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2指標1重點:避開地雷保險公司

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2指標1重點:避開地雷保險公司
作者:小花平台保險+

在老一輩人的觀念裡,許多人會認為拉保險:「攏是靠一張嘴在騙人!」相信你我都不是第一次聽到這句話;只是,如果真的是騙人的,為何物換星移、時至今日,台灣人是全世界有名的愛買保險,平均每人手中擁有超過1張保單?經常看到各大媒體新聞報導,買保險需要注意那些「眉角」、如何挑選適合自己的保單、每年不要忘了定期做保單健診……等,除了這些買保險的重點外,你可曾想過如何選擇值得信賴的保險公司、避開地雷保險公司?本周小花平台帶你一起來了解有那些評斷標準,增加自己對保險公司的認識、降低原先的「不信任感」。


 從申訴率+訴訟率挑選保險公司 

小花平台保險顧問指出,台灣人的商業壽險投保率已來到240%,平均每人手中有2.4張保單,保險覆蓋率高居全球第2(僅次於開曼群島),儘管國人對買保險這檔事,觀念與態度都正向、積極許多,但還是有不少人對保險充滿了不信任感,主要原因不外乎經常在新聞媒體上「搏版面」的保險理賠爭議:「出了事賠的不多或者賠不到……」而有保險騙人的疑慮。 
撇開老一輩人根深蒂固對保險的負面觀感不談,年輕人對保險一知半解,就算觀念上可以接受,看不懂保單條款、對業務員的解說「霧煞煞」、更不知道從何買起……;小花平台保險顧問提出以下2項指標、1個重點,可以自行判斷誰是「地雷保險公司」: 
指標1、從「申訴率」挑選保險公司:申訴率愈高、風險愈高
當消費者對保單內容或是申請理賠時,與業務員或是保險公司發生糾紛「產生疑慮」,第1步可以向保險公司提出申訴,而保險公司需於30天內完成處理,一旦消費者不滿其處理結果,或是雙方無法達成共識,第2步可以直接向財團法人金融消費評議中心申請評議;最後,如果消費者再不滿意評議結果,第3步再進一步尋求法院訴訟途徑。 
根據財團法人金融消費評議中心最新統計結果顯示,申訴件數低於100件的保險公司包括:臺銀、保誠、宏泰、安聯、中華郵政、第一金、合作金庫、保德信、國際康健、元大、友邦、法國巴黎及安達人壽等。至於申訴件數超過200件的保險公司則有台壽、國泰、中國、新光及富邦人壽等。 

 

除了前述3步驟申訴途徑外,政府單位和民間機構另有申訴途徑,消費者可以多加利用:
金融服務專線:1998
金管會保險局:(02)89680899
財團法人保險事業發展中心:(02)23223273
中華民國產物保險商業同業公會:0800221783
中華民國人壽保險商業同業公會:0800221348 
 

指標2、從「訴訟率」挑選保險公司:訴訟率愈高、上法院機率愈高
買保險最怕「法院見」!所謂的「訴訟率」,是指消費者對保險理賠內容不滿意,提出訴訟的機率,機率愈低,表示保險公司比較站在消費者立場考量,也比較積極為消費者爭取權益。 
根據金管會保險局最新統計結果顯示,前10名最少理賠訴訟的保險公司依序為康健、三商美邦、保誠、國泰、南山、台銀、富邦、遠雄、新光及中國人壽;保險局指出,整體而言,近半數壽險公司的理賠訴訟表現都有進步,其中康健人壽並以「零訴訟」佳績奪下冠軍寶座。 
小花平台保險顧問提醒,會走理賠訴訟的案件仍是屬於少數,消費者想要避免發生理賠糾紛,建議在投保前,不妨先上網查一查該保險公司的理賠評價,同時釐清個人保險需求,並充分檢視保障額度是否足夠,以免日後可能要面對理賠訴訟「措手不及」。 
RBC數值愈高  承擔風險能力愈強 
1重點、保險公司不是「大」就好
挑選保險公司不是看它知名度愈高或是規模愈大就愈好,重點在於「資本適足率」(Risk-Based Capital,簡稱RBC),當一家保險公司的RBC愈高時,代表其可以承擔風險的能力愈強;

 

RBC的算法:自有資本淨額/風險資本╳100%,反映的是當風險發生時,保險公司的清償能力及自我風險的評估:「健不健康?」 

 

有關於RBC的規定,金管會於105年調整原有級距,並要求保險公司必須在其公司網站上公告確切的RBC數字,讓消費者清楚了解公司的財務狀況。同時也強調,未來如果有保險公司的RBC低於50%,在尚未虧損前,金管會可以要求其提出改善方案甚至強制接管。 
金管會公布的最新級距如下:資本適足(大於200%)、資本不足(介於150%-200%)、資本明顯不足(介於50%-150%)、資本嚴重不足(小於50%),像是去(106)年遭金管會強制接管的朝陽人壽,就是RBC不到50%,以淨值為負新台幣22億元為由予以處分;而這也是繼國華、國寶、幸福人壽後,金管會接管的第4家問題保險公司,同時是《保險法》納入立即糾正措施後,首家適用新法的問題保險公司。 
金管會指出,朝陽人壽接管處分自今(107)年1月26日起延長至明(108)年1月25日止,並繼續委託財團法人保險安定基金擔任接管人進行接管。據了解,財團法人保險安定基金在去年1月16日進行第2次公開招標後,由南山人壽以安定基金墊支金額新台幣2億元得標,並於5月2日完成朝陽人壽除了保留資產、保留負債外的一切資產、負債及營業,概括讓與南山人壽移轉交割。

 

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