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《退休理財術》打造晚美人生 年金險CP值最高

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【彭禎伶/台北報導】

 如果手上已有500萬元的60歲準退休族,如何讓資金保值、增資,

讓退休生活更充裕?國泰人壽建議應依自身風險屬性及規劃,善用各

式年金保險,且若要規避長壽風險,保險依舊是C/P值最高、最靠譜

的工具。

 國壽分析市場上年金險五花八門,但主要有三大特性,一是繳費方

式多元,保戶可依自身的資金規劃,選擇一次繳或分期繳;二是獲利

穩健、風險低,保單透過宣告利率機制,參與市場,有助於穩健累積

更多資產;三是給付方式選擇自由,保戶可依退休規劃彈性選擇一次

給付或分期給付。

 國壽指出,在持續低利率環境下,國人過去習慣用定存等保守工具

,來規劃退休金的難度會會大幅提高。以500萬元為例,在2000年時

,新台幣1年期定存利率約為5%,1年利息約有25萬元,平均每月約

可領息2萬元,可提供一定的生活費用;但2018年時1年期定存利率降

至1%,平均每月利息僅剩4千元,遠低於2018年全國最低生活標準的

12,388元,若要有較佳收益來規劃退休生活,民眾必須適度承擔風險

並選擇適當的投資工具。

 國壽表示,保守型客戶又有一筆不急著用的資金時,可以考慮利變

年金險,若可承受一些投資風險,則可選「投資型變額年金」或「變

額壽險」,可依個人風險屬性,選擇不同投資標的,獲取長期資產增

值機會,同時保戶可依投資環境變化自由轉換標的。

 保戶也可依不同階段,選擇不同投資標的,國壽指出,如準退休族

或已退休族群就適合單筆投資,選擇「變額年金」,每月可獲得穩定

現金流,用作生活所需資金;如果有壽險保障需要,就選擇「變額壽

險」,兼顧退休保障和壽險保障需求。

 如國壽有推出具生存保證給付的類全委投資型保單,若躉繳500萬

元,每月約可領撥回資產近新台幣2萬元,若市場狀況不好,基金淨

值低於約定水準時,當月現金流就由國壽保證給付,每月約新台幣近

1.2萬元,保戶到95歲年金化時仍相當健康,因有滿期保本機制,至

少領回投保時所繳交的500萬元,若95歲前身故,亦可領回保單帳戶

價值,兼顧每月退休收入與資產保全。

 國壽表示,穩定的經濟來源是享受退休生活的關鍵,可依投資屬性

及需求,善用各式年金險,預備退休老本,但同時也應考量因壽命延

長,醫療及長期照顧的費用也會隨之增加,基本醫療及長期照顧保障

也是不可或缺,因此保險還是最適合規避長壽風險的工具。