【彭禎伶/台北報導】

如何在低利率時期,安心生活?中國人壽建議後疫情時代,無論哪 一年齡層,都應有健全的醫療險、壽險、投資型保險三大核心,配合 不同階段需求,安排適合的保險核心,打造安心退休生活。

新冠肺炎重創全球,各國中央銀行紛紛以降息、放出資金來拯救經濟,美國聯準會並預估經濟復甦將極緩慢,可能到2022年都不會升息 ,如此勢必影響不少人的退休規畫與資產累積速度。 中壽提倡三核心規畫,第一是醫療險核心,重點在能夠做到事後彌 補,也就是一旦發生意外或疾病時,保險金足以支應醫療支出,避免 未來進入退休生活時,還需要拿出部分生活費用,支應醫療費用。

第二是壽險核心,重點在讓保障及資產穩健成長,可以不受外在經 濟環境變化的影響,仍保有一定的基本保障。第三是投資型保險核心 ,則是讓資產有機會隨著市場成長而增加,且可用較低成本持續增加 壽險保障。

以30歲族群來說,可能就業沒幾年,經濟能力稍弱,中壽建議醫療險可以基本終身醫療險,搭配一年期醫療附約,以及公司團險醫療保 障。壽險可考慮定期壽險或20年繳費利變壽險,由於繳費期較長,最 好有豁免機制;投資型保單,則可善用時間複利效果,愈早準備讓負 擔愈輕,可承擔相對較大風險,以獲得較高報酬率,可選擇定期定額 投資型壽險,搭配較積極的投資標的。

40歲則經濟能力好轉,但可能上有高堂、下有妻房,家庭責任最重 ,中壽建議,醫療險可依家族病史或希望的醫療水準,投保重大傷病 或失能照護險;壽險則除終身壽險外,可選擇六或十年繳費利變壽險 ,部分可以外幣保單做多元資產配置。投資型保單可考慮投入較大金 額,除定期定額外,可搭配單筆投入的變額壽險,但因離退休已近, 風險承擔度降低,投資標的應以穩健為主。

50歲仍在職場,但子女已逐漸成年,負擔減小,先檢視醫療保障及 希望的就醫品質,加強日額或手術險,及強化長看、失能額度。其次 可逐步降低定期壽險或投資型壽險保障比例,透過小額終老保險維持 一定終身壽險額度,以躉繳或短年繳利變壽險,來累積資產。

投資型保單呼籲以保守為主,此時已不能承擔資產損失風險,建議 可善用變額年金,投資標的選擇穩定保守,讓晚年生活更愜意。