並不影響你在國外消費或提款，這點Visa同樣寫明了。

回國才發現被換成台幣，怎麼爭取

先對帳單。信用卡業務機構管理辦法第44條規定，國外交易要在帳單上列出交易國家或地區、幣別、折算新臺幣金額與折算日期。在東京吃的一碗拉麵，帳單幣別卻是新臺幣，就是DCC留下的痕跡。

接著依契約範本第13條的帳款疑義程序處理：在當期繳款截止日前，備妥理由與簽單等證明，通知發卡機構協助。若請發卡機構向收單機構調閱簽單，契約可約定調單手續費，但每筆不得超過新臺幣100元；查明確屬盜刷或疑義不可歸責於持卡人時，這筆費用改由發卡機構負擔。要主張暫停付款，發卡機構可依國際組織規定向收單機構扣款或進行仲裁，持卡人則可能要先同意負擔國際組織規定的帳款疑義處理費用。範本也要求，持卡人與商店發生消費糾紛時，發卡機構應予協助，有疑義時應為有利於消費者的處理。

銀行的回覆若無法接受，金融消費者保護法第13條給了下一步：先向銀行申訴，銀行應在收到申訴30日內處理並回覆；不接受結果或銀行逾期未處理，可在收到結果或期限屆滿之日起60日內，向金融消費評議中心申請評議。

既然每一關都要證明，結帳時順手拍下簽單、記下店名與時間，回國後會好辦很多。

出國前想把手上幾張卡的海外費用與回饋先算清楚，可以參考信用卡海外交易費的計算整理；怕結帳時一緊張按錯，也可以先看動態貨幣轉換的辨認與拒絕方式，把該看的畫面記熟。

謝銘元（艾克斯）喵宇宙創辦人