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分段規劃退休人生 醫療生活兼顧

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【彭禎伶/台北報導】

 金管會要降低儲蓄險銷售比重,但對於年過60歲、手上有數百萬元

的準退休或已退族群來說,如何將錢保值及讓晚年「不虞匱乏」?台

灣人壽分析退休族群一般沒有收入來源,年金險保證終身收入,可解

決活得太久、戶頭卻已歸零的窘境。

 若還有數年才退休的準退休族,台壽建議可利用現有收入來源,選

擇利變型遞延年金,在帳戶累積期間的宣告利率一般不會低於通膨率

,可維持資產成長,到退休時再考慮轉換為年金給付。

 若已退休且沒有收入來源,手上還有數百萬元,就可考慮即期年金

或是利用以房養老,尤其是單身、無子女者,即期年金訴求是「活多

久、領多久」,所投入的保費都用在年金給付的「極大化」,是此族

群可考慮的高C/P值商品。

 台壽也指出,因應退休應要同時考慮退休金帳戶及醫療金帳戶,退

休後的生活費及休閒娛樂費,可考慮利變增額型壽險或還本型終身壽

險,利用每年的增值回饋分享金或是生存保險金做為退休後收入來源

;而在醫療及照護花費上,則可用終身醫療險及廣義的長照三險,即

具有定期給付保險金功能的長照險、失能扶助險、重大傷病險等,來

轉嫁醫療費用的風險。

 同時在不同年齡有不同規劃,如40歲者為了確保退休後舒適且有尊

嚴的生活,台壽建議除預存未來退休費用外,首先應著重在醫療險部

分,先趁年輕、保費相對便宜時加強退休後醫療保障。

 過了50歲,孩子多半已經濟獨立,此時可考慮將部分支出投入失能

扶助險,因應日後可能面臨長照花費,可考慮失能扶助險,若不幸因

意外或疾病造成失能,只要符合失能程度表的等級,就可得到一次及

分期照顧給付,且可免繳交未到期保險費,可使保障不中斷,減輕家

中經濟負擔。

 65歲以上已退休族群,手中有一筆退休金,但仍希望有長期穩定收

入,台壽建議可將部分退休金投入附保證給付投資型年金,將資金交

給專家操作,減少自行投資風險。