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遺產變養老金 保單活用3撇步

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【彭禎伶/台北報導】

 台灣即將進入超高齡社會,老年化、少子化是可預見的趨勢,過去

投保的壽險保單未必都要等到生命的最後才起作用,壽險公司提醒有

些已退休、子女財務自主的保戶,可以考慮保單活用作為退休金。

 保單活用的方式有三,一是保單部分解約、二是保單借款、三即是

保單活化,即俗稱的保單轉換,將壽險轉為健康險、年金或長照險,

保戶可以視自己的保單價值金、借款利率、資金用途等,去考量要用

什麼方式讓保單可以養老。

 國泰人壽表示,醫療費用逐年提高、退休所得替代率不足,是高齡

社會面臨的二大問題,國壽很早就注意此趨勢並思考如何讓保戶透過

「自取自用」的方式,滿足養老生活需求,國壽在103年推行「保單

活化」,相較於保單部分解約或保單貸款,是一個相對合適的保單養

老選項,保戶也可當成是一種選擇權,提供中高齡時多元化選擇機會

,可在不增加負擔的情況下,依當時的需求選擇最適合的保單型態。

 國壽分析,一、已退休或即將退休的中高齡客戶,重視檢視保障需

求;二、面對老年生活,希望有一筆穩定的經濟來源,或認為目前準

備的退休金還不夠;三、沒買過健康險、長照險,但希望增加老年生

活健康照顧費用者。四、為子女有自己的家庭和穩定經濟來源,覺得

「優化退休生活品質」比「過世留一筆錢給子女」重要者;五、為不

希望投保新保單造成額外經濟負擔,或年齡過高超過可投保年齡者,

都可以考慮用保單活化。

 新光人壽在保單活化上亦相對積極,為業界第一大,新壽強調,「

保單養老」是以籌措老年生活、醫療及照顧資金為出發點,持續開放

辦理「保單部分解約」、「保單借款」及「功能性契約轉換」等三項

作業,可在不增加保戶經濟負擔的情況下,滿足保單養老的需求。

 金管會也已在105年開放長期照顧、老年安養等6大類服務及物品的

實物給付保單,透過契約事先約定,以現行保費鎖定未來給付的物品

或實質服務,即未來可能長照保單是給付長照服務,或可以有類似日

本年金屋的保單,新壽表示將持續研究,提供實物給付型保單等更多

元化的選擇與服務,滿足國人養老需求。

 新壽也分析,保單活用的三方式中,若要用保單借款,借款利息若

沒有每年償還,利息將資本化滾入借款本金,如借款本息超過保單價

值準備金,保單將會停效。

 若是採保單部分解約,保障金額將隨持續部分解約逐漸降低,保單

價值準備金歸零時,保單效力亦將終止;若是用功能性契約轉換,即

將原有傳統壽險轉換為醫療險、長照險及遞延年金險,提供的保障及

性質不同,可能在不同情境下,如生存時間長短或理賠給付項目未使

用等,出現總領金額低於未轉換前傳統壽險身故給付的情形,金管會

也明訂保單轉換的保戶擁有三年內可回復原契約的權利。

 國壽也指出,依金管會規定保險公司須提供完整透明的資訊揭露,

讓保戶能充分瞭解保單轉換前後的差異,確保保戶是在充分了解權益

變化的前提下辦理轉換,因此國壽在保戶將保單轉換前,會透過適合

度評估,協助瞭解需求性;在保單轉換時,會提供利益比較表及權益

說明書,讓客戶瞭解轉換前後權益的差異及保障項目的變化。