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《觀念平台》有之以為利,無之以為用─ 保險業應擴大推動電子保單

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【桂先農■財團法人保險事業發展中心董事長/】

 老子嘗云:「有之以為利,無之以為用。」,此古訓在我國資本市

場率先實現,2000年我國證券交易法第6條修正增訂第3項規定:「前

2項規定之有價證券,未印製表示其權利之實體有價證券者,亦視為

有價證券。」有價證券無實體發行制度之法律基礎於焉建立,並解決

當時無實體發行以帳簿劃撥登錄是否屬有價證券之爭議。

 金管會於2009年12月宣示推動有價證券全面無實體發行,2011年7

月我國有價證券全面無紙化,為亞洲第4個及全球第11個全面無實體

發行之國家。2001年票券金融管理法公布施行,其中第26條規定短期

票券得以登記形式發行,2017年5月第26條修正發布,促成2017年9月

融資性商業本票(佔票券市場流通量九成以上)無實體化發行正式上

線。

 有價證券及票券無實體化,減少作業繁瑣及人力負擔,降低發行、

管理及市場流通成本,免除遺失、被竊及偽造之風險,帶來市場安全

、便捷、低成本、高效率之無紙化作業環境。更符合環保「節能減碳

」的目的。

 然而,保險業推動無紙化,仍有待努力。保險業可以算是僅次於報

章雜誌或圖書出版社使用紙張最多的古老行業之一,從商品說明、報

價、要保書及保單(保險契約)等等,不論是基於業務推展、客戶服

務或法令遵循之需,以書面文件提供保險服務,已成傳統保險業傳遞

企業形象是值得信賴的方式之一。

 自1988年京都議定書簽署以來,全球暖化議題逐漸受到重視,保險

業也開始運用網際網路落實綠色金融,尤其是導入電子保單,可以大

量減少紙張的消耗,保戶選擇電子保單不僅安全又便利,保險業採行

電子保單亦能兼具效率與經濟,雙方互蒙其利。

 因此,臺灣保險業自1998年起即紛紛架設電子商務網站,初期多以

商品介紹、保費試算及線上要保為主。2002年電子簽章法公佈實施,

賦予電子商務法源依據,2003年「保險業管理辦法」增訂第4-1條條

文(已於2008年納入「保險業設立許可及管理辦法」第22條)。

 保險業取得法據得以數位簽章簽署電子文件方式簽發保單或暫保單

,保險交易電子化之法制環境終告完備,惟或因民眾使用憑證投保意

願偏低,或因對於網路交易安全信心不足,加以業者導入憑證成本效

益考量等因素,臺灣保險業網路投保業務進展緩慢,也間接影響到電

子保單的推行。

 2012年三家壽險公司獲准採用平板電腦辦理行動投保業務, 2017

年「保險業經營行動投保業務自律規範」公布,全面開放保險業辦理

行動投保業務,對於電子保單的推廣大有助益;另自2014年起,網路

投保業務分階段推動,包括增加投保險種、身分認證方式、提高投保

額度、放寬投保身分等,以加速網路投保業務的發展。

 2018年截至第三季為止,網路投保件數已達85萬餘件、保費收入累

計19億餘元,投保險種以利變型年金保險、旅行平安保險及汽、機車

保險為大宗,相較於2015年全年業務統計,網路投保件數成長逾4倍

,保費收入成長近9倍,亦促進了電子保單的使用。

 對於保戶而言,保險是非常重要的金融資產之一,妥善保管保單亦

同等重要,雖然電子保單可以安全保存於保險公司,不過,如果保戶

可以申請電子保單存摺,將不同保險公司的電子保單保存於單一電子

保單存摺內,那對於保戶而言,將更為方便,每次保戶購買保險時,

只要選擇電子保單並提供其存摺帳號,便可由保險公司將電子保單存

入存摺,所有的電子保單得以一覽無遺,甚至未來保戶開啟電子保單

存摺的時候,具有人工智慧的數位助理,可以透過影音生動解說承保

範圍、限額給付及除外條款等,讓電子保單不僅是以數位簽章簽署之

電子文件而已。

 更重要的是,有價證券及票券無實體化,在我國資本市場及票券市

場已經實現,保險業如何擴大推動電子保單,如何持續為保戶創造電

子保單其他的附加價值?才是臺灣保險業積極面對金融科技浪潮應有

的省思,2018年6月主管機關提出「金融發展行動方案」,將「建置

數位化保險基礎建設推動保險科技發展」納為政策重點,並推動建立

保險聯合資訊中心,其中即包含推動電子保單之發展,期盼全體保險

業界同心協力配合政府政策,繼續在我國保險業界實現「有之以為利

,無之以為用。」的古訓。