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失能、長照保單 恐變貴

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【彭禎伶/台北報導】

 台灣人壽已敲定6月底停售其保證給付200倍、但身故不保本的失能

照護險(原稱殘扶險)好心200,主要是此類商品損失率攀高,再保

公司要求增加保費。

 大型壽險公司如國泰人壽、新光人壽等也都表示,現行如長照險、

類長照險及失能險等實際損失經驗,尚未累積達一明顯趨勢,也就是

經驗值不夠用來支撐保費的假設,同時壽險業界目前可獲得的經驗可

信度也未明朗,所以只要發生經驗一惡化,保單訂價就會充分反應,

保費就會調漲。

 這種依據殘廢等級表計算保費,有一次性給付加上逐月或逐年給付

的失能照護保險金,與長照險、類長照的重大傷病險併稱廣義的長照

三險。

 殘扶險目前有三大類型,一是無保證給付、且有給付上限(目前以

50年為主流),搭配壽險的保本型失能照護險;二是有保證給付(2

00倍或180倍),但不保本的失能照護險;第三類是有保證給付且身

故保本型。

 由於保證給付的是被保險人一旦發生失能、觸及失能扶助金每月或

每年給付標準後,壽險公司就會保證給付200個月或15年,即便中途

被保險人身故,壽險公司會將剩餘未領的失能扶助金折現給受益人。

壽險公司私下表示,有些被保險人家屬就會要求不斷急救,以達到領

取失能扶助金的標準,造成損率上升,再保公司要求調漲保費,舊保

單有些去年都停售,今年保費調漲15~30%以上。

 壽險公司表示,隨著平均餘命延長、醫療不斷推陳出新,健保自費

項目也增加,醫療險損失率,不管是實支實付、癌險等每年都在攀高

,長照險、殘扶險、類長照等都是近年開始大力推展的保單,損失經

驗仍不充足,因此只要理賠率上升,保費就可能調漲,且業者預估保

費只會漲不會降。