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《理財健診》職場新鮮人 從定期壽險規劃起

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【孫彬訓】

 ■全球人壽育禎營業處區經理謝福成:

 民眾如果要規劃風險保障,應該依照人生所處的階段,來規劃自己

的保險,因為每個階段的需求都有所不同。以林海旺的例子來說,他

正好經歷了人生兩個重要階段,就是年輕時期以及成家立業、結婚生

子時期。

 值得肯定的是,林海旺很年輕的時候,就有保險的觀念,所以有做

好完整的規劃;但大多數的年輕人收入都相當有限,可能沒有像林海

旺來的多,因此常將保險的重要性往後排,甚至是直接忽略,所以我

還是苦口婆心地建議新鮮人,初入職場最優先就是做好保障規劃轉嫁

風險,先從「低保費、高保障」開始著手。

 什麼是「低保費、高保障」呢?可透過保費較便宜的定期壽險開始

規劃,如果發生了意外也能夠照顧家人;其次可以搭配意外醫療險及

有住院津貼與手術津貼的實支實付醫療險,讓意外發生或者生病時可

以自己照顧自己。若有餘裕,也建議可考慮加碼投保一次給付的重大

疾病險或防癌險。

 此外,年輕人未來還是無限寬廣與可能性,在架構好健康安全網之

後,建議還是為人生下個階段,結婚、成家立業作準備,透過可長期

累積資產的保險規劃。

 其後,林海旺在發生意外時,已經有妻、有子,是人生責任負擔最

重的時期,建議這個時候應該著重保障的「風險涵蓋能力」,但是什

麼是風險涵蓋能力呢?又該如何計算?我的看法是,除了車貸、房貸

要列入之外,對於家人的照顧和要照顧多久都要仔細算清楚。

 這個階段在保險選擇上,可以選擇終身壽險,且仍必須有意外險以

防萬一;健康險方面,可選擇實支實付醫療險搭配終身健康險,規劃

完整的健康防護傘;以及行有餘力還是要做資產規劃,為自己的退休

努力。

 不論在人生哪個階段,我都建議民眾應該考慮投保失能扶助險,一

旦發生意外時,保險公司會先給付一筆給付金,可做為緊急處置或治

療費用;如果無法復原、失去工作能力,保險公司還會定期給付費用

,讓民眾在面臨重大事故發生時,才不會不知所措,也不會讓家庭經

濟陷入困窘。