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紅包理財術 小錢滾出大財富

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【■記者葉文義/台北報導】

 農曆春節期間,不少人年終獎金到手,家中小孩也喜納紅包、博得

好彩頭,年終獎金、紅包理財也更為重要。凱基投信總經理高子敬表

示,紅包滿手的人運用紅包財應依循「四部曲」,才能善用財富讓「

小錢變大錢」,而資金配置上則應善用投資工具,從紅包收入中抽出

3至6成進行投資,並按個別目標及風險承受度進行規劃,挑選適合自

己的基金類型及區域,定期定額投資,未來若獲利了結時又是另一個

豐厚紅包。

 第一金投信投資顧問部協理王源錦也建議,留存年終獎金或紅包的

至少3成,並透過定期定額方式,投資共同基金。王源錦指出,基金

的申購、贖回最方便,流動風險較低;同時,透過專業經理人操作,

省去研究財報、選股的煩惱;基金公司每日還會提供最新淨值與投資

月報等,帳戶並設有保管銀行,帳戶安全性與透明度高,適合作為一

般投資人的理財規劃方式。

 第一步先理債 再理財

 高子敬指出,紅包理財「四部曲」分別是:第一步先預留紅包收入

規劃年節消費支出,或者購物消費犒賞自己,但須謹守「節流」才不

會打亂理財陣腳。第二步再謹慎「理債」,仔細檢視個人及家庭資產

負債表,並詳列負債金額及利率,從高利率的借債開始償還,把握「

先理債再理財」,才能有效累積財富。當減輕負債後,第三步及第四

步才是保留剩餘資金,為個人及子女投資理財,規劃中長線的投資策

略。

 首先,「理債」要怎麼理?高子敬建議,可依據負債利率來區分「

好債」與「壞債」,「壞債」指的是利率很高,若不趕快處理掉就會

默默吞食個人財產,像是利率高達15%的信用卡循環利息(實際利率

依各發行公司訂定),而「好債」指的是利率較低,雖有影響但衝擊

不大,例如2%至3%的房貸利率。「理債」的優先順序是「先打消壞債

、再償還好債」,先避免高額利息侵蝕紅包錢,甚至是個人薪資,待

打消壞債後,利率低的好債往往是大筆金額的貸款,投資人此時就能

考量是否要優先清償貸款。

 幫子女開戶 教育儲蓄觀念

 高子敬指出,每年父母除了給子女紅包外,更應該教導子女「紅包

理財術」,提早建立良好投資習慣,子女的「紅包理財術」第一步是

開立兒童帳戶,從小養成儲蓄好習慣,建議父母可幫子女在銀行開設

單獨帳戶,當子女收到紅包後,可以一起去銀行存錢,透過跟銀行往

來的實際體驗,可進行機會教育,讓子女有「儲蓄」的好觀念。

 高子敬認為,子女理財最重要就是「長遠」,以金額來看,若每年

紅包收入多達3萬元以上,不妨可將資金分為12等分,每個月定期定

額投入長線趨勢強、長期潛力高的市場及產業,若金額有限,建議也

可採單筆的方式進行投資。

 對於看好的投資區域,高子敬分析,經濟前景仍長期看俏的美國、

新興市場等區域型基金是最佳選擇,投資人若採取危機入市策略,逢

低加碼具成長潛力標的,例如剛性需求強勁的醫療保健產業,及企業

獲利表現佳的美國科技類股等,一旦市場回升,累積報酬的速度就會

加快,即便市場波動劇烈,只要持續定期定額,投資標的長線看漲,

投資人在低點也能持續扣款,累積報酬的目標就愈有機會達成。