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MONEY TALK 善用勞退制 打造退休黃金三角

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【本文由施羅德投信總經理巫慧燕口述、記者洪凱音採訪整理/】

 年金改革議題的持續延燒,加上國人平均餘命增加,退休理財成全

民話題;為了解各族群對退休金準備的態度以及行為,施羅德投信今

年針對全台25至55歲的企業員工做退休準備調查發現,員工對退休準

備意識高漲且開始行動,但卻對擁有舒適的退休生活感到沒信心。

 英國金融市場超過300多年研究,推論一套退休準備的「黃金定律

」,此定律須具備3大重要因子,包括提撥率、報酬率,最後再加上

時間複利,這套退休黃金三角定律,成了世界各國政府致力幫助民眾

的方向。

 從台灣的現況來看,其實現行勞退制度已打下根基,只須平台再升

級、接軌國際,再透過民眾積極行動、徹底執行,便可擁有不錯的退

休準備。

 專家建議,退休後的花費最好有退休前所得替代率的6成,才能擁

有比較舒適的退休生活;「6成」聽起來很難,其實只要掌控好黃金

三角定律的各項數據標準,舒適的退休目標仍能達成。

 首先,由於國人壽命增加,退休金保守需準備持續30年的退休生涯

,必須在40年的職業生涯中達12%至15%的提撥率,且每年的投資組

合實質報酬率要達到4至5%。

 台灣現行制度下,台灣針對雇主採「強制提撥機制」,台灣雇主依

法要強制提撥員工薪資最低的6%至員工退休金帳戶;至於員工,採

取自願提撥0至6%的薪資,提撥金額還享遞延賦稅優惠,更簡單來說

,員工只要自願參與提撥6%,便可以擁有12%的提撥率。

 當有提撥率後,接下來就要想辦法提高報酬率,首先,國人必須打

破兩大迷思,即改變「波動就是風險」以及「保證收益才好」的觀念

,事實上,短期波動度高不足為懼,保證收益容易讓投資陷入過度保

守的困境,畢竟退休金準備是長期資金、平均攤提成本,所以投資態

度不必過度保守。

 總結來說,以台灣目前的法令制度和投資環境,已大致架構出退休

的黃金定律,只要制度、企業及個人三方,能在既有不錯的架構上,

再升級、並提供彈性,就能輕鬆打造出有品質的退休生活。