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好男人必備四類保單 長照或失能扶助險最夯,壽險業者建議逐步疊加投保

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【彭禎伶/台北報導】

 七夕情人節與父親節剛過,不少壽險公司趁佳節前夕都對男性投保

提供相關建議,而總結最多壽險公司推薦、有責任感男性必備保單第

一名即是長照險或失能扶助險,即因意外、疾病造成需要照護或無法

工作時,能有一筆保險金先度過難關,再有每月給付的照護金,協助

減輕家庭的經濟壓力。

 而好男人必備四大類保單中,首先第一款保單是年輕小資必買,只

要出社會工作,就應該要先安排各式基本醫療險、意外險、死亡險等

 生命中難以預料的風險,大抵是疾病、失能、老化、死亡及不慎造

成的理賠責任,在平均每人擁有二張以上保單的台灣,年輕人可能大

部分都有老爸老媽從小就安排好的保單,可能是日額或實支實付醫療

險、投資型保單、癌險或儲蓄險,但因為從小就投保,保額可能不是

很高。

 一旦出社會,除了公司的團保,保意外等基本保障,壽險業者建議

新鮮人首先就是規畫基本的醫療保障,日額1,000元的住院醫療險,

再用附約增加實支實付、增加日額、癌險等保障。

 此外,現代人晚婚,可能近30歲結婚、31~35歲第一次當老爸,壽

險公司建議成家後,先檢視醫療險保障夠不夠,全球人壽就建議住院

一天約可安排3千到4千元不等的日額,再加上實支實付醫療險因應一

些新型、健保不給付的醫療費用,以免生病時,影響小家庭的運作,

因此基本型醫療險亦是必買保單。

 安定家庭必買第二款保單,長照或失能險。

 在有了基本醫療保障之後,第二步應該規畫的是失能、長照險,三

商美邦人壽即指出,2018年身心障礙人口中,60歲以下約占50%,其

中,有60%是因為疾病造成,跟外界以為大部分是意外事故造成失能

的印象,有一些不一樣,現代人工作緊張、作息不正常、三餐多外食

,有時疾病比明天更先找上門,若因病或意外失能,無法工作,將使

家庭經濟及生活受到一定的衝擊。

 富邦人壽即表示,當進入需要長期照護狀態,即一到六級失能,亦

或是長照險定義的無法自行沐浴、更衣、起臥、行走、飲食、如廁等

六項有三項不能,或如失智等無法辨別人物、時間、地點時,平均會

需要七、八年的時間,從照護費、營養費、相關耗材與器材,可能至

少要300~400萬元,有些人甚至更久,這筆錢若沒有自己準備好,出

現經濟壓力,請不起看護,則家人就如何陷入照護地獄。

 現行業界有長照定期險、不保本失能扶助險,這類因為用不到,也

沒有退回保費、沒有身故理賠,保費相對便宜,但若預算較多、且想

將資產留給下一代,就會選擇用不到有死亡給付者,也有一旦啟動按

月失能給付金,有保證一定給付月數,中途身故可以折現給受益人者

,因此長照險、失能險或重大傷病的類長照,亦是男性必買保單之一

 第三是考慮退休必買保單,利變壽險或投資型保單。

 孩子養到一半,老爸老媽頭髮也逐漸花白,這些男性多半也要開始

考慮自己的退休問題,壽險公司多會建議一部分資產利用保單累積,

傳統型保單可強迫儲蓄、有複利效果,現在多半是利變型壽險,依宣

告利率與保單利率差距,可能有額外的加值回饋金;另外也有建議定

期定額投入投資型保單,20~30年下來,多半也能打敗景氣循環,有

效累積資產。

 至於要累積多少金額才夠,一般是建議加計退休金等,每月至少現

金流是退休前月薪的七成以上,有些還要考慮到父母、另一半,需自

備的金額一般都在數百萬元到上千萬元以上,才能過上無憂的退休生

活。

 第四款生活中不可預料的責任,可善用各式責任險規避。

 除了三款保單照顧到生病、失能、不幸提早身故及活太久的風險之

外,有房貸的爸爸,以及開車上下班的爸爸,多半就要投保住宅地震

險,以及車險,但意外造成理賠的責任,如電線走火漫延到鄰居家,

開車不小心撞傷人、撞到超跑,這些理賠風險亦可能影響到家庭的經

濟,且也都可有保單來因應,如住宅第三人責任保險、汽車第三人責

任險、超額責任險等。

 想作個有責任感的好男人,壽險業者建議可依收入增加,以疊加方

式逐步投保,同時也可以利用各壽險公司推出的外溢保單、無理賠紀

錄加保額等機制,省保費、增加保障。