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王和:幣、區塊鏈與保險

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【核心要點】

區塊鏈,與形形色色的“幣”有關係,也沒關係。“幣”是區塊鏈技術的一種應用,而區塊鏈本身的價值、意義和影響遠比“幣”廣泛和深遠。“幣”也許就是一個“過客”,區塊鏈還有很長的路要走。

區塊鏈,不僅是一種技術,更是一種管理理念,核心是解決個體與集體利益的協調與管理,實現一種更加公正和高效的管理,因此,其對人類社會發展與進步的意義重大且深遠,時間將證明這一點。

貨幣的本質是“ 價值與價值(交換)的管理 ”,因此,價值和信用是貨幣存在的主題、前提和基礎,離開了價值和信用,任何“幣”都是“浮雲”。

“幣”的本質是“債權債務憑證”,離開了有效的信用,這種“憑證”是脆弱的。對一種“債權債務憑證”進行炒作,無疑是可笑的,玩的無非是一場“擊鼓傳花”的遊戲。

保險是區塊鏈技術應用的典型場景,能夠有效解決保險經營過程中的“ 難點 ”和“ 痛點”,同時,能夠催生出全新的商業模式。我國保險業積極開展區塊鏈技術應用,中國人保已經開展了保險營銷和養殖保險等領域的應用,上海保交所開展了地震保險的“共保體+區塊鏈”嘗試,上海保監局利用區塊鏈技術,開展再保險管理平台探索。面向未來,區塊鏈的保險應用前景廣闊。

關於“幣”,當下最需要的是:正本清源,以正視聽

金融界:您如何看待“虛擬貨幣”的價值?

王和:貨幣,它的形式可以是各種各樣,但其內涵應當是實實在在的。最近,各種“幣”被炒的沸沸揚揚,有點眾說紛紜,莫衷一是的味道,於是,我國金融學的泰斗黃達老師,引用了一句古語為大眾指點迷津,貨幣是“先王以守財物,以御民事,而乎天下也”。他希望我們能夠理解貨幣的精髓,是“守財物”,是“禦民事”,是關乎天下的大事。在面對貨幣,開展金融活動,特別是金融創新活動時,最重要的是理解並把握根本,要心存敬畏,否則,就沒有了前提。

人類最早的價值交換是以貨易貨的,隨著社會的進步,出現了貨幣。貨幣是一種“媒介”,是“中介貨物”,是價值的代表,是一種契約關係。它經歷了原始的一般等價物“黃金時代”後,逐漸發展到了基於信任的“信用時代”。從根本上講,貨幣是服務“價值與價值(交換)管理”的,因此,價值必須是實實在在的,交換必須有可靠的信用保證,離開了價值和信用,任何“幣”都是“浮雲”。現代貨幣體系的本質是一套相對公共的“債權債務網(記賬系統)”,同時,有一套較為完整和具有公信力的信用體系配合。

就一般意義而言,貨幣具有較強的公共性,是一種公共的“債權債務關係”。但企業和個人的債權債務則屬於一般意義的債權債務關係,因此,現在我們看到的大多數“幣”的本質均屬於企業和個人的“債權債務”範疇,是一種企業與企業,企業與個人之間的借貸關係。如果我們理解並接受了這個觀點,那麼“幣”就是一紙欠條。這也是為什麼美國的SEC將ICO納入證券管理的基礎邏輯所在,我們一定要知道並理解其中的道理。

現在最重要的讓大家明白:此“幣”非彼幣。那些眼花繚亂的“幣”跟我們熟悉的貨幣不是一回事。同時,“幣”的本質是“債權債務憑證”,離開了有效的信用,這種“憑證”是脆弱的。對一種“債權債務憑證”進行炒作,無疑是可笑的,玩的無非是一場“擊鼓傳花”的遊戲。

當然,我們也需要思考一個問題:比特幣為什麼會受到如此的追捧。其背後的一個問題是我們需要對現代貨幣體係做一個反思,因為,貨幣還有一個功能是“度量”,而“度量”的背後是利益。現代社會,人們面對的一個突出問題是“貨幣貶值”,人們不禁要問“錢(財富)去哪兒了”,於是,人們希望有一種更加公正的“價值與價值交換”管理機制。

關於當下林林總總的“幣”,大家不妨做一個假設,或者來一次“穿越”,想想500年之後的人會怎麼看“比特幣現象”,那時候的考古工作者一定會想:這些人用大量的資源做“礦機”,耗費大量的電力,去做一件叫“挖礦”的事,然後搞出所謂的“虛擬貨幣”,再然後就開始炒,而且炒的不亦樂乎,他們這到底是為什麼?,要幹什麼?其實,無論開展什麼創新,一個重要的前提是掌握並理解那些最根本的東西,這就叫做“不忘初心”。

區塊鏈:前途無限,保險是典型應用場景

金融界:區塊鏈與虛擬貨幣是不可分割的嗎?區塊鏈技術能解決保險業哪些痛點?某大佬站台INSUR WALLET項目,號稱是第一個去中心化的保險區塊鏈平台,您如何看這個項目?

