台灣人愛買保險，眾所周知的保險密度與滲透率都屢創新高紀錄，不過防禦風險的能力卻明顯不足，「保費與保障不成正比」；根據保發中心統計顯示，國人壽險新契約平均保額為新台幣 53 萬元，差不多是上班族工作整年的薪水，更遠遠低於美國的 451 萬元及日本的 135 萬元，「等於是一家經濟支柱如果突然發生意外不幸身故，其所獲得的保險理賠只能為全家人勉強撐過短短約1年的時間。」其實滿可怕的！本周小花平台將從一般人認知有著精明的頭腦、很會精打細算的精算師為你分析，買保險如何精挑細選、買對一生的保障，有何撇步？還有他們最中意的保險商品為何？以下一起來了解。
人生 4 階段 不同年齡層規劃角度大不同
說到精算師，給人一種「有著精明的頭腦、很會精打細算」的 印象，淡江大學保險學系副教授郝充仁之前接受媒體訪問時，提到自己是在 32 歲時買了人生中第1張保單，相較於一般人在大學畢業踏入職場大約 23、24 歲時就投保「起步晚了許多」，「起步晚沒關係，重點是要懂得利用保險轉嫁人生未知風險。」
郝充仁自創買保險堅守的 3 個原則「一步一腳印」，同時累積有形財富並兼顧無形健康資產，這 3 個原則分述如下：
原則 1、善用保單契約明訂的「保額增加選擇權」
所謂的「保額增加選擇權」是指保戶在購買保險後，每 3 到 5 年，可以使用原投保年齡的保險費率來增加保額，最直接的好處是無形中平衡「通膨」的壓力，更甚者，還能利用原先投保當年度的保費來「增額」購買壽險保障，以提高個人保障。「對於已有保險、保障略嫌不夠的人來說，是相當好的工具！」
此外，郝充仁針對投保醫療險提出建議：「先求有再求好」，以他個人的保險規劃來說，眼看著即將實施的「住院診斷關聯群支付制度」（DRGs），考量未來部分健保項目可能不予給付，增加「實支實付型」醫療險的保障，用來支付健保不給付的自費範圍。另一方面，隨著癌症時鐘步步逼近國人，且癌症醫療技術不斷推陳出新，需要的林林總總自費項目讓人備感壓力，另再額外加買癌症險。
針對「保額增加選擇權」，郝充仁特別提醒，儘管從保費的角度來看，保戶可以用原來的保費買到更高的保障「感覺便宜很多」，但是要留意當保戶動用到「保額增加選擇權」時，必須同時補繳之前保額尚未增加前的責任準備金，不見得就是佔了便宜。
原則 2、以「堆積木」買法一步步補足醫療及照護需求
郝充仁形容自己買保險的步驟像是「堆積木」般，從保障範圍大的險種開始買起，以前述的實支實付型醫療險作為醫療保障最穩固的地基，陸續增加了終身壽險、30 年期定期壽險、癌症險及意外險等；另一方面，隨著家庭經濟負擔減輕，之前投保的險種也陸續到期，有餘裕可以將保費轉移到老年規劃上，像是長期照護險就是不錯的選擇。
郝充仁將人生分為 4 個階段，不同年齡層各有不同的風險規劃需求：
階段 1、25 至 35 歲社會新鮮人
投保重點：先儲蓄後保障、先定期後終身
規劃考量：30 年期定期壽險、實支實付型醫療險、意外險及門檻較低的傳統型癌症險
階段 2、36 至 45 歲新手父母
投保重點：「低保費、高保障」同步保障孩子與父母
規劃考量：終身壽險、住院日額型醫療險、強化癌症險理賠項目及提高定期壽險、實支實付型醫療險、意外險等險種保額
階段 3、46 至 55 歲熟齡人口
投保重點：籌備子女教育基金、累積退休養老金
規劃考量：重大疾病險、變額年金險及加買第 2 張癌症險「可以考慮一次給付型癌症險」
階段 4、56 歲以上屆退休族群
投保重點：提早做好退休規劃、轉移可能風險
規劃考量：長期照顧險同時可以考慮評估「保單活化」
其中，值得注意的是，所謂的「保單活化」是指為因應長壽風險，透過「保單活化」，手上持有終身壽險保單的保戶，可以評估全部或是部分轉換成同一家保險公司的醫療險、長期照顧險或是年金險。
原則 3、保障先求有再求好、「套餐式」組合較優惠
以癌症險來說，鑒於癌症發生率居高不下，其致死率更是已連續 35 年蟬聯國人死因榜首，「要轉移此一未知風險，投保防癌險『先求有再求好』。」郝充仁認為，從門檻較低的傳統型癌症險「分項給付附約」先奠立基礎，行有餘力時再買第 2 張癌症險，像是「一次給付型」癌症險就是不錯的選擇；同時，也要記得養成每 3 到 5 年檢視一次保單的習慣，才能適時補足保障缺口。
在掌握「先求有再求好」的保險規劃原則後，郝充仁另也建議，可以考慮「套餐式」保險組合商品，一般保險公司會推出保額較低、理賠內容也簡單的壽險、意外險或是醫療險等「綁在一起銷售」，提供保戶一目瞭然、不需太花腦筋去做選擇，且像這類「2 合 1」、「3 合 1」套餐式保險組合商品也會比分別購買來得便宜。
長照險很重要 透過時間做好槓桿省保費
看完精算師的保險規劃建議後，小花平台保險顧問特別因應台灣日益嚴重的老化問題，提醒國人「長期照顧險」的重要性，最好及早建構長照保障、做好準備，才能預約無憂的老後。
「儘管國人各年齡層都將長期照顧險視為最需要的保障，長照保障準備明顯不足。」根據金管會統計顯示，國內長期照顧險投保率僅有 2.5％，也就是每 100 人不到 3 人有投保長期照顧險，如果將此比例對照衛福部統計數字：「每 5 位 75 歲以上老年人有 1 人需要長期照顧，且個人生命末期平均需要 6 至 7 年長照時間」顯然不符正比。
小花平台保險顧問指出問題癥結在於，許多人都清楚長期照顧險的重要性，但是因為保費太貴而不想買的也大有人在……，「如果覺得保費太高，反而更應該及早投保，利用時間複利效果做好槓桿，爭取相對划算的保費。」並進一步建議，在經濟能力許可的條件下，盡早投保長期照顧險，以轉嫁未來長照花費風險，防患於未然。