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《專家傳真》保險科技創新─螞蟻金服普惠金融的醫療保險

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【劉先覺■好險網科技董事長/】

 近年來在國內外金融科技的創新有如雨後春筍般,開始萌芽冒出,

尤其保險科技更是成長快速,2018年投入保險科技的創投資金高達4

2億美金,相較於7年前的3億多美金,成長逾10倍!創新的保險科技

商業模型亦高達20多種類型:從協助與服務傳統保險業者,改善其客

服、核保、理賠等流程的「合作型創新」,到企圖取代傳統保險業者

生意,具有「破壞型創新」特質,各種琳瑯滿目的商業模型。

 螞蟻金服的「相互保」醫療險

 在眾多創新產品之中,螞蟻金服透過旗下子公司-信美人壽相互保

險公司,於2018年10月16日推出了重磅級創新的「相互保」計劃,加

入該計劃的民眾在不幸罹患了惡性腫瘤與99種重大疾病時,可以獲得

高達30萬人民幣的理賠金!加入該計劃的費用是零元,沒錯是「零元

」!

 凡60歲以下,支付寶的芝麻信用分數650分以上,皆可上網支付寶

,點選加入「相互保」計劃,此計劃推出的第三天,加入的會員人數

突破3百萬,一個月後更快速增長為2千多萬人!此創舉對於傳統醫療

保險是一種革命!獲得許多民眾的熱烈歡迎,以及保險專家們的質疑

 每一個月實際賠付的重疾理賠金總額,再加上10%的行政管理費用

,由全體加入「相互保」的會員來平均分攤,根據中國人身保險業重

大疾病經驗發生率表粗估每人每月分攤20~40元,即可獲得30萬人民

幣的重疾保障。

 本人忝為保險科技新創業者,感佩此項計劃的創新程度,但是,依

過去數十年精算師的訓練以及保險業的實務經驗,亦有一些未解之問

題:

 一、此項計劃如何解決在壽險中最關鍵的風險,即「逆選擇」的風

險?通常身體健康狀況不佳的人,相較於健康狀況良好的人,會更加

積極主動的購買醫療險!「相互保」雖然有健康告知的要求、以及9

0天等待期的設計,但是根據經驗,這樣的設計是不足以消弭逆選擇

風險的。除了芝麻信用評分之外,是否還有其他大數據的分析,可評

估投保者的健康風險?或者藉由快速衝刺會員人數,達成愈是接近總

體市場人口數,就愈是能夠有效分散風險呢?

 二、「相互保」會員中,如果年長與體弱的百分比偏高,年輕健康

會員需要平均分攤的費用可能逐漸攀升,屆時,如何防範年輕健康會

員退會,轉向購買較便宜的其他醫療險,導致老弱會員比例更加偏高

的問題?可能的解方是,「相互保」在初期衝高會員人數時,設定會

員平均分攤費用的最高上限,超額部份的賠付金,一概由公司吸收貼

補,視為「創業」成本。

 三、該計劃似乎可以保證續保到60歲,但是在60歲以上最需要醫療

照顧的時期,尚未提出解決方案。

 「相互保」轉為「相互寶」

 在「相互保」推出市場的41天之後,中國銀保監會以費率計算與資

訊揭露不完整的理由,於11月27日下令停止信美人壽相互保險公司的

「相互保」,並且裁罰93萬人民幣。螞蟻金服旋即將原本的「相互保

」保險計劃,全體直接納入為螞蟻金服旗下的一個互助平台,改名為

「相互寶」。

 目前,這個新的「相互寶」會員人數已突破六千萬,並新增針對6

0歲以上會員的新產品,保障項目類似,但是保障金額降為10萬人民

幣。此外,新的「相互寶」,針對每人每年平均分攤成本,設定了最

高上限188元人民幣,每一個月15元多,比之前「相互保」時期所預

估的分攤金額還要低,這可能是以低價快速席捲市場的一種策略運用

 互助平台所需考量的規範

 樂見「相互寶」在產品設計,以及會員人數增長上有改善,保險科

技的創新需要不斷的進步,才能更臻完美,在此提出一些議題,供未

來的參考改進:

 一、這一個新的「相互寶」雖然由原本的保險計劃變成一個互助平

台的計劃,是否依然應該視為保險?也就是在設計與規範上是否仍然

必需反應出保守穩健以及永續經營的保險精神?包含在保險專業上所

考量的資本適足、巨災再保、以及與客戶權益攸關的續保與費率保證

等問題。一個具有保險意義的互助平台,在未來的定位與規範上需要

再進一步釐清。

 二、網路科技業者,經常使用一種商業模型:「勾子」,就是低價

位甚至是免費的產品與服務,衝高流量,吸收網民,期許未來產生廣

告收益、或是交叉行銷其他高利潤產品。保險業在主管機關的永續經

營之監理原則下,其每項保險產品都要符合自給自足的標準。未來,

保險業者是否也能夠效法學習採取科技業者的「勾子」策略?如果不

能,如何與科技業者競爭?如果可以,要如何確保未來真正能夠成功

銷售有利潤的產品,去貼補低價產品?又「被允許」貼補到何種程度

?再者,這樣貼補低價產品的商業模式,又如何能夠做到:對買了高

利潤商品的客戶公平與合理?

 本人相信傳統保險業者,未來必走的路是數位轉型,Digitalizeo

r Die!而科技業者也一定不斷的會推陳出新,研發各種創新商品或商

業模型,並且更深入了解保險業風險管理的意義。面對這樣多元化的

保險商品創新,對於消費者來說是利多,但是對於監理法規者,則要

發揮更多的智慧去面對新的挑戰。