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每月1000元放定存該選哪一家銀行?

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文/馬哈

之前有寫一篇談到《每月只有1000元,你該投資ETF、基金、零股還是放定存?》,今天先來介紹投資風險最低的定存,順便比較市場上銀行的定存服務給大家參考。

一開始,我們先介紹一下「定存」,根據維基百科解釋,民眾將「現金」存放到銀行開立的定存儲蓄帳戶,可以選擇存放1個月、3個月、半年或1年的時間,而定存利率會因存錢時間長短而變動。

定存,可分為「定期存款」與「定期儲蓄存款」,前者最短可存1個月,後者至少要存1年以上。兩者在存款期間,都不能隨時提領。利息,可分為「每月領息」和「到期領息」。

儲蓄存款有三種方式:
存本取息:一次存進本金,滿一個月後按月單利計算領息,到期領回本金。
整存整付:一次存進本金,利息按月複利計算,到期一次提取本息。
零存整付:每個月存入本金,利息按月複利計算,到期一次領回本息。

圖片來源:《馬哈親子理財10堂課》一書

 

♦定存利率以「年」為單位,目前國內銀行大多1.02~1.2%
之前文章有提過「借錢是有成本的」,因此,「利率」就是借錢的人要付的利息錢。 同樣道理,把錢放在銀行,代表我們借錢給銀行,所以銀行要付給我們利息錢。一般來說, 利率是以 1 年為單位計算利息,例如定存年利率 1.09%。

每月存1000元,只能選零存整付,到期一次全部領回本金+利息

把錢放入台幣定存,在爆奶弟弟9歲之前,我們確實有這樣做,但是自從我們開始一起投資後,我們就把錢放在基金、ETF跟零股上面了,唯一的定存是一筆160美元的定存,因為定存的利率實在太低了,但是很適合不喜歡風險的父母。

如果你要每月幫孩子定存1000元,上面的3種定存方式你只能選擇零存整付的方式,就是每個月存入本金,利息按月複利計算,等到期時一次領回本息。至於你領回多少錢,這個銀行都幫你算好了。

接下來我用永豐銀行為例,因為爆奶弟弟的帳號在永豐MMA帳戶, 每一家銀行定存設計大同小異,先選擇每月扣款的帳戶,你每月要存多少錢、預計存多少個月、選擇哪一種定存方式,一般來說零存整付都是採「機動利率」,系統會自動帶出定存利率,然後會詢問到期後是否續存,通常零存整付最長期間為3年,你要存超過3年,可輸入續存次數。

該選哪一家銀行?這8家靠近你家的銀行都可以

台灣雖然只有2300萬人口,卻是超商密度、ATM密度最高的國家,到底要選哪一家銀行定存,我會建議父母掌握兩大原則,第一個原則是「不會倒」、「領錢方便」的銀行。

根據金管會銀行局的統計,截至2019年6月全台有29,993台ATM,其中中國信託、國泰世華及台新銀行的ATM最多,所以你家附近如果有這3家銀行,建議可以把錢存這裡,領錢方便,不用支付跨行領錢的5元手續費。別小看這5元,小錢就是這樣浪費的,你的1000元零存整付一年,以定存利率1.09%計算,存了一年你也才拿到71元利息哦!(記住!善用開戶銀行ATM領錢,千萬別浪費這5元的手續費)

以下整理幾家銀行有提供1000元零存整付的銀行,表格以最多ATM的十家金融機構為篩選標準,刪除國泰世華及玉山銀行,因為雖然國泰世華ATM有4130台,玉山銀行有894台,但這兩家銀行並沒有推出1000元零存整付服務,所以排除這兩家銀行,父母幫孩子開戶前要先搞清楚該銀行是否有推出1000元零存整付的服務。

資料來源:金管會銀行局統計至2019/06,各銀行網站

根據金管會銀行局統計,截至2019年7月國人的儲蓄率高達32.97%,代表大家很習慣把錢放銀行,但是多數的父母會把孩子的紅包錢放在銀行活存帳戶,其實非常不划算,因為活存跟定存的利率可以差距5倍以上,活存利率大多在0.1~0.2%之間,就算不懂投資理財,至少選擇把錢放定存也能賺到更多利息錢

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