文/奶爸老喬
理財暢銷書《富爸爸，窮爸爸》作家羅勃特．清崎曾說：「你賺多少錢不重要。重要的是你能存下多少，以及你所存的錢能否幫你賺更多錢… 。」存錢對個人理財的重要性由此可見。
那麼，我們要如何在生活中教小朋友存錢的基本概念，並幫助他們養成良好的存錢習慣呢？
為什麼要存錢？
對一般孩童而言，「為自己的未來存第一桶金」，或「未雨綢繆、有備無患」這些概念，離他們實在天高皇帝遠，並不容易理解和產生共鳴。
因此，我們必須換一種說法，來教導他們對金錢做比較長遠的規劃，並自己設定目標加以達成。
我們必須用小朋友容易產生共鳴的方式，來幫助他們理解存錢和花錢的重要概念。 — 奶爸老喬攝
爸媽們可以試著告訴小朋友，如果總是立刻把手邊的錢花光光，就永遠沒有辦法買自己很喜歡，但價格比較貴的東西。例如：PS4遊戲機、平板電腦、機器人玩具等。
極簡存錢法
我的兩個女兒所採用的是一套「極簡存錢法」，我想對一般10歲以下的孩童應該都很適合。
這個方法很簡單，基本上就是發給每位小朋友兩個存錢盒（用撲滿、信封、牛皮紙袋，或其他容器代替當然也行）。第一個「立即支出」存錢盒，是用來裝她們可以隨時花用的錢；第二個「計畫支出」存錢盒，則是用來裝所計畫購買較高單價商品或服務的錢。
在計畫支出的部分，爸媽也可以贊助部分金額，用來鼓勵子女養成存錢的習慣。比如小朋友想買一台PS4，但一台要價三百美元，對小朋友來說實在是筆太大的數目。爸媽就可以提議，如果小朋友可以在約定時間內存到兩百元， 剩下的一百元爸媽會補助。
我家的兩姊妹，在每個星期六領到「星酬」之後，會立刻把一半的酬金分別放入這兩個存錢盒。
關於所得分配的比例，也可以視需要自由調整。如果小朋友目前實在很想趕快買到某樣東西，因而決定把80%的錢，都放到「計畫支出」存錢盒，我也不會阻止她們。
這套簡單的存錢系統，也可以應用在一般發零用錢、而非酬金的家庭。
銀行與利息
到了小學中、高年級以後，爸媽也可以替小朋友開立銀行存款帳戶。這可以幫他們從小認識現實世界裡的金融體系，並且了解本金與利息的概念。另外，有些銀行還提供不同的優惠和小禮物，來鼓勵孩童從小養成存錢的好習慣。
美國部分金融機構提供給未成年人使用的儲蓄帳戶。圖為舊金山灣區 1st United Credit Union 專門為小朋友設計的「儲蓄之路」地圖，每存款四次這個信用合作社就會送一份小獎品。 — 奶爸老喬攝
註：台灣的讀者很幸運，我的朋友Maja前些時日整理了相關的銀行資訊，可以幫大家省下自己做研究的時間。請參見：〈昏倒！開個兒童帳戶要跑3次銀行〉
在生活中教花錢
對於爸媽們來說，每次帶小朋友出門購物都是最好的機會教育，可以透過實例告訴他們：
- 如何區別「想要」與「需要」，讓他們學著確認自己是否真的必須購買某件商品；
- 如果在店裡看到較貴的東西，不要立刻購買。至少應該多想一天才做決定，就不會因為一時衝動而後悔；
- 貨比三家不吃虧。對於較高單價的商品，爸媽可以上網比價給小朋友看。讓他們了解即便是同樣的東西，若在不同的地方販售，價差有時也相當可觀。
有效的小實驗
要教小朋友謹慎花錢，我認為最有效的方法是實地操作。例如在遊樂場、園遊會等類似活動開始前，就一次給足他們當天計畫花費的全部金額，而不是一項一項地跟在後面付錢。
遊樂場、園遊會等活動是教導小朋友謹慎花錢的絕佳機會。 — 奶爸老喬攝
當然，如果你是第一次嘗試這麼做，上演「悲劇」結果的機率可能很高。因為大多數小朋友並不懂節制，通常兩三下就把全部的錢用完了，等看到自己真正想要的東西，就會非常後悔。
所以爸媽自己要先做好心理準備，除了事先約法三章，也絕對不能心軟，在小朋友把錢用完時又「出手相救」，這樣才能達到最好的教育效果。
這樣的實驗，也有助於幫孩童從小建立預算規畫的概念。
結語
我家兩姊妹的花錢方式完全不同：6歲半的姊姊花起錢來非常大方，完全不考慮後果；5歲的妹妹則比較謹慎，買東西時總得想個老半天。
關於金錢，我最常傳達給兩個女兒的觀念是：錢花光了，永遠可以再賺；時間卻是一去不復返。所以對任何人來說，最寶貴的資產都不是金錢，而是時間。（這個道理一千多年前的唐詩〈金縷衣〉不早就告訴過我們？）
此外，只存錢不花錢可能讓人富有，卻未必帶來快樂。所以我們也應該提醒小朋友，有智慧地花錢和努力賺錢一樣重要，千萬別成為守財奴。