一年的所有節日中，小編最喜歡的是「聖誕節」，你呢？距離「聖誕節」還有一段時間，已經有許多人開始為家人、朋友準備禮物，聖誕節的氣氛已然提前來臨了……；去（106）年小花平台在聖誕節前夕，以專文「聖誕消費教導孩子從做中學、精明消費」建議讀者不妨趁著為孩子準備聖誕節禮物時，從中教導孩子學習如何理財並養成儲蓄的好習慣「當個精打細算的聰明消費者」，今（107）年小花平台提出一個新觀念：「幫自己準備一份『財富傳承』的禮物」，買對保單、提早做好規劃，除了可以達到照顧自己退休後老年生活的目的外，還能庇蔭後代，以下來聽聽專業保險顧問的建議。
月薪分配按「631原則」 提前做好退休理財規劃
根據行政院國發會公布《中華民國人口推估報告》指出，國內老年人口突破14％，也就是說，每7人中就有1人是老年人，台灣正式宣告邁入「高齡社會」，到了115年，更將進一步邁入「超高齡社會」。
今天少子化、老年化的社會現況或許遠超乎你我的想像，或是比預期中的更快到來，但是，不可否認的，如何做好退休規劃已成「顯學」，儼然迫在眉睫也刻不容緩。
小花平台保險顧問建議年輕人可以將月薪分成3等份、依照「631原則」來做分配，其中包括月薪的6成用作日常開銷支出、3成用作個人風險規劃，剩下的1成則用作積極投資理財之用。
在個人風險規劃的安排上，小花平台保險顧問列舉，像是利變型壽險就是不錯的選擇標的，相較於傳統型壽險，其具有「增值回饋分享金」的特點，讓資產有機會加速「愈滾愈大」，頗受消費者青睞。
利變型壽險向來被歸類為「儲蓄、理財」的金融商品之一，頗受國人歡迎，加上近來吹起一股高門檻保額的富人保單風潮，保險業者紛紛針對高資產族群推出可以「富傳3代」的保險商品，而利變型壽險正好跟上此一風潮，受歡迎程度也反映在保費收入上；根據壽險公會最新統計指出，今年1至7月傳統型壽險保費收入中，利變型壽險占比最高、初年度保費收入較去年同期增加11.7％。
說到這類保單之所以受到歡迎，也要與當時的景氣狀況相互呼應，當市場景氣好、宣告利率高於預定利率時，可以獲得較高的「增值回饋分享金」，尤其是身故保險金除了「一次給付」外，還有「分期給付」的選擇，也就是保戶視個人情況規劃分年給付，以提高保險金「保障」的功能。
尤其值得一提的是，「分期給付」的好處除了可以避免受益人在一次給付後的不當花費或是可能淪為他人爭奪的目標外，更重要的是，還能確切落實保戶想要照顧後代的財務規劃。
統計：上半年保費收入以投資型年金險增加最多
在了解完月薪3成用作個人風險規劃後，接下來看剩下的1成用作積極投資理財，如何可以發揮最大效益？小花平台保險顧問提出2個建議，一是風險性較低且鎖利的美元保單、二是風險性相對較高，帳戶價值會隨著投資績效起伏而有改變、保戶盈虧自負的變額年金險。
其中，小花平台保險顧問特別提出強調，變額年金險就是一般所說的投資型保單，受到全球資本市場帶動，根據壽險公會統計，今年上半年投資型保險商品熱銷、新契約保費收入也暴增，光是投資型年金險年增率就高達至369.6％，而投資型壽險年增率也有36.9％，推算整體投資型保險商品初年度保費收入增加近7成左右。
不過，鑒於投資型保險商品的高風險特性，小花平台保險顧問提醒「並非人人都適合」，如果是還有20年以上才退休、風險忍受力也夠大的年輕族群則可以考慮購買變額年金險，「變額年金險連結的投資標的，可以用較長的時間來換取較高的保單價值」，只是需特別注意的是，這類商品由於風險性較高，帳戶價值會隨著投資標的績效起伏而有改變，甚至有「蝕本」的可能。