王和:區塊鏈,與形形色色的“幣”有關係,也沒關係。“幣”是區塊鏈技術的一種應用,而區塊鏈本身的範圍、價值、意義和影響遠比“幣”廣泛和深遠。“幣”也許就是一個“過客”,區塊鏈還有很長的路要走。

區塊鏈,不僅是一種技術,更是一種管理理念,核心是解決個體與集體利益的協調與管理,實現一種更加公正和高效的管理,因此,其對人類社會發展與進步的意義重大且深遠,時間將證明這一點。

就社會管理而言,最基礎和最重要的工作是處理個體與集體的關係,而信用是前提和保證。人類社會為了建立信用體系,可謂是“費盡心機”,但效果仍然是“差強人意”,特別是在公平公正和透明高效方面。區塊鏈的出現為“重構信用”提供了一種全新的希望和可能。這正是為什麼區塊鏈受到如此追捧的原因所在。

現代保險的本質是一種互助制度,互助就是“一人為大家,大家為一人”,其核心是協調和處理個體與集體的關係,同時,信用是這種關係處理的基礎。由此可見,保險與區塊鏈之間有著一種“基因性”聯繫,因此,保險是區塊鏈應用的典型場景。同時,面向未來,區塊鏈將更加深刻和廣泛地重構保險業。

區塊鏈能夠有效解決保險經營過程中的“難點”和“痛點”,同時,能夠催生出全新的商業模式。例如保險的“唯一性難題”,即在保險經營過程中,面臨的一個突出問題是保險欺詐,而保險欺詐往往都是在“保險標的”和“保險期限”的唯一性上做文章,從標的的唯一性看,不是“冒名頂替”,就是“張冠李戴”,這種情況最為突出的是養老保險的冒領問題。數據顯示,僅是2013年,我國社保基金冒領人數達到35000人,冒領金額達到1.27億元,為此社會還需要付出額外的大量的追討成本。從時間唯一性看,就是“先出險,後投保”,而區塊鏈技術為解決保險經營的“唯一性難題”提供了可能。

區塊鏈還能夠為提供保險的運營效率,改善客戶體驗提出可能,區塊鏈中有一項核心技術是智能合約,它能夠大大提高保險合同執行的效率,特別是在理賠環節,通過智能合約技術,能夠使保險理賠更加規範和剛性,提高客戶體驗水平。同時,區塊鏈的分佈式技術,能夠保險理賠數據的交換提供更加便捷的方式,一方面是避免單證收集與交換的工作,另一方面也能夠避免道德風險導致的騙賠。

保險區塊鏈應用的探索與實踐

金融界:您能否舉一些保險業開展區塊鏈技術應用的思路和具體案例。

王和:近年來,我國保險業在區塊鏈技術的利用和開發方面做了大量的工作,例如中國人保在幾年前就開展了保險區塊鏈技術研究,並完成了全球第一份保險區塊鏈研究白皮書,同時,結合實際開展了一系列應用場景研究和技術開發。

從區塊鏈的特點,相互保險是一個典型的應用場景,傳統的商業保險一般採取“前信任模式”,即客戶先交保費,出險後按照條件進行賠付。而相互保險公司應採用的“後信任模式”,但這種“後信任模式”在實際工作中往往面臨信用風險,難以逾越。利用區塊鏈的“全網共識”機制和“不可抵賴”功能,結合互聯網和大數據等技術,能夠實現對信用的重構,構建一個可靠安全的信任體系,進而建立一個更加公平、透明、安全和高效的互助機制,打造真正的相互保險2.0時代。面向未來,基於區塊鍊等相關科技的有效運用,相互保險公司可能最終演進為“機器保險公司”。公司的運營,不再依賴第三方的存在,完全由系統自動完成,運營平台賦予每一個個體以“金融”屬性,構成典型的“自保險”形態,從而開拓相互保險的全新時期,進入“自保險”時代。

