logo

【親子理財】:跟助學貸款說拜拜,陪孩子自存35萬大學學費

瀏覽數

99+

作者/直白媽(馬哈理財遊樂園)

爆奶弟弟:「媽,這個人好強,不到28歲就存了800萬耶⋯⋯」
直白媽:「對,他很會存錢,你覺得他強在哪裡?」
爆奶弟弟:「他只買自己【需要】的東西⋯⋯,這個我還在練習…..」
直白媽:「他每一次要花錢時都會問他自己,我真的需要花錢嗎?」
爆奶弟弟:「我現在也慢慢會,但是我對夾娃娃機還是沒辦法啦!不過,我從9歲就開始這樣存錢,以後應該能存到比他更多的錢吧!?」

我常常跟我的兒子(爆奶弟弟)分享新聞資訊,他則是一直要求我看Youtuber影片(兩個世代看的資訊真的差粉大),日前有位美國青年每月存下6成薪水,不到28歲已經存到近800萬台幣,在網路社群引起話題,也成了我和爆奶弟弟的餐桌話題(餐桌絕對是落實家庭教育最好的場景)。

這個年輕人能這麼積極存錢真的不容易,但是更不容易的是,現在許多大學生一出社會還沒開始賺錢就負債,不但要存未來的錢,還要先還過去欠銀行的錢,這是怎麼回事呢?原因是這個年代的孩子們有相當高的比例都「借錢讀書」,讀完書也欠了幾十萬的助學貸款。

我特別去查了一下台灣的情況,發現台灣「借錢讀書」的現象也愈來愈普遍,雖然因為少子化問題嚴重,今年六底台灣銀行學貸人數高達856,532人,但是每人學貸平均金額達21萬,代表這群孩子一出社會就開始負債人生了。

新聞討論完,我出了功課給爆奶弟弟,讓「我們」能從新聞裡學到更多⋯⋯,所以我們一起做了「我要自己付學費」的作戰計劃。

步驟1:先估算要存多少學費?
我先帶著爆奶弟弟網路上搜尋資料設定存錢目標。根據2018年教育部統計,國內公立大學一年學費58,726元,私立大學109,944元整。四年下來學費需要24~44萬,暫時先不考慮通貨膨脹,我們就以35萬為大學學費存錢計劃的目標(意思是考上私立大學他就得打工付學費啦)。

平常爆奶弟弟零用錢一個月只有200元,偶爾也會在刻意設計的情境下支持甚至陪伴爆奶弟弟進行各種「做家事」和「考試成績」以外的打工機會,讓他靠自己的腦力,勞力和能力賺取自己的「打工勞動收入」,所以爆奶弟存錢的資金來源有「紅包/零用錢/打工勞動收入」三個面向。

步驟2:用每年最大收入「紅包」來存錢
我們用每年收入幾乎固定的「紅包」收入來做為「大學學費存錢作戰計劃」主要的資金來源,因為一年有2萬元的收入,在複利的效益下,投資效益大。

平常我都利用「信封理財法」來引導爆奶弟弟如何管理和運用自己的各種收入,所以他從9歲開始就把自己的錢,依比例放進「投資(80%)」、「買禮物(10%)」、「生活用品(10%)」三個信封裡,因為投資的錢相對多,他很會算也很愛錢,所以會主動要求和我進一步討論要如何投資讓錢變大,辛苦存下來的錢可以愈存愈多。

所以我們決定不動原來的信封袋,但是開一個新的「大學學費存錢作戰計劃」的信封袋,並且只拿每年的紅包錢出來存進這個信封袋。(其他的收入還是依比例存進原來的三個信封袋裡面)

步驟3:選擇投資標的,善用網路試算工具
我們一起上網搜尋可以利用的試算工具,了解各種不同年報酬率下,每一期本金加碼再投資的10年複利可以累積多少錢以後,我們決定選擇先前已經討論過過去十年含配息年化報酬率相對穩定達6-10%的台灣50(0050)這檔ETF來存大學學費:

爆奶弟弟一年紅包能拿出2萬元投資,有下面兩種方法可以執行這個計劃:
1.用定期定股方式每月銀行從年初存入的20,000元自動扣款購買台灣50(0050)零股(每月買到股數固定),用MONEYDJ的定期定股試算工具計算,過去十年每月買30股慢慢存股,含ETF本身漲幅和每年配息可以存到36萬以上小幅超標,足以從容的完成公立大學學業。

資料來源:https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018B.xdjhtm?etfid=0050.TW

2.用定期定額的方式每月銀行從年初存入的20,000元自動扣款1667元購買台灣50(0050)這檔ETF(買到零股股數不定),如果從10歲開始「存股」,以過去十年含配息年化報酬9%試算,十年複利下來扣除手續費後也可以累積超過44萬大幅超標,足以支付孩子自己就讀私立大學的學費。(0050每月定期定期最低扣款金額為3000元,父母需要搭配一起投資)

資料來源:https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018.xdjhtm?etfid=0050.TW

台灣50(0050)就是從台灣上市股票中評選出50檔市值最大、符合篩選條件的上市股票,一次投資50家公司,但不必天天看盤盯著個股漲跌,長期複利下來,是一個帶著孩子一起投資,相對安全又貼近台股整體報酬表現的存股方法。

除了穩穩的被動投資ETF存股,也可以帶孩子投資「高配息定存股」,或者學習巴菲特鎖定「價值型股票」長期投資。無論決定和孩子練那一種功,只要「趁小」和「趁早」陪伴孩子紀律的把馬步蹲好,就不必擔心在無法預測的將來,孩子的學習會因為沒有錢唸書的學貸壓力而中斷。

@@[孩子的存股練習]
學習單-利用網站試算工具。每年2萬塊紅包,每年或每月定期定額存股,自行試算0050的年化報酬率6%-10%,3年、5年、10年他可以存到多少學費,投資信封袋裡面的錢會變多大。也可以用台積電(2330)或其他適合長期定存的股票。
定期定額存股:
https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018B.xdjhtm?etfid=0050.TW
定期定額買基金:
https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018.xdjhtm?etfid=0050.TW