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搶購失能險 切記三要二不原則 專家提醒,跟風之餘也應仔細挑選,了解保障是否足夠,才能買對又划算

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【陳欣文/台北報導】

 去年底到今年初,壽險圈最熱門話題莫過於「保證給付型」失能扶

助險(舊稱「殘扶險」)停售風潮,最近傳出僅存的保單也將在4月

停售更令民眾趨之若鶩。壽險業者表示,與其跟風搶購,不如秉持「

三要二不」原則投保失能險,才能買得最划算。

 失能險最近幾年在國內接受度持續攀升原因有二,一是失能發生機

率太高,二是照護失能費用太貴。根據衛生福利部統計資料,現行台

灣身心障礙人數逐年攀升,至2017年底已有116萬人,占總人口數5%

,相當於每20人,就有一人因意外或是疾病而領取身心障礙手冊,再

加上國內人口老化,人在年紀大後無法避免身體機能衰退,更使民眾

對失能照護的危機意識大增。

 另一方面,根據世界衛生組織推估,長期照護潛在需求為7~9年,

而依衛福部統計,國內25~54歲青壯年重度失能後平均可再活超過2

0年,65~74歲老人失能後平均可再活10年以上,若以每月需要5萬元

照護費用計算,一年開銷達60萬元,若存活10年,需花600萬元。

 磊山保經諾億特許事業部執行長賴柏翰指出,長照有三寶,分別是

長期照護險、類長照險(特定傷病險)、失能扶助險,當中又以失能

扶助險賣得最好,因為不論是疾病或意外導致1~11級失能均可按失

能等級表理賠,減少理賠爭議,費率也相對長期照護險便宜。

 因而近來多家壽險公司停售長照險的話題一路延燒,賴柏翰解釋,

失能險停售,並非全面停售,主要是保證給付型失能險,因再保公司

不再承保導致。

 賴柏翰表示,目前已有不少商品停售,僅存產品恐怕無可避免也將

停售,但民眾不宜盲目搶購,還是要好好挑選、規畫,不妨參考「三

要、二不」原則,三要依重要性順序為「第1~11級失能給付額度要

高」、「扶助金要有保證」、「要有豁免保費」。

 「二不原則」指的是第1~6級失能理賠是否被打折,最好是不打折

,其二是民眾常見疑問「是否選購還本型失能險」,建議挑選不還本

商品,因費率相差甚大,且年齡愈高、差距愈大;以某公司失能險為

例,30歲男性投保還本、不還本的保費相差一倍,40歲相差二倍,等

到50歲時相差四、五倍之多。

 壽險業者強調,有預算壓力的民眾規畫失能險時,不妨以主、附約

搭配方式投保,可降低保費負擔,建議透過專業保險經紀人代為全盤

規畫。