社會新鮮人薪資少少 K,該如何進行投資、理財規劃?誰才適合買投資型保單?各個年齡層的投資型保單又該如何規劃?本期小花平台特邀法國巴黎人壽總經理戴朝暉,來為我們詳細說明,快一起走進小花學堂。

 

投資型保單 4 個好處

對於初出社會的新鮮人,隨時可能因為轉換工作、待業或繼續進修而離職,使得收入變得不穩定或中斷。這個時期的年輕人,收入較低但卻仍需保障,建議可以購買投資型保險,以較低保費買到較高保障:一部分買保障,一部分投資。同時透過投資型保單進行投資,可享有如下四大好處:

好處 1:保額保費隨時調整

投資型保單具彈性調整保額及保費特性,適合收入不多的年輕族群。社會新鮮人可視本身保障需求、投資屬性及理財目的,選擇符合自身需要的保障與投資比例。舉例來說,對剛出社會,月薪約 2.5 萬元的新鮮人而言,其保額可先規劃為年薪的 10 倍(約 300 萬元),等到人生責任加重,而需加重保障時,再將保額提高至 500 萬。若未來投資市場績效看好時,則建議可申請交付增額保費,拉高保單帳戶價值,以提高投資額度。

好處 2:可搭配「內扣式」附約省保費

一般來說,投資型商品搭配附約,依照費用的收取方式可區分為:「內扣式」與「外加式」。所謂「內扣式」,是指投資型商品的附約保費直接從保單帳戶價值內扣除。對保戶而言,最大的好處就是不用額外繳交附約保費。即使暫時中斷繳費,只要投資型保單帳戶餘額足以支付下期保費,就不會造成附約的保障中斷。

通常,投資型商品收取的保單附加費用,在投入保單帳戶前已扣除。因此「內扣式」附約所收取的保費為保險成本,不另收取附加費用,所以,保戶只需付出較低成本,一樣可以擁有完整的附約保障內容。

好處 3:投資基金門檻較低

投資型保單和基金都是連結投資標的,其差別在於買一支基金每月最低門檻至少為 3,000 元。對於預算不高的社會新鮮人來說,可選擇的標的不多,透過投資型保單卻可以連結更多檔基金,可進行投資配置並分散投資風險。

 

法國巴黎人壽總經理戴朝暉指出:「每個人都適合買投資型保單,只是投資與保障規劃的比例應隨著年齡而不同。」投資型保單可適應不同生命週期,可說是一張萬用型的保險產品。

1. 學齡期(0-25 歲):

投資型保單的最大優勢就是,可用小額買到高保障,像是年繳金額 10 倍的保障,因此適合推薦給 0-25 歲這個族群,可透過較小金額獲得完整保障。

2. 青年期(26-35 歲):

對青年族群來說,其保障規劃應高於學齡期。建議可開始建立儲蓄與投資的基本觀念,利用投資型保單小額投資可分散標的的特性,先建立對投資市場的認識與理財知識。

3. 壯年期(35-55 歲):

通常壯年族群是家中主要的經濟支柱,因此保障需求最高。投資時必須考量風險承受度,進行股票、債券占比分配。這個階段正是財富累積的主要時期,應逐步建構投資組合,搭配股票型及債券型基金,如此更能穩健地創造資產,並作為孩子的未來教育基金。

4. 空巢期(55-65 歲):

對於正處空巢期的民眾而言,保障、股票占比應降低,債券宜占比較多。為即將到來的退休做準備,此時投資組合建議逐步減股增債,朝向固定收益方向進行配置。

5. 退休期(65 歲以上)

現代人平均餘命至少 80 歲,若從退休算起也至少必須再活約 20 年。當踏入退休期,走入可邊投資、邊提領的階段,那麼隨著平均餘命的延長,退休後依然要思考:能夠有部分資金持續投資,並持續提領。

 

培養年輕人的投資、理財、保險觀念

對青壯世代來說,這個族群開始有持續成長的工作收入,能為自己與家人打造更穩定且優質的生活,這是財務規劃的第一步。想要有計畫性地完成各階段人生目標,很多人都會選擇「理財投資」。然而,對這些新手投資人來說,他們就算握有資金,卻不知該從何下手。

年輕人該如何培養投資、理財、保險觀念,有 3 個建議如下:

建議 1: 從年輕開始,建立良好投資習慣

建立投資紀律,避免「買高賣低」,這是眾多經驗豐富的投資老手們一生追尋的宗旨,但對於才剛踏入投資的民眾來說,或許是件最困難的事。

投資必須理性思考,蒐集資訊、分析趨勢,並建立個人投資模式跟習慣。然而,對青壯族群來說,目前人生階段的首要任務,是必須先穩定職涯,提升工作的專業模式。要建立一個專屬於自我的投資習慣太困難,因此很容易受到「明牌」而影響投資標的選擇,進而總是買在高點、賣在低點,或者只能短進短出,沒辦法長期持有,建議應建立個人專屬的投資組合,否則無法獲得合理報酬率。

建議 2:選擇適合的金融工具,長期紀律投資增加資產

將錢存放在銀行,是資產配置中的一環,但不應是絕對與全部配置,因為這麼做會面臨到的是低利率及通膨風險。不論什麼樣的理財工具,金額多寡是其次,「建立投資紀律」才是關鍵。年輕人的投資優勢,在於時間長,因此可將部分資金,配置於金融工具上,透過紀律投入,加上金融工具的複利效果,累積本金,實現財務目標與人生願望。因此購買保險可以說是強迫投資、強迫儲蓄的一種金融工具,確實,這樣長期且有紀律的投資不僅是正確觀念更是良好習慣。

建議 3:投資標的多元分散風險

學過經濟學的人都知道,雞蛋不要放同一個籃子中,因為風險過度集中。分散投資就會降低投資組合的風險,投資型保單可以連結多樣化的投資標的、投資區域及計價幣別,因此可以滿足不同資產配置需求及分散風險。像是遇到經濟環境有疑慮時,可利用防禦型的投資標的因應,更可趁此機會,重新審視原本的投資分配,或者可趁危機入市,分批進場布局,在市場不確定因素解除後,未來有機會得到較高的報酬率。因此選擇一個具有多功能、彈性大的金融工具,才能「畢其功於一役」。

 

投資型保單一直是保險商品中,功能最豐富、彈性最大的保單之一,而且不斷與時俱進,根據保戶的需求持續「進化」。剛開始推出時,主要兼具保障與投資雙功能,後來進一步發展出內扣、附加意外險或重大疾病險等額外功能,讓保戶只要買了一張投資型保單,就能同時規劃壽險、意外、醫療等保障,轉嫁突發的人身風險,將愛與保障留給家人。

現今,為符合消費者多元需求,保險公司更提供各種類型的投資型保單,以滿足保戶紀律投資、長期累積、保本安全、收益可期及專家代操等需求,協助保戶利用投資型保單累積資產,達到買房、購車甚至退休規劃等人生財務目標。

 

看更多小花平台文章