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長照險 特定傷病險 失能險 老年求保障 3種保單莫混淆

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【彭禎伶/台北報導】

 投保長期照護險、特定傷病險還是失能險?金管會提醒民眾這三種

保單可能都有定期給付保險金的功能,但三種保單的理賠認定標準、

承保事故及保障範圍各有不同,民眾投保前一定要充分了解商品的特

性與內容。

 台灣將快速步入超高齡社會,即每五個人之中就有一人是65歲以上

,加上少子化趨勢,每個人可能要預先準備自己的照護費用,以免成

為家人的負擔,但依保險局統計,到去年6月底長照險在投保率不到

3%,即全台2千多萬人口中,只有64萬多人投保長照險。

 其實有些民眾沒有投保傳統的長照險,但選擇特定傷病險或失能險

,特定傷病險即是保險公司針對特定重疾,提供一次性或定期給付保

險金,例如腦中風、癱瘓、巴金森氏症等,失能險即是舊稱的殘扶險

,即依據殘廢等級表給付一次性或定期性的保險金,同樣都有長期照

護金的功能。

 因此若以廣義的長照險,即長照、失能、特定傷病險來看,投保率

將大於3%,但保險局提醒民眾三種保單保障範圍不同,給付標準也

不同,如傳統長照險有涵蓋老化風險,如老到不能自理生活的風險,

另外二種保單未必有理賠,因此民眾應考量自身的需求,充分了解各

種保單的內容再投保,以免產生爭議。

 保險局也表示,傳統長照險有示範條款,在定義上相對明確且統一

,如「長期照顧狀態」定義,即指被保險人符合契約條款約定的生理

功能障礙或認知功能障礙之一者,即如六項生活功能中有三項無法自

理、或用巴氏量表等確認,達到需要長照的狀態。

 但民眾還是可能以為臥床,無力行走等就可理賠,保險局提醒還是

要先看清楚保單條款及確認給付條件。

 第二是長照險有申領保險金應具備文件及免責期間的約定,保險公

司針對不同的長照給付項目,在契約條款中明定受益人申領時應檢附

的文件也可能不同;同時長照險一般訂有免責期間,即被保險人自符

合「長期照顧狀態」起,需持續一段約定時間(免責期間不得高於六

個月)後,例如需長照狀態持續六個月後,保險公司才開始給付長照

保險金,也就是不是一確診就能請領保險金。