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《理財健診》失能扶助險、利變型壽險 退休防護罩

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【孫彬訓】

 全球人壽亞大營業處業務經理蔡奕漩:

 其實,有很多人跟林義祥父親案例一樣,老了病了需要他人長期照

顧;也有很多人跟他一樣,後來才開始面臨艱難的照護習題。林義祥

父親因為有退休俸這筆穩定的收入,加上後代子女有妥善的經濟能力

與照顧能力,能面對這可觀的照護壓力與支出,但這無法套用在每個

人身上。尤其是年金改革後,光靠退休金是不足以安穩度過人生下半

輩子,因為沒有人保證不會老、病、失能,所以,一定要及早準備好

自己或是父母的長照資金,才能不擔心那一刻的來臨。

 退休是每個人都會遇到的人生議題,因此退休規劃很重要,但實務

上可見,有的人是想提早做退休規劃,但因收入不足或支出較高,無

力準備;另一個情況是,即便有所準備了,卻因疾病或意外造成需長

期照顧,過去辛苦累積的退休金被侵蝕,無法支付龐大的生活費與照

顧費用。

 我自己也有家人面臨長照議題,也因為親身經歷,所以我認為,想

退休富足一生不中斷,最好的方式,就是建立2個規劃策略,一是用

失能扶助險,轉嫁退休老後可能會面臨的照顧風險;二是用利變型壽

險,讓資產隨長期配置而成長,成為退休後穩健生活費來源。

 失能扶助險主要針對意外或疾病造成的失能,依等級輕重程度不同

,給予一次給付保險金與分期給付保險金的保障,有的保單在分期給

付保險金上,有保證給付特定時間的設計,因為根據衛福部統計,長

期照顧平均7.8年以上,所以,基本上保證給付的次數或時間是愈長

愈好。失能扶助險大多採「定期繳費、終身保障」的設計,民眾可趁

年輕時,先幫自己的長照保障補足缺口,將來才不會拖累自己與下一

代。

 至於利變型壽險該如何規劃,利變型壽險能靈活反應市場利率走向

,當保單的宣告利率大於預定利率,保戶能拿到增值回饋分享金,且

不少利變型壽險可長年期繳費,這對想趁年輕開始退休規劃的民眾來

說,既可減輕準備時期的負擔,也能長期累積資產。

 以全球人壽鑫滿利足利率變動型終身壽險為例,除了增值回饋分享

金,其繳費年期分別有12、15、20、25、30等多種年期供保戶依個人

需求選擇,還有重大燒燙保險金、2~6級失能生活扶助保險金、提前

給付保險金與老年照護住院醫療保險金等4大附加保障,繳費期滿後

可申請轉入投保即期年金保險,打造年年領、終身領的退休年金。不

受外界影響退休品質,替保障加分。