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保障優先 三明治族錢花刀口上

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【洪凱音/台北報導】

 房價高、薪資凍漲,三明治族經濟備感壓力;全球人壽商品部主管

鄭中安表示,三明治族是家庭經濟支柱,在資源有限的情況下,規畫

保險應以保障優先,透過保障槓桿原理,錢花刀口上、買到足額保障

,待有多餘能力再規畫儲蓄、理財及年金保障。

 鄭中安分析,過去保險忌諱談病、死、殘,所以三明治族偏愛保障

、儲蓄兼顧的保險商品,但缺點是保障槓桿太低,萬一經濟支柱倒下

,家人經濟、生活將受到嚴重打擊,因此,錢要花在刀口上,保險一

定要以「優先順序」,以「循序漸進」的方式做規畫。

 首先,三明治族壽險保障要足夠,以壽險保障額度來看,最簡單計

算方式是,壽險保額為年收入10倍,假設三明治族年薪100萬元年薪

,壽險保額應為1000萬元為目標,保障10年家人生活無虞,並建議搭

配住院日額3000至5000元、實支實付15至20萬元的基本保障。

 當壽險保障補足,考量保費支出過重,鄭中安建議,不妨選擇定期

壽險,或以收入填補為目的的減額定期壽險或是減額定期「失能扶助

險」來補足,萬一保戶在工作期間身故、失能,可由保險填補,給予

全家人有分完整收入來源。

 自我保障足夠後,父母通常會將保險規畫延伸到子女身上,鄭中安

建議,以「禮物」的概念來設計基本保障,包括住院日額1000至300

0元,實支實付10至15萬元,若不幸生重病,可以升等病房、做為新

式藥物的補償金。

 三明治族邁入熟齡後,保險收入填補的功能可逐漸退場,保障應該

要再回到自己身上,規畫重點包含老後健康的生活費,以及老後不健

康的醫療及照護費用;鄭中安提醒,愈早做退休規畫,未來生活負擔

將愈輕鬆。