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年改與國際趨勢背道而馳

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【■周玉山、周儒/】

 瑞士世界經濟論壇(WEF)最近發表《Investing in Our Future》

的報告,主題是全球退休金的缺口,以及因應之道。隨著平均壽命的

延長,各國退休金增加的速度比不上壽命延長的幅度,長壽風險日趨

嚴重。

 WEF指出,全球整體退休金缺口到2050年時,將超過400兆美元,遠

大於2015年的70兆美元。其中以美國退休金的儲蓄缺口最大,達137

兆美元,接著為中國大陸的119兆美元,印度的85兆美元。龐大的退

休金缺口,有賴政府、雇主及勞工共同行動,否則長者須以更少的錢

過活,或是延後退休。

 退休金缺口因應之道,包括擴大個人理財、運用科技增加儲蓄、提

升投資報酬率、教育大眾正視退休理財等。WEF另提及全球年改的趨

勢,是從確定給付制轉為確定提撥制。即政府及雇主把更多退休金責

任轉嫁給勞工,以往政府及雇主的風險現在轉由勞工承擔。WEF建議

,應確保勞工及早加入退休金計畫,且雇主應積極改善投資選項,分

散投資,透視風險。

 日前台灣人壽和政大風險與保險研究中心發表《台灣高齡社會退休

生態觀察》調查,該調查顯示,8成民眾退休金最依賴第一層社會保

險,如勞保年金、公保、軍保、農保、國民年金等,但有9成缺乏信

心,並認為退休給付還會調降。另第二層職業退休金依賴度只有4成

,和國際以第二層退休金為主要來源的趨勢不同。至於退休財源,無

論是第一層社會保險,或是第二層職業退休金,均有近5成的人不清

楚自己的退休金可以領多少。

 另外,這份報告調查我國確定給付制的退休金制度指標,針對研究

國內退休金制度的永續經營能力、老年經濟安全、職業公平、世代公

平、經濟影響層面等五大方向,在永續經營能力部分,只有公保達到

及格的分數,勞保的問題最嚴重,國保及退撫基金也不及格。

 2018年我國已邁入高齡社會,2026年將成為超高齡社會。勞退自選

投資,勞動部多年來無意推動,然而政府不做的,由市場補足。集保

結算所、投信投顧公會及基富通證券合作,推動全民退休自主投資實

驗專案「好享退」,即使沒有稅惠,2個月多來,報名人數已逾6萬人

,可見軍公教勞都非常關注退休金不足的問題。另信託公會推動「企

業版全民退休方案」,退休基金協會亦推動「有稅惠的全民退休投資

專案」,皆透過定期定額自選基金的方式,補足退休金的缺口。

 國內年金改革失敗有3個原因:智慧不足、努力不夠、溝通不良。

年改與國際趨勢背道而馳,精算報告明白指出,走不了多遠的。解決

退休問題,需要公私協力,這是唯一的路。(作者周玉山為考試委員

、周儒為金融業顧問)