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區塊鏈+保險:讓信任再飛一會兒|金色深度

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熊市漫漫,浮誇、荒誕、豪肆之風與幣價一同一瀉千里。被二級市場牽引太久的注意力,終於回歸本源。與此同時,區塊鏈+保險活躍度漸起,有人宣稱,保險業將是區塊鏈施展才乾的下一塊沃土。保險巨頭們紛紛開始擁抱區塊鏈。美國保險巨頭大都會人壽亞洲分部子公司LumenLab已成功試行一款區塊鏈保險產品,為有妊娠糖尿病風險的孕婦提供經濟保障。
平安保險集團旗下科技公司金融壹賬通推出壹賬鏈,眾安保險也打造了區塊鏈溯源項目“步步雞”,利用跟蹤裝置和麵部識別技術跟蹤中國各地數百家養雞場中散養雞,利用區塊鏈賬本記錄數據。

但保險巨頭們受既得利益束縛,帶著枷鎖跳舞,不免轉身緩慢。

既得利益者願意用技術改良,用以節省成本、提升效率,寄希望他們革自己的命,卻面臨阻礙重重。

新興公司則壯志難酬,創新爭奇、模式鬥艷,卻仍如大海行舟,前方浩茫一片。

能否保持航向,耐住寂寞,考驗著每一個胸懷理想的區塊鏈保險人。

区块链+保险:让信任再飞一会儿

讓子彈飛一會兒

吳岩曾在平安集團工作多年,對保險行業的痛點頗有體會——保險行業產品普遍同質性較強,缺乏創新,而最大的問題就在於信任。

兩年前,吳岩參與創建了一個互助保障平臺,因為很難拿到金融牌照,信任成了軟肋。

正是那時,吳岩無意間接觸到區塊鏈技術,發現區塊鏈具有的天然信任優勢與保險能夠完美結合。

於是,他與合夥人成立了麥田區塊鏈,專註用區塊鏈技術服務各保險公司。

吳岩梳理了區塊鏈目前能做的應用場景,其中農牧業保險引起了他們的關註。

利用區塊鏈信息上鏈後不可篡改的特性,農牧業保險的唯一性問題將會被解決。但前提是,區塊鏈需要配合生物識別技術使用。

比如用戶保了一頭牛,索賠時的牛是否是承保那頭,就需要用到生物識別中的“牛”臉識別技術。

養老金冒領也是世界性難題,每年被冒領的養老金數量巨大。在過去,一個人卧床不起,由於調查成本太高,保險公司很難去核查真實性。因此,多數健康險公司都處於虧損狀態,有段時間甚至全行業集體虧損。

但美國的養老金公司是賺錢的。

區別在於,國內判定一個人得了癌症後,不管他看不看病,保額100萬會直接給到本人。美國則不同,保險公司會直接與診療醫院協商好價格,將錢給到醫院,類似於國內的車險。

國內重大疾病保險的作業流程是:客戶投保要先核保,符合承保條件才能將他承保,出險之後,保險公司需派調查人員去調查,抽取縣級以上醫院在投保180天內是否患病的信息,以防免賠期內的騙保行為。

大量理賠人員勘驗真實性,極大增加了保險公司的成本和效率。

病人卻等不了這些時間,一旦真的發病,這些就都是救命錢。

區塊鏈可以改變這一切。有了區塊鏈,信任成本便不再存在,系統可以通過智能合約實現自動賠付,檢索完所有數據只需要幾分鐘時間。

如果獲得國家支持,縣級以上所有公立醫院將所有病歷上鏈,將會極大節省保險公司的成本。

但顯然,國家層面的病歷支持,目前還只是假設。

吳岩認為,從技術的邏輯去看,區塊鏈一定能夠顛覆傳統保險行業,但目前的技術發展還遠達不到顛覆程度。

一個養貓游戲就能把以太坊弄癱瘓,說明高頻的交易很難達成。“這就相當於網際網路90年代,大家上網還都用56k貓的時候,一些高級應用就非常難做。”吳岩說。

落地仍要等待區塊鏈“4G時代”的到來,技術制約使得許多公司只是在做相關研究和探索,不過相比2016年,能夠想象的東西更多了。

麥田區塊鏈做過一款區塊鏈錢包麥子錢包,用互助險的方式保障錢包安全,同時專註區塊鏈保險技術研發和學術研究方面。

麥田區塊鏈還組織大學生區塊鏈保險大賽,簽約選拔出的好項目,完成產權購買並開發產品,之後與保險公司聯合運營。

吳岩的公司目前靠區塊鏈技術服務生存,他真正要做的區塊鏈保險平臺,還需要政策、基礎設施等一系列條件具備。子彈已經出膛,可如今,也只能讓它多飛一會兒。

区块链+保险:让信任再飞一会儿

利益重組,醫療保險新玩法

為什麼會有過度醫療?過度醫療問題能否被解決?

