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有存款還借房貸?學學有錢人,當個聰明小資族!

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前陣子新聞媒體報導,根據監察院公布國內政治人物申報財產數字,其中讓人特別注意到的是,總統蔡英文存款新台幣 5,200 逾萬元,但是有房屋貸款 890 逾萬元;還有台中市長林佳龍存款 1 億 2,000 逾萬元,但是有房屋貸款 3,900 逾萬元,令人不禁要問:「明明手中存款不少,足以輕鬆買房,為何還要付房貸,不是等於送利息給銀行?」著實令人不解,究竟是什麼原因?還是這其中有什麼厲害的理財心法?以下跟著小花平台一起來了解。

 

有錢人善用房貸理財 

針對高資產客群明明手中存款不少,卻要貸款購屋,小花平台保險顧問分析其中可能有 3 個原因,也提供給手上資金有限的小資族作為借鏡學習的參考:

原因 1、有錢「傍身」,用來投資、應急都好

有錢人的思維其實和普通人真的不太一樣!一般來說,有錢人最不喜歡與國稅局「打交道」,為防被國稅局「盯上」,許多有錢人寧願像普通人一樣乖乖繳房貸買房,把現金留在手中,用來投資或是應急備用都好。 

小資族可以借鏡學習方向:

一般高資產客群多著重在資產傳承的規劃,也就是從資產傳承的角度思考如何做好個人資產配置,幾乎都以保值、增值為優先考慮,小資族手上可以運用的資金很有限,不妨以此「多守少攻」保守理財方式為出發點,透過時間與資產複利累積,讓資產持續累積,又能兼顧風險管理。

原因 2、想要贈與不動產給子女又想要節稅

有錢人銀彈充足,不動產自然也不少,如果想要贈與不動產給子女又想要節省贈與稅,用名下的不動產進行抵押房貸再做贈與,可以大幅壓低贈與稅。此外,以「贈與附有負擔」方式將不動產移轉給子女,並由子女來「負擔貸款」,其負擔部分可以從贈與總額中扣除,如果貸款金額和贈與總額差不多甚至還要高,就不需繳交贈與稅了。 

小資族可以借鏡學習方向:

小資族雖然沒有像高資產客群有龐大的資產和收入需要節稅,但是其中有一些實務面的操作想法,可以用來作為個人投資和理財的參考。 

原因 3、繼承不動產如有房貸可能可以免繳遺產稅

與原因 2 的思考邏輯差不多,繼承的不動產如果有房貸,其負擔部分可以從遺產總額中扣除,以節省遺產稅甚至免繳遺產稅。 

小資族可以借鏡學習方向:

小花平台保險顧問特別提醒,在「房地合一」課稅新制上路後,除了繼承 104 年之前取得的房地適用舊制外,不論是以贈與或是遺產贈與方式將不動產移轉給子女,如果受贈或是繼承後不久就出售,可能面臨高額的財產交易所得稅,使得原本省下來的稅必須要加倍奉還,「建議必須通盤思考如何做好個人稅務規劃!」 

「理財型房貸」可隨借隨還  適合小資族彈性規劃 

小資族不像高資產客群手頭資金充裕,花錢更要錙銖必較,小花平台保險顧問指出,對於有資金需求的人來說,「理財型房貸」可能是比較理想的房貸選擇,增加自己手上可以動用資金的彈性,當不動用時就不計息,只有在動用時才需要支付利息且可以隨借隨還。 

何謂「理財型房貸」?簡單來說,就是將房貸已經繳清的本金部分「再借出來用」,舉例來說,向銀行借款 800 萬元,已經繳了其中的 200 萬元,這 200 萬元就會變成一個循環額度,只有在動用時才需要付利息,且按日計算利息;小花平台保險顧問分析,使用「理財型房貸」最大的好處在於保留一個可以臨時調度動用的額度,像是籌措子女教育經費或是自費的醫療費用支出等都可以派上用場。 

 

「理財型房貸」較適合有小額周轉金需求者,可隨時借還並按日計息,以下整理 5 點可能面臨的風險成本:

1. 理財型房貸的房貸利率比一般優惠房貸還要高。

2.  理財型房貸動用額度的利息相對於市面上一般房貸利率較低,需特別注意的是,如果借款金額較高,其實利率也不低了,建議最好不要動用太久,以免累積下來的利息吃不消!

3.除了原本的房貸外,理財型房貸可說是另一新貸款,兩者都要償還,需檢視個人還款能力是否足以應付。

4.  理財型房貸可以說是一種進階式貸款行為,金融槓桿使用得好固然可以放大獲利,但是也應該先了解自己的風險承受度。

5.隨時留意市場變化,理財型房貸原本看起來很不錯的利率在升息後,或許就變得沒那麼有吸引力了。

 

 

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