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怎麼跟孩子談「借錢」這件事?你的孩子跟人借過錢嗎?

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文/馬哈(馬哈理財遊樂園社團版主)

日前財金智慧教育推廣協會公布一份「2018台灣中小學生理財現況調查」,調查顯示,42%小學生有固定的零用錢,一周平均的金額是179元,65%國中生一周有380元零用錢。看完調查數字後,發現我給的零用錢金額偏低,目前仍是一個月200元。

不過,我認為小孩不用給太多零用錢,懂得控制消費及建立正確的金錢觀,才是給「零用錢」最大的意義。

有52%的小學生,跟87%的中學生曾借錢給別人

調查中有一項資料很有趣,有36%的小學生及70%的中學生曾跟別人借過錢,有52%的小學生及87%的中學生曾借錢給別人,其中70%借錢給別人的小學生有拿回借出去的錢,而僅53%的中學生有拿回借出去的錢,這代表了什麼?

當孩子是小學生年紀時,他們比較單純,借錢給別人的金額低,也比較容易要回借出去的錢,「有借有還(信任你而借錢)」這件事在他們心中很重要。但國中生為何只有53%的人能還錢,他們不在乎「信任」嗎?

「信任」這件事仍然很重要,但是他們可能沒有能力償還,有些人甚至會以為「這是友情的展現,沒還就算了,兄弟談錢傷感情啊!」這其實是錯誤的想法,友情不能用金錢來衡量,從小就要建立好的信用。

關於「借錢」這件事,我問過爆奶弟弟,他曾經借錢給別人,也跟別人借過錢。

以下是我們的對話:

媽媽:你在學校時,有借錢給別人過嗎?

弟弟:有啊!我借給我的好朋友,30元,當時他想買飲料喝沒帶錢!

媽媽:那,他後來有還你嗎?通常你怎麼去要錢?

弟弟:有啊!我都會說,你錢哪時候還我,然後說你如果明天沒還我,後天要多給我2元利息哦!

媽媽:你會擔心借出去的錢,拿不回來嗎?

弟弟:不會啊!熟的我才會借他錢,而且他有錢還我的才借,就是他跟我一樣「每月有領零用錢」。

媽媽:萬一拿不回錢,你們的友誼會被破壞嗎?

弟弟:我沒發生過,我不知道,因為我都會要回來錢,而且我跟別人借錢,我第二天就還錢了。

孩子遇到「借錢」怎麼辦?這件事應該幾歲跟孩子開始談?

孩子遇到有人向他借錢的情況該怎麼辦?借錢這件事應該幾歲開始跟孩子談呢?我建議最晚國小三年級,也就是9歲開始,因為他們在學校可能會遇到同學借錢。

跟孩子「談借錢」是一件很重要的事情,我們在「親子理財營」特別安排一堂課談「借錢」,問孩子「誰會願意借你錢?」,你知道「錢是有成本的嗎?」,你知道「借錢有風險嗎?」,當天的回家作業就是「你能不能成功的借到錢?」

一開始,我問孩子誰願意借錢給你?他們七嘴八舌的說:「我的好朋友」、「我媽應該肯」、「我阿公他都會給我錢不用借」⋯⋯他們的回答很接近答案,通常借錢對象有2FB(Family家人、Friend朋友、Bank銀行),前兩者可能因為愛跟友誼的關係,願意無「息」借你錢,但是如果借錢的對象是銀行,就必須付利息,他們一分一毫都跟你算得很清楚。

 

接著,我們問他們哪一種借錢方式要支付利息?大家都說跟銀行借錢要付利息,於是我們談了「錢」是有成本的觀念,當你把錢存在銀行時,銀行會給你「利息」,所以換你跟銀行借錢時,也要支付銀行「利息」。而且不同的借錢方式,要支付的利息高低不同,例如房貸可能3%以下、信用卡循環利息可能高達15%,所以千萬不要亂借錢,因為你有可能因為無力還錢而「信用」破產。(延伸閱讀:小六生認識「本金跟利率」的一堂課 http://bit.ly/2ElZjwQ

最後,我問他們會不會擔心借出去的錢拿不回來,如果拿不回來,怎麼辦?這時大家的回答是「我就不相信他了(下次不借他)」,有一些回答「我會開始討厭他,然後一直跟他要錢。」沒錯!這就是「借錢的風險」,錢有可能要不回來,借錢其實跟「信任感」有關,也就是未來你還可以「相信」這個人,這個人日後在你心裡還有「信用」,你才會願意借錢給他。

我個人還滿贊成孩子有借錢的經驗,而且最好對方沒有還錢,這樣他才會深刻體驗未來是否還要借錢出去這件事。如果孩子在學校遇到別人借錢,可以教孩子以下四種簡單方式來判斷,他再決定是否要借錢出去。(提醒孩子千萬別用錢買友誼,那不是真感情!)

他有沒有固定零用金(收入)

他之前跟我借錢,有沒有還錢(信用)

他有沒有跟其他人借錢,因為他可能沒能力還我(有其他欠款)

他有沒有抵押品(例如遊戲寶物或你想要東西)

香港富商李嘉誠曾說:「什麼最難?借錢!肯借錢給你的人,一定是你的貴人」。當孩子練習借錢這堂課,除了教會他們懂得「信用」跟「風險」外,更重要是教他們懂得「愛」,因為每一分錢都是「有價」,只有你的家人跟麻吉,因為無價的親情及友情,而願意借錢給你。

看完文章,今天有空我們就來跟孩子談談「借錢」這件事吧!

親子理財@「借錢練習」
步驟1:買東西或是逛街時,找個機會跟孩子借錢
步驟2:不管孩子是否借錢給你,「問他為何肯借你錢?」
(1)我相信你會還我,所以因「信任」而借錢 (2)你是我的家人,所以借錢給你,因為「愛」 (3)如果有利息,會考慮借錢給你(洛克菲勒12歲存了50美元借鄰居賺取利息,所以談利息不是壞事)

步驟3:問孩子是否借錢給同學,如果不借,原因是「⋯⋯」(趁機談信用與風險的觀念)
(1)沒錢可以借
(2)可能因對方無法還錢而破壞友誼

步驟4:真的跟孩子「借50元」,看孩子願不願借你