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《觀念平台》天清地寧、永續生命 環境汙染責任保險應強制投保

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【桂先農■財團法人保險事業發展中心董事長/】

 唐朝詩人韋應物作了「凌霧行」這首詩「秋城海霧重,職事凌晨出

。浩浩合元天,溶溶迷朗日。纔看含鬢白,稍視沾衣密。道騎全不分

,郊樹都如失。霏微誤噓吸,膚腠生寒慄。歸當飲一杯,庶用蠲斯疾

。」;不知一千年前唐代是否有空氣汙染?但韋應物「霏微誤噓吸,

膚腠生寒慄」,顯示其吸入細微之霧氣,即感覺寒冷顫慄,類似當今

的空氣汙染,不過唐代並無現代之環境汙染責任保險,遭到汙染,無

法申請理賠,也只能「歸當飲一杯,庶用蠲斯疾」。

 經濟發展常犧牲環境保護,美國無線電公司土壤及地下水污染事件

(又稱RCA事件),造成廠內有至少1,375名員工罹癌,抗爭20年後,

一審宣判死傷262人僅獲賠新臺幣5億元;2017年6月中油澎湖湖西油

庫外洩6萬8千公升95無鉛汽油,污染土壤、地下水與農作物、豬隻死

亡,油庫附近數百居民生活受到影響,卻僅被裁罰新臺幣650萬元,

根據保發中心數據顯示,2017年環境汙染責任保險保費收入僅突破0

.12億元,相對於我國財產保險逾1,500億元的保費規模來說占比過小

,突顯企業污染環境議題須受重視。

 環境汙染責任保險市場已發展近十年,低保費收入數據背後問題的

根源?污染罰鍰低!長期以來,企業的環境汙染罰款低(墨西哥灣漏

油事件,英國石油公司支付高達187億美元的環境罰款,中油澎湖湖

西油庫漏油僅裁罰新臺幣650萬元),但受污染民眾卻必須承擔漫長

的訴訟程序、高額的醫療與訴訟費用,而賠償金額往往與所造成的傷

害不成正比,最後甚至仍需由政府出面負起環境復育與人道賠償等責

任,或許導致企業抱著僥倖心理。

 商業保險,無強制性!

 現行環境汙染責任保險為商業性保單,承保條件嚴格、承保範圍有

限,再加上漫長的法律程序、舉證的困難及訴訟的花費,企業投保的

意願低落;再者,保險公司則認為每單的平均保費低,如103年新臺

幣33萬元、104年新臺幣43萬元、105年25萬元,承擔的風險過大,造

成承保的積極性和主動性不足。

 推行環境汙染責任保險不妨參考國際規範

 美國強制性投保:美國的環境汙染責任保險係政府法令強迫企業購

買,美國在有關危險廢物貯存、處理、處置的法規中,強制要求管理

者於設施運行期間內、因危險廢物管理與操作所造成第三人之人身或

財產所致損害,應投保保險;另對於土地填埋設施業者、地面貯存與

土壤處理業者,亦要求對非突發或非事故性事件,如滲漏及對地下水

之漸進性污染,投保環境污染法律責任保險。

 目前美國的環境汙染責任保險主要包括環境損害責任保險、修復費

用保險和承包商污染責任保險,保險公司對於重視環境風險管理的企

業提供更低的保費優惠,使企業有誘因降低污染數量和程度;另外,

保險公司會聘用環境專家,加強對環境風險的預防和控制。

 韓國、德國強制性投保:韓國與德國則是制定強制環境汙染責任保

險制度。韓國於2016年7月1日實施「環境污染損害責任及救助法」(

簡稱Damage Relief Act),針對安裝或操作設施可能造成環境污染

之行業須強制投保,其承保範圍包括突發性事件及漸進式所致環境污

染依法應賠償之財產損失或人體傷害,但不包括正常營運所致之法定

責任或污染清除費用,亦不包括被保險人營運處所污染清除費用。韓

國「公會版」的環境汙染責任保險,讓韓國環境汙染責任保險第一年

保險覆蓋率高達97.4%。德國1991年1月1日開始,採取了強制責任保

險與財務保證或擔保相結合的制度。德國《環境責任法》第19條特別

規定,特定設施所有人必須採取保障義務預防措施,包括與保險公司

簽訂損害賠償責任保險合約,或由聯邦政府、州政府、金融機構等提

供財務保證或擔保。如有違反,主管機關可以全部或部分禁止該設施

的運行,設施所有人還可能被處以有期徒刑或罰金。環境責任保險實

質上成為特定設施的強制性義務。

 環境污染事故影響範圍不小、損失金額不低,發生污染,企業很難

承受。通過環境污染責任保險,可以分散企業的經營風險,使企業能

夠迅速恢復正常的營運,亦有助於使受害人及時獲得經濟補償,穩定

社會秩序,減輕政府負擔。

 以下建議提供我國政府未來推動相關保險之參考:

 1.提高環境污染罰則及強制高污染行業投保環境污染責任保險。鼓

勵保險業承保環境污染責任保險及提供高污染業者投保誘因,如於公

司治理評鑑或上市、櫃審查準則規定必須揭露有否投保或規定未投保

業者不得營業等。

 2.檢視現有法令之妥適性及加強司法人員對環境污染影響之認識。

 3.鼓勵保險業依不同行業設計多樣化環境污染責任保險商品及設立

共保組織以擴大承保能量。

 4.由專責機構建構具體環境汙染責任保險,以專業性及成本優勢解

決其複雜性及缺乏歷史損失經驗數據問題?

 2017年12月聯合國環境大會指出當前地球環境破壞日益嚴重,空氣

、淡水、土壤、海洋與近海、化學品與廢棄物種等各項汙染,威脅人

類生存。老子有云:「天無以清將恐裂,地無以寧將恐廢」,主管機

關於2018年揭櫫「發揮保險安定社會人心功能」政策,透過環境污染

強制責任保險積極防制污染,追求永續發展達到天清地寧的環境,就

是此項政策具體的落實。