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《退休理財術》掌握兩大關鍵 退休理財並不難

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【陳欣文/台北報導】  全球各國幾乎都面臨「人口快速老化」的問題,退休理財不僅為政 府極力推廣目標,也是民眾關注焦點,投信業者表示,很多民眾對投 資理財沒有概念,害怕跨出第一步,而未進行退休理財規畫,但其實 只要掌握「分散風險」、「善用工具」兩大關鍵,避開理財三大迷思 ,退休理財並不難。

 根據國家發展委員會報告,台灣恐將於1993年成為高齡化社會,2 026年時老年人口占比將超越20%,成為超高齡社會,人口老化速度 高於歐洲、美國、日本等主要國家,預估台灣人口紅利將於2027消失 。

 另根據內政部最新數據指出,2018年底工作年齡人口占比為72.52 %,於總人口比率,寫下近十年新低紀錄,更反映出扶老負擔重,而 隨著台灣少子化與高齡化問題日益嚴重,扶老負擔未來恐只增不減。

 資產管理業者統計許多民眾遲遲未著手進行退休理財規畫的常見的 原因大致包括:「投資理財太難了,不知從何下手」、「薪資太低, 扣除日常所需後所剩無幾,難有資金再投資」、「投資反而有可能賠 錢,不如不投資」等。

 元大投信AI智能退休研究團隊指出,在主管機關的推廣下,許多投 信投顧業者陸續推出智能理財平台,不僅規畫多項功能,更降低投資 門檻,以元大ETF-AI智能投資平台為例,提供「事件投資策略」、「 智能投資組合」、「優化數據查詢」、「知識教育文案」,將導入退 休投資解決方案,將可提供更多元且完整的投資組合建議,助投資人 可快速入門。

 另許多投資人以「定存股」作為退休理財標的,期望退休後可透過 其穩定的配息做為現金流,由於操作便利通常是相當常見的投資模式 ,然而在「分散風險」的概念下,投資配置時仍會盡可能將「風險分 散再分散」,因此建議可增加選擇ETF作為定存股標的。

 如有「國民ETF」之稱的「元大台灣50 ETF」與「元大高股息ETF」 ,發行以來歷年平均殖利率約在3.6%與4.45%。兩者單筆之歷年來 年化報酬率個別達到8.3%與5.1%,若以每月定期定額1萬元回測( 股息再投資),10年平均IRR分別達到10.75%與10.62%。

 以30歲的上班族,初期投入50萬元本金後,每月定期定額存1萬元 購買0050為例,將每年領到的股息持續滾入投資,0050近十年連本帶 利約可存到327萬元,累積報酬率高達約92.63%,這就是長期投資加 上定期定額的威力。

 由於大型權值股,股價通常不低,讓許多小資族裹足不前,但透過 定期定額,即便小額也能進行退休理財投資,目前市面上定期定額多 以每月3,000元為門檻,有些業者或特定專案會再降低門檻,如台中 銀證與元大投信合推每月最低只要1,000元,即可定期定額ETF,小資 族能在僅剩的資金中進行理財投資長期規畫。

 至於害怕投資不賺反賠才遲遲不積極理財的民眾,資產管理業者認 為只要做好分散管理加上持之以恆就能破除這項迷思,投資人不應因 噎廢食。