壽險新五指山 壓頂倒數計時 上路時程最快今公布,明年保單將「變貴」、投報率「變低」,股東想分配股利「變難」…

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【彭禎伶/台北報導】

 2020年壽險業面臨金管會的新五指山壓頂。除了已公告的責任準備

金利率、及70歲以上保戶投保有解約金保單要全程錄音錄影,金管會

最快28日公布壽險保障門檻、宣告利率平穩機制及保單服務邊際利潤

(CSM)等規定的上路時間表。

 簡單來說,明年壽險保單就是「變貴」、投報率「變低」,壽險公

司不能再胡亂衝宣告利率,要確保保單從一開始到結束都是賺錢狀態

,新契約保費應會比今年衰退;同時利變保單區隔資產獲利的部分,

在完稅後要提20%到特別盈餘公積,壽險業股東想分配股利「難度再

提高」。

 壽險業從2012年開始年年新契約保費都在1.1兆元以上,去年更接

近1.38兆元,每年總保費則是從2016年起,每年都逾3兆元,今年應

也不例外,四年共吸金逾13兆元,為避免壽險大量吸金,創造新的利

差損,金管會將祭出五指山,在2025年前先壓住壽險這隻竄天猴。

 明年無論幣別,責任準備金利率至少都降1碼(0.25百分點),保

費已至少提高5~7%;第二是保險局將再要求壽險死亡保障對應保價

金至少100~190%,滿90歲之前都要「花錢買保障」,保單的儲蓄功

能會下降,投報率勢必比今年低。

 第三是利變保單宣告利率平穩機制,要求各壽險公司風控長每月要

追蹤宣告利率與實際投資報酬率偏離的程度,每半年要提出因應方案

,報酬率要以三種方式計算,每月宣告利率會議都要全程錄音錄影,

作為未來「呈堂證供」。

 更重要的是利變保單的錢是「區隔資產」,即要分開計算報酬率,

保險局將要求此資產高於準備金的淨增加數,也就是每年用此保費投

資賺的錢,在扣20%稅後,要提20%到特別盈餘公積,就是不讓股東

分配掉,賺越多的公司就提存愈多,會讓壽險業降低「吸金」意願。

 第四是計算CSM,不得為負數,保單從頭到尾都必須是獲利狀態,

各壽險公司就無法再給付銀行通路「重金」,吸金能力也會受影響。

 第五是對70歲以上投保有解約金保單都要錄音錄影,投資型保單已

先行,證明買氣會減半,尤其這些爺爺奶奶很多都是較高資產者,買

儲蓄險的大戶,一旦要錄音錄影,勢必也影響高齡大戶的投保意願。

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