問題背後依然是沉重的生命詰問。

誰也不會想到,區塊鏈被拋出後,它會在此前死氣沉沉的湖面上劃出多少道拋物線,泛起多大的漣漪。

Life banker基金會負責人夏立創業多年,也曾浸淫醫療行業6年時間,希望用區塊鏈+健康金融,重構目前的醫療保險模式。

產品緣起於曾經的保險模式中,醫生、患者與其他方各自利益對立的現狀。

以前,醫生只能分到保險中的醫療服務成本費,相當於患者去找醫生時,醫生開多少藥就能報多少。

這會導致一個問題——醫生的收入全部來自於這樣的保險成本,他們就會盡量將成本做得足夠高,亂用藥等過度醫療行為便產生了,有的醫生甚至恨不得天天為患者做手術。

區塊鏈的玩法則完全不同,它將不同的服務性公司連接到一起,產生一個共同目的——從賺取服務成本的費用到賺取整體收益。

那麼醫生的決策目標就變成了,要將生病的人數控制到最少。出保的人少了,醫生才能分得更多幣。

這樣一來,醫療機構和用戶的目標將會達成一致——為患者的健康而努力。

數據安全和信任也很關鍵,對於健康信息的嚴格保密,區塊鏈有著天然優勢。

Life banker的原始形態是網際網路醫療項目醫互保,是一款提供醫療服務保障的服務型保險。

購買產品後,賠付的不只是錢,而是用戶生病後某三甲醫院比如協和醫院的醫生診療和手術服務,並且賠付一定費用。

這相當於為用戶開設了一條綠色通道。

這款保險的核心在於,醫互保與各大醫院合作,由醫生們來發行保險。

其中又做了創新,醫生能夠以更緊密的形式參與保險,不只成為服務的提供方,而要成為服務和利益的擁有方,因此,醫互保項目中,這些醫生也擁有相應股權。

但夏立發現,項目想要繼續發展下去,原有公司制的結構體制便無法支撐。由於醫生集團之間相互對立相互競爭,新的醫療機構加入進來,將涉及新的利益分配問題。

除了醫生集團,未來藥廠、器械廠、網際網路醫療公司的加入,會使得已有模式運營成本太高,效率又太低。為了讓各方利益得到更好平衡,夏立想到了用區塊鏈,life banker就這樣誕生了。

每一個利益方都占有股份,在主鏈發幣後,C端用戶用幣購買和消費醫療服務。醫生獲得收益後,主鏈上的幣會根據他們的股權分配,獲得直接利益分成。

這套醫療方案針對傳統保險的痛點問題——用戶買保險後難賠付,保險公司也擔心被騙保,而重疾究竟賠與不賠、怎麼賠,用戶和保險公司說了都不算,應該由持有專業知識的專家醫生去認定:患了某種疾病,用不用手術,需要用3個支架還是5個支架,將運營主體換為醫生後,一切就都迎刃而解了。

夏立不認為區塊鏈技術會顛覆傳統保險行業,他稱之為“重構”。所謂重構,是從傳統商業生態中提取某些部分,註入新的模式,使其不斷生物進化的過程。

區塊鏈保險重構的是醫療保險中整個利益分配的方式,這種方式對各方都有好處。

在夏立看來,一些頭疼感冒的小病,到一般醫院就能完全解決,但所有人都喜歡往頭部醫院沖,這導致真正需要三甲醫院做手術的病人耽誤治療時間,也使得醫生資源分配不均。

通過醫療服務保險化,將所有用戶拉入同一個生態系統,生病之後,患者將被導向至最適合解決這一病癥的醫生手中。

另外,保險費用很低,幾十元購買保險,價格普惠,能將服務擴大到更多醫院和曾經無法夠到診療費的患者。這樣就把醫療服務保險單獨切了出來,並降低了它的風險。

據夏立介紹,這些方案需要與保險公司的傳統保險打包在一起,出了問題一部分賠錢,另一部分賠償醫療服務。

舉例來說,用戶購買1萬元保險,此前生病後會拿到賠付50萬,現在賠付20萬,附加協和醫院某個大專家的診療服務以及他的全部手術費用,術後專門機構負責提供康復服務,加強了健康保障。

