【時報-台北電】軍公教優惠存款利率將在2021年完全歸零,已實施二年多的軍公教年金改革,仍讓不少公務員憂心,甚至部分公務員因擔心退休金減少,紛紛延後退休,寧可多做幾年,來彌補少掉的退休金。

 保經業者建議,軍公教人員年金改革後,退休給付縮水不少,不妨為自己準備第二筆退休金,藉由雙元配置、累積資產。

 此外針對高齡風險長照失能給付方面,應好好檢視自身保障是否足夠。

 2018年7月實施公務人員年金改革,其中退休公務員支領月退休金者,18%優惠存款利息逐年遞減,至2021年起年息為0%;所得替代率部分,年資滿35年者,所得替代率最高75%,並在10年降到60%;至於退休金計算基準則從現行退休前一個月,逐年調整為最後在職15年平均薪額。

 另外,最低保障金額(樓地板)明定為新台幣32,160元。

 根據銓敘部資料統計,2010年到2014年每年平均退休人數9,569人,2015到2019年每年平均退休人數8,210人。

 分析退休公務人員人數減少原因,主要是受年改的影響,公務員退休所得替代率減少。

 由於公務人員退休金的計算是做愈久、領愈多,為了彌補改革後退休金減少損失,許多公務員選擇延後退休,可多領一些錢,多積累一些退休金。

 國人平均餘命已超過80歲,對軍公教人員來說,設定65歲退休,至少長達20年的退休人生,要多少錢才足夠?永達保經提醒,因應高齡社會,軍公教人員可以利用商業型保險規劃自己第二筆退休金,透過利變型增額終身壽險保額來避免退休金被侵蝕,因為增額終身壽險會隨著時間增額,讓您做好退休生活保障規劃。

 若手邊有美元或規劃未來出國旅遊的人,還可以透過外幣保單來規劃,契約有效期間可享保障,滿期之後可以直接做為出國使用,亦可以繼續保有讓現金價值持續增加,透過雙元配置、累積資產。

 以當了28年公務人員、現年53歲的莊老師為例,母親住安養中心每月費用約30,000元,有一位念大學的女兒,有兩間房子及存款,每月家庭花費大概80,000元。

 最近他考慮申請退休,初估退休後每月可領6萬8千元。

 雖然退休後還有個到私立大學教書的機會,但面對不確定的未來,他考慮以月退俸規畫第二筆退休金,購買六年期利變型增額終身壽險,保額180萬,搭配豁免保費健康保險附約,年繳保費約501,062元,期滿後轉年金,每年領14萬,可領到99歲。

 因為有個念大學的女兒,他也規劃六年期美元利率變動型終身保險,保額6,000美元,年繳保費約5,819美元,六年期滿保價金約35,849美元,可作為女兒的出國基金或是個人出國使用。

 此外,有些人認為自己已經擁有公保、醫療險,就不需要購買失能扶助保險了。

 永達保經表示,醫療保險主要針對住院、門診或手術等診療費用之補助,對於失能或失智因喪失生活自理能力的居家看護費用,並不給付。

 面對失能險的給付條件愈來愈嚴格,要填補短則數年、長達幾十年的長期看護費用的龐大支出,還是需要購買失能扶助險,才能減輕龐大的財務壓力。(新聞來源:工商時報─陳欣文/台北報導)