《國際金融》向銀行借不到,美小企業線上借貸急增

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線上借款在小型企業之間急速增長,因為像美髮沙龍、麵包店等這類無法申請銀行貸款的業者,能夠藉此取得資金,但是也須面臨更嚴苛的貸款條件,這可能讓小本經營的業者陷入無力償還的債務泥淖,也引發相關法規不完備的疑慮。

 批評人士指出,一些人在透過網路提高貸款資金,須面臨超高利息、高額手續費和含糊不清的貸款條件,這和發薪日貸款(Payday loans)業者一樣,皆鎖定急需用錢的消費者。

 加州專門借貸給低收入社群的非營利機構機會基金(Opportunity Fund)執行長烏魯提雅(Luz Urrutia)表示,「有很多法令無法規範的不良業者,他們對全美的小企業造成極大傷害。」

 據聯準會(Fed)調查,受訪的小企業中有將近三分之一在2019年申請線上貸款,此比重遠高於2018年的18%。

 專家指出,10萬美元以下的貸款是線上借貸市場成長主力,很多時候借貸金額僅數千美元。

 線上借款市場的最大業者包括PayPal Holdings、亞馬遜(Amazon)、Square等,這些業者藉由電商或付費平台收集到的數據,評估是否提供給小企業貸款以及相關條件。據標普全球市場情報資料,前五大數位平台放款給中小企業的規模,估計2019年已躍升39%至135億美元。

 除了One Deck Capital之外,多數借貸公司並未公布收費情況。One Deck Capital是少數公開上市的線上借款業者,截至第3季止的收費年率在9~98.3%之間,利息平均達45%。反觀由美國聯邦中小企業管理局(SBA)擔保的長期銀行貸款,提供給有良好信用者的利率最低僅7%。

 根據機會基金分析,加州104家公司在2016年向該機構求助前所簽訂的150件線上貸款合約,發現這類借貸的平均利息約94%,最高上看358%。機會基金收取利息在12~14%之間。(新聞來源:工商時報─陳怡均/綜合外電報導)

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