夏立認為,市面上的區塊鏈保險行業基本解決的還是C端融資問題,但沒有解決保險結構設計問題,沒有提供新的醫療保險服務種類。

不過,引入多方對象,尤其要說服不同的醫院主體加入進來,還需要較長時間。

Life banker成立剛半年,新模式聽起來亮眼,但並非一時之功,依然任重道遠。不過,此前夏立團隊做了一年時間的網際網路保險醫互保項目,已經有了15萬付費用戶。

区块链+保险:让信任再飞一会儿

渠道為王到體驗為王
雲保鏈創始人何俊華2014年離開百度,進入網際網路保險行業。他發現,雖然全球的保險覆蓋率在穩步增長,公眾保險意識也在顯著提高,但用戶體驗卻並不好。產品價格偏貴、條款較為復雜、理賠糾紛較多、效率較差。而且,傳統保險依然以渠道銷售為王。

2016年,何俊華接觸到區塊鏈,開始研究保險聯盟鏈和區塊鏈對保險風控的影響。這次研究讓何俊華篤定,區塊鏈將會對保險行業帶來非常深刻的變化。

2017年底,新加坡基金會發起了雲保鏈社區。由於社區理念與何俊華的團隊理念是否相符,何俊華便成為了雲保鏈社區的技術研發團隊,支持社區底層基礎的研發。

他分析稱,傳統保險產業鏈的核心是保險公司,因此整個產業鏈必然代表的更多是保險公司的立場,這也就是許多賠付問題出現的源頭。

保險公司在維護龐大銷售體系的同時,還要保持較高的利潤,勢必會將保險產品維持在一個較高的價格。

雲保鏈就反其道而行,希望站在投保人的角度去設計模型。

這樣一個保險模型基於投保者社區,每個用戶既可以是投保人,也可以是承保人,完成社區之間的互助。

針對傳統行業中的理賠問題,區塊鏈智能合約就能解決,將理賠過程代碼化,完成一鍵理賠。

另外,過去的傳統保險,無論投保人身處大都市還是小鄉村,支付的價格完全一樣,千人一面。但實際上,每個人的風險不同,區塊鏈可以實現根據保險的個性化定製,根據不同人的風險制定不同價格。

何俊華認為,區塊鏈中涉及交易的場景是他的短期切入點,也由此推出了暴跌險、轉賬超時險、轉賬不丟幣險等。長遠來看,財產險和人壽險也會被逐漸納入。

他同樣持有區塊鏈將會顛覆保險行業的看法,但這將會是一個從改進到顛覆的緩慢過程。

從渠道為王到體驗為王,簡化產品條款、理賠簡單便捷,讓保險從保險公司的立場轉向投保者立場,是何俊華認為區塊鏈具有的巨大優勢。

正是看到了區塊鏈+保險帶來的巨大優勢,敏銳如潮頭弄浪者張健,危機瀕臨,以“FI”出招,推出“保險即挖礦”概念,試圖吸引更多薅羊毛者,留存實際用戶,卻每況愈下聲浪漸小。

一名不願具名的保險從業者稱,一些交易所推出的“保險即挖礦”只是一個噱頭,條款上並無太多保險相關細則,投資者需要謹慎以對。

蹭熱度者有之,真正做事者也有不少。區塊鏈保險項目模式各異,均有亮眼之處,但落地者依然寥寥。

信息上鏈不是難題,難點在於,如何保證信息不是孤立零散,讓上鏈信息為優化保險流程和模式服務。事實上,更多區塊鏈保險項目仍在探索期內,技術正在攻剋、模式正在搭建,承載未來高頻交易、解決傳統保險痛點的新模式,並非一朝一夕一廂情願的事。

受制於技術及既得利益方,可以說,區塊鏈保險產品飛入千家萬戶目前還只是個美好的願望。

但積跬步,才能至千里。熊市中踏實做事者,依然朝向希望。


來源:金色財經