《2020投資趨勢論壇系列三》六大保障 更精準檢視保戶缺口

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【彭禎伶/台北報導】

 台灣2018年壽險投保率已逾249%,即平均每人有接近2.5張壽險保

單,南山人壽產品發展暨精算功能副總經理陳維新表示,過去保戶投

保各類保單是先求有保障,現在應從退休帳戶及六大保障去精準檢視

自己的保障缺口,以免保障用時方恨少。

 退休帳戶主要是生存保險金或退休準備的部分,陳維新建議,退休

後的現金流量至少要能達到工作時所得替代率的七成,現在平均餘命

延長,若退休後要再活20年,年薪百萬元的人一年至少準備70萬元,

20年就是1,400萬元,扣掉退休金及積蓄,剩下就是用投資或保單來

彌補。

 六大保障第一就是癌症、重大疾病的保障,國人投保癌險保單比率

極高,南山人壽的保戶投保癌險或重疾險的比率亦有65%,但平均保

額只有30~50萬元,陳維新建議應強化這種一次性給付的保障,才能

支應一些重大疾病發生時的醫療費用。

 第二是住院醫療、第三是手術醫療,都是為了獲得較好的醫療品質

,可在健保給付之外,為自己選擇如二人病房或較先進的自費手術,

陳維新建議,日額2千元可能只是基本,4到5千元相對會比較充裕。

 第四是長照險,目前真正的六項三不能、或以人事時地物無法辨識

的長照險,投保率才2%左右,有買的人可能每月買到2萬元,大致有

一定的彌補作用,但陳維新說很多人是沒有投保長照險或是用其他替

代式保單,就要檢視自己真正老化、需要長期照護時,是否在保單理

賠範圍內。

 第五是壽險保障、第六是意外身故保障,陳維新表示,這部分會依

年齡及需求不同,如年輕時若是家庭的經濟支柱,就至少需要年薪十

倍的保額,才能確保家庭能在發生不幸時繼續運作,隨著年齡漸長,

保額可能就可以縮減,轉為生存金較多的的退休型保單,但也有些保

戶是有資產傳承的需求,即希望透過保單將資產完整傳承給下一代。

 陳維新表示,南山人壽希望用退休帳戶及六大保障缺口的訴求,喚

醒所有保戶去檢視自己的保障缺口,及早補強,南山人壽的系統甚至

可作到保戶只要輸入其他家壽險公司保單,亦能整合算出保障缺口。

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