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《退休理財術》晚20年拚老本 每月要多存5倍

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【彭禎伶/台北報導】

 一樣要存850萬元的退休金,若晚20年覺醒,每個月要多付出5倍以

上資金,才能達成一樣的效果。據國泰人壽表示,以年報酬率2%來

看,若40歲時開始存退休金,每個月約2.2萬元,就能在65歲時存夠

850萬元,但若60歲退休前才驚覺,則每個月要13.5萬元,才能在5年

內存到一樣的錢。

 退休金應該要準備多少錢才夠?據世界經濟合作暨發展組織(OEC

D)建議,退休後合適的所得替代率,至少要能維持退休前70%薪資

的水準,才能享有較佳的退休生活品質,而依據主計處統計2017年國

人平均月薪約5萬元來計算,退休後每月生活費用約要3.5萬元,65歲

退休後若假設可存活20年,也就是至少要有840萬元的退休金。

 若在高利率時期,銀行定存利率還有5%時,40歲的人一個月只要

存1.45萬元,則65歲時,就能自己存下850萬元,但若是60歲的人則

一個月約12.5萬元,即要多付出7.6倍以上的資金,才能存到850萬元

,這就是複利效果,即越早開始,每個月可花越少的錢。

 但現在民眾面對的是低利率的環境,銀行定存利率只有1%多,即

便保單存錢利率也大概2~3%,也就是民眾必須更早開始準備退休金

,否則就是要有每個月拿出更多錢的準備,再不然就是要冒更大的投

資風險,去賭賭看能否拿到每年5%以上的投報率,但高報酬也代表

高損失風險,有可能白忙一場。

 國壽指出,所謂複利效果,就是將投資收益或孳息加入本金,繼續

賺取報酬,年期越長,複利效應就會越明顯。愛因斯坦說過,複利是

宇宙中最強大的力量,透過時間累積,退休金越早開始規劃,越能輕

鬆達到退休目標。

 以40歲男性投保國泰人壽「新澳多鑫澳幣終身壽險」,保額2萬澳

幣為例,只要繳費6年,6年應繳總保費約5.7萬澳幣(約新台幣128.

9萬元),等於一年存新台幣21.5萬元,繳費期滿後,保額即以每年

複利3.25%遞增。

 在65歲時,保單價值累積已達約11.1萬澳幣(相當約新台幣251萬

元),若繼續持有保單到70歲,保單價值更累積達約13.1萬澳幣(相

當新台幣約297萬元),對於退休生活不但有加乘效果,還可享有終

身壽險保障,還有機會額外享受匯率升值的好處。