【時報-台北電】「用第幾回合生命表不是重點!」保險局主秘蔡火炎澄清市場上對第六回合生命表的兩大不當行銷,一是提早適用第六回合生命表的保單,不一定比較便宜,二是健康險是看各保險公司的實際損失率與費用率,與生命表關係較小。

 蔡火炎亦表示,若保險公司利用第六回合生命表,訴求要調整保費或費率更實惠之類,都並不妥適。

 隨著公共衛生與醫療技術的進步,國人平均壽命不斷延長,死亡率下降,金管會已宣布,更貼近國人真實死亡率的第六回合生命表,將在2021年7月1日正式上路,比現行第五回合生命表約有30%的改善幅度。

 即如25歲男性,若依第五回合生命表,死亡率是萬分之8.21,但若以第六回生命表則降到萬分之4.96,改善近40%,25歲女性則是從萬分之3.56降到萬分之2.4,改善近33%。

 也就是說壽險公司過去針對25歲男女保戶,要提存較多的準備金,因應可能的身故理賠,但在新生命表死亡率下降後,提存金額就會下降,壽險公司提存及承保成本下降,理論上會調降保單定價的預定死亡率,提高競爭力,所以生命表是「間接」影響保費。

 蔡火炎強調,生命表是壽險公司死亡險提準責任準備金的依據,金管會宣布7月1日才適用,7月之前就一律用第五回合生命表提存準備金,所以壽險公司一般不會有提前適用第六回生命表的問題。

 同時,蔡火炎指出壽險公司保單定價時,預定死亡率一般會低於或等於生命表,即現在的死亡險保單可能只用第五回合生命表70%的死亡率來定價,就會跟用100%第六回生命表的保費差不多。

 第二就是壽險業者以第六回生命表壽命延長,健康險理賠率就可能增加,保費將隨之調漲,亦有壽險公司打算5、6月提早適用新的生命表,調高健康險保費。

 蔡火炎表示,健康險已費率自由化,基本上與生命表無太大關聯,即便在計算保戶罹病後生存率用到第六回生命表,但實際影響保費的還是各公司的實際損失率、費用率,用第幾回生命表根本不是重點。

 所以,若有壽險公司用提早適用第六回生命表行銷壽險保單,或用第六回生命表漲健康險保費,保險局都認為不恰當,且提醒保戶不要陷入此種迷思。(新聞來源:工商時報─記者彭禎伶/台北報導)