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保單貸款 隨借隨還超方便 開學、報稅,不愁借不到錢

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【彭禎伶/台北報導】

 臨時調度資金,除了跟銀行申請小額信貸外,保單貸款算是速度快

、可隨借隨還的選項之一,目前主要壽險公司平均保單借款成本都在

4~6%上下,國泰人壽、新光人壽、南山人壽、中國人壽及台灣人壽

等六大壽險公司,保單貸款餘額即有5,000億元左右。

 壽險業者表示,保單貸款利率其實比銀行小額信貸便宜,在每年農

曆年前後、5~6月報稅季、9月開學季,各家壽險公司都會推出保單

貸款優惠方案,鼓勵保戶動用保單貸款,進行短期資金調度。

 對壽險公司來說,保單貸款是既有保單價值金範圍內,再出借給保

戶,利率目前都在4~6.9%之間,且不用擔心保戶不還錢,因為保單

貸款金額不會超過保單價值金,保戶不還本付息,則保單理賠時就會

先扣除借款後給付剩餘款,若本息超過保價金時,保單就可能失效。

 對保戶來說,保單價值金本來就是自己的資產之一,可作為短期或

臨時資金調度之用,但因為保單繼續依保單預定利率滾存生息,因此

大部分壽險公司保單貸款利率,都依保單預定利率加碼0.5~1個百分

點,舊有的高利率保單因為累積較久,能借的金額較多,但利率也會

較高,因此保戶多半不會借太久。

 國壽即表示,其保戶平均都是借4個月就會還款,但也有45%左右

的保戶會借半年以上,現有平均保單貸款利率就在4~6.9%之間。而

國壽因保戶最多,因此,其保單借款餘額也是所有保險公司中最多者

,約近1,700億元。

 國壽則是在新年期間會推保單貸款減碼1~2個百分點,報稅季有推

線上保單貸款或新貸戶利率2.5%的專案,今年9月~10月12日的開學

季則推新貸戶首張首次享15天0利率、非新貸戶每張首次借款利率3%

,都是要鼓勵保戶活用自己的保單價值。

 正在試驗引導保戶用保單借款作為支付養老宅租金的新光人壽,今

年不斷推出中長期保單貸款專案,且中長期借款利率多半是低於保單

利率,保戶不會因借款而讓保單失效,7月下旬到今年12月21日即有

福貸年年保單貸款專案,即依借款期間及申辦管道有6款利率方案,

三年期線上借款年息2.45%、線上借款但只借二年則2.55%、一年期

線上借款2.65%,這是鼓勵保戶線上申辦保單貸款。

 若是一般管道或ATM動支,則三年期年息2.85、二年期2.9%、一年

則是3.0%,都比其他壽險公司同利率保單借款利率要低,且新壽鼓

勵保戶借一到三年,新壽目前平均保單借款期間也是2~3年,未來可

能開發高保價金的客戶可用保單借款支付養老宅租金,將保單活用,

而新壽的保單貸款餘額約1,100億元,排名業界第二大,平均利率大

約4~6.5%。

 台壽則表示會在每年二、三季剛好是報稅季、暑假遊學及9月開學

,需要短期資金調度時推出保單貸款專案,利率可以比平時保單貸款

訂價低1~2個百分比,如今年9月底前就推出2.99%的專案,未來也

還是會視客戶資金需求季節再不定期推出專案,目前台壽保戶平均保

單借款期間大約10個月,利率平均約5%。

 南山人壽目前是針對新台幣傳統型保單(不含利變、萬能),對大

額借款保戶借款期間滿一年以上,給予3.5%的優惠利率。而其保單

貸款目前客戶平均利率約在5.5%以上。

 富邦人壽近期並沒有保單貸款專案,但其新台幣保單(利率變動型

商品除外)的借款利率約4%~6.25%,若是新台幣利率變動型商品

則是依宣告利率加1個百分點,外幣保單因為預定利率較高,借款利

率則是6.25%~9%,保戶平均借款期間是3~4年,但也有保戶是隨

借隨還,有需要時再動支。