中國人保開展一個案例是利用區塊鏈技術,探索養牛保險的“標的唯一性”管理新模式,即構建了基於區塊鏈的養殖業溯源體系。這一體係是以區塊鏈技術為核心,以生物特徵、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎,以移動互聯網為平台,實現了肉牛個體識別與驗證。通過區塊鏈技術,真實記錄個體識別信息,以及進口、飼養、防疫、養殖、產仔、屠宰、物流等養殖和食品供應等全方位和全流程信息,實現了肉牛,乃至肉製品的有效溯源,以及全生命週期的“驗明正身”和連續記錄。肉牛的區塊鏈溯源系統,其核心價值在於通過區塊鏈技術實現“唯一性”和“可追溯”管理,實現真正意義的“全生命週期”管理。

這種“全生命週期”概念,不僅可以溯及個體的“血統”,還可以結合DNA技術,延伸至其作為食品進入流通和消費領域。區塊鏈溯源系統具有廣泛的應用價值和社會意義,首先,能夠為保險公司的養殖保險提供良好的技術支持,不僅能夠有效防範道德風險,還能夠提高經營管理效率,為產品和服務創新提供支持。其次,能夠為金融機構的農業貸款業務提供風險管控手段,確保信貸風險相對可控;第三,能夠政府部門,特別是動物檢疫管理、農業生產管理和農業補貼管理等提供技術支持;第四,能夠為食品安全,包括運輸、流通、銷售和消費的全程跟踪管理,提供技術和數據服務。中國人保還開展了一個區塊鏈項目是“人保V盟”,即利用區塊鏈的分佈式技術,對營銷管理模式進行再造,改變傳統的金字塔管理模式,而採用扁平化的管理模式,同時,結合智能投顧和智能合約技術,大幅度提高運行和結算效率,使營銷人員真正成為了中心,為“以客戶為中心”奠定了基礎。

保險業可以應用的場景還非常多,如上海保險交易所在地震巨災保險中開展的“共保體+ 區塊鏈”模式,即利用我國居民住宅地震保險共保體平台,開發了一個基於區塊鏈技術的運營管理平台,由於採用的是分佈式技術,就能夠滿足45家共保體機構龐大的銷售網絡承保和理賠的需要。另外,上海保監局還利用區塊鏈技術開發了行業再保險管理系統,傳統的再保險交易是一種相對複雜的交易結構,不僅層級多,信息不透明,效率低,信用風險相對較大,採用區塊鏈技術,就能夠將這種複雜結構簡化,利用智能合約,能夠大幅度提高結算效率。

區塊鏈項目的關鍵是“真區塊鏈”,是複合型人才

金融界:能否與投資人和創業者分享一下您在挑選項目方面的經驗?當前區塊鏈產業最需要什麼樣的人才?是計算機人才嗎?

王和:現在是“區塊鏈熱”,所以,難免有“魚龍混雜”和“魚目混珠”的情況,我一直強調做“真區塊鏈”,防止出現“ 偽區塊鏈 ”。現在有許多項目屬於“偽區塊鏈”項目,這麼說,並沒有貶義的意思,作為一個信息技術項目,沒問題,但它不是區塊鏈項目。

真正的區塊鏈項目應當是很好地利用了區塊鏈技術的特點和“亮點”,有效解決了實際工作中的難點和“痛點”,特別是解決創新的“最後一公里”問題,同時,區塊鏈項目要避免“盡善盡美”和“理想化”,就現階段的具體應用而言,要避免“頂天立地”的思維陷阱,更多地採用“尋找天花板”的智慧,即在一個相對可控的場景內,如行業和供應鏈範圍內,開展區塊鏈技術應用創新,要更多地關注聯盟鏈利用。

要做到這一點,對人才提出了很高的要求。首先,從嚴格意義講,區塊鏈不是一個新技術,它屬於多種技術的融合創新,因此,要很好地掌握區塊鏈技術,就需要復合型的技術人才,即需要對區塊鏈相關技術領域均有所涉獵的人才。其次,區塊鏈技術的應用,需要對保險有著深刻認識,特別是經營管理難點和“痛點”的了解、理解和把握,並將其與區塊鏈技術進行聯想和結合,創造性地提出解決思路和方案。第三,區塊鏈技術也不能“單打獨鬥”,它還需要與其他技術結合,如生物識別、物聯網、人工智能等。因此,區塊鏈應用的最大挑戰是人才,是跨界複合型人才。