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《理財健診》完善醫療保障 三方面思考

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【時報】

 ■全球人壽新莊營業處區經理鐘雅慧:

 以保險角度來看這個案例,我們希望給保戶正確的觀念,協助透過

保單轉移風險獲得保障,尤其是單身女性,最直接面臨到的健康風險

便是醫療費用及照護問題。

 當初我建議曉芬規劃實支實付醫療險,以及全球人壽安養久久終身

保險(A型),就是希望協助她規避未來照護與醫療支出上的風險,

並將醫療與保障的年保費支出,控制在整體年支出的20~30%,不讓

保費支出造成保戶負擔,但也不能太少,以免保障不夠完善。

 在投保額度部分,無論是單身女性或男性,我都建議保額基本最少

5萬元起跳,並可隨著年齡增加、收入增加,逐步增加手中的投保額

度。

 第二,在協助這個個案挑選實支實付險時,目的是保障基本醫療。

我建議,保戶必須注意門診手術是否有納入保障範圍,因許多保險公

司保單規定,將門診手術給付除外,得必須住院才能給付,但現階段

醫療進步,許多疾病利用門診手術就可解決、無須住院。

 第三,因曉芬單身一人,未來沒有結婚打算,不希望未來因意外倒

下造成家人負擔,因此建議她投保失能扶助險,以享有長期照護、身

故退還保費、1~6級失能豁免保費等,保險範圍包含失能安養保險金

、失能生活扶助保險金等。

 以曉芬為例,因手術摘除腹部所有婦科器官,符合疾病或傷害導致

成第三級失能程度,我們協助曉芬取得一次給付金270萬元,另外還

有失能生活扶助保險金每月約4萬元,此外,未來17~18年的保險費

也全都豁免。

 比起失能扶助險,市面上也有推出婦女專用的癌症險。我建議,先

投保失能扶助險為上,因保障範圍不會限定為婦女專有癌症,避免因

其他重大癌症造成達到1~6級失能,而無法獲得理賠。

 此外,我建議,投保人要謹慎挑選擁有豐富理賠經驗的保險公司,

因理賠其實容易遇上各種狀況,沒有豐富理賠經驗的保險公司,很可

能無法順利協助保戶獲得應有的出險理賠金。

 最後,假設年輕女性現在已經有子宮肌瘤等症狀,一定要誠實告知

保險業務同仁,不要因此不願意投保或隱匿。有些婦女病症狀如果透

過手術或是藥物治療治癒,再經由醫生判定,有機會透過保險公司爭

取取消除外。