文/許婉琪(中小企業聯合輔導基金會總經理)

台灣中小企業因新冠肺炎疫情受到嚴重衝擊,在疫情完全消失前,內需市場曖昧不明,外需市場則因歐美疫情未歇而只能寫一個「慘」字。

 

中小企業該如何逆境求生?中小企業聯合輔導會總經理許婉琪認為,九月將是反映前兩季衝擊結果的時刻,政府已採取紓困措施,建議中小企業要勇敢和銀行打交道。
 

 

企業找銀行 「第一步都不清楚」

 

外界批評政府紓困措施看得到、吃不到,許婉琪指出,其實這和許多中小企業「連第一步都不清楚」有關。她說,雖然台灣幾乎是中小企業立國,但中小企業主和銀行打交道卻大多很辛苦。

據統計,中小企業取得資金困難的主要原因,包括金融機構審查趨嚴、經濟不景氣導致授信緊縮、無擔保品、缺乏財務規畫能力、財務透明度低等。許婉琪表示,許多中小企業對於準備四○一報表、有無正確報稅、是否正確為員工保勞保、銀行核貸五P原則都不全然了解,「平常沒想到要建立信用,也沒跟公股銀行交流,遇到問題想快速獲得協助就有一定難度。

她建議,企業經營難保天天都是晴天,現在政府既然有紓困方案,正好是與公股銀行「建立關係」的好時機。

 

 

掌握四項技巧 多跟銀行培養關係

 

要跟銀行經理成為好朋友。」許婉琪認為,中小企業必須使用四項技巧和銀行建立關係,並在疫情期間獲得紓困。首先,要慎選往來銀行,例如了解往來銀行的經營特點,是否距離企業處所近、分支機構多不多,以及最好選擇較配合政府政策貸款的銀行。

接著,要強化與銀行互動、留下信用紀錄,建立主力銀行關係。除按時繳款,不要出現退票及借款逾期等不良紀錄,「缺錢時要貸款、賺錢的時候也一定要借點錢」,做點業績給銀行,當做交朋友。如果朝海外發展,也一定要和當地的公股銀行分行來往,且盡量與該分行主管維持良好關係、建立彼此信任。

更重要的是要有健全財務管理,平時做好現金流量預估,在財務報表上注意應收帳款、應收票據問題及存貨金額是否造成周轉率偏低,一旦負債比率若超過百分之三百就算偏高,超過四百就很難核貸。

另外,貸款總額不可超過年營業額,如果企業主不了解,務必尋求專業人才打理。同時要善用政府資源,多運用輔導專線、顧問等,以便快速獲得紓困和協助。

 

 

逆境投資術 要盤算核心競爭力

 

疫情帶來全球經濟「亂世」,許婉琪表示,眼光準、資金充沛的高手此時會「逆境投資」,進行人才擴充、併購等,布建新局。
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中小企業若沒有上述條件,她建議先想清楚自己核心競爭力在這個時代有沒有存活機會,如果欠缺,是否有能力提升技術跟上時代。企業五管「產銷人發財」,缺一不可,要正確分配、完整思考規畫,有了核心競爭力,疫情不但化為轉機,未來也難以被取代。

(作者是中小企業聯合輔導基金會總經理)