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信託搭橋 產業鏈整合邁大步

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【朱漢崙/台北報導】

 在銀髮產業發展之際,銀行的信託業務可說扮演串起產業鏈合作的

重要角色,因為可透過信託業務的參與,來建立業者與業者、業者與

消費者之間的互信,而這個產業鏈,現在同樣也會透過信託的機制,

把另一個金融業-保險業,也拉入這個產業鏈。

 以合勤共生宅為例,未來這個串聯共生宅住戶、保險業者、共生宅

之間涵蓋範圍最廣的信託架構,大概就屬安養信託,共生宅住戶、銀

行信託部、以及共生宅經營者,將分別為信託架構裡的委託人(通常

也會是年金受益人、長照受益人,即被保人)、受託人(銀行),而

信託受益人則是合勤共生宅。

 銀行在接受入住於共生宅的被保險人委託之後,就會將保險公司按

月的給付金,諸如每月得發給被保人的照顧費用、生活費用、管理費

用等等,其中管理費用即為入住在共生宅所要繳交的管理費用,由於

這些給付金,大多數都是被保險人在共生宅之中的各種所需開銷,因

此合勤共生宅即作為信託受益人,屆時銀行會為這些入住在共生宅的

委託人,把這些保險公司按月撥付的保險給付金,匯入合勤共生宅的

帳戶,而透過銀行作為受託人,搭起信賴平台的加持,也能保證合勤

這些所收到的保險給付金,一定會每筆都專款專用於各個保戶。

 對入住在共生宅的長者們,保險業者指出,除年金險用於支付入住

共生宅的各項花費及管理費外,長照險及實支實付險,一般而言也有

一定的需求性,特別是實支實付的醫療險,正可補足75歲高齡的醫療

缺口,以免沒保實支實付險,屆時龐大的住院及手術費等開銷,甚至

會讓長者產生資金調度的困難。

 而在安養保險金方面,保險業者通常會依照要保人(通常也是被保

險人)年齡的高低,來提供包括六年、十年、或二十年等多樣化的繳

費年期,每年給付占保險金的比重,也會依要保人在費用開銷上的不

同,有不同的提撥比例,通常12%至24%之間都有。一般來說,每年

給付占保險金的比重越高,每月領的額度的確會有相當的落差,但另

一方面,累積增值回饋金、身故保險金等,也會跟著等比下降。