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要過年,年終領了沒?這樣做讓你爽領年終、爽爽花

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辛苦了1年,領到年終獎金該怎麼花?年終獎金不夠怎麼辦?沒關係,c就算老闆不發年終獎金,也可以自己發年終獎金給自己。

 

迎新年除舊佈新  保單依3原則買對、買夠 

新年即將到來,除了準備採買年貨外,上班族最期待的就是終於可以領到年終獎金了;只是,領到年終獎金後,怎麼花才聰明不浪費?小花平台保險顧問李佳熹指出,辛苦上班1年了,一定要記得提撥一定比例或是一筆金額犒賞自己與家人,感謝自己的努力與家人的支持,為新的1年提供職場續航力,其餘剩下來的金額就可以視個人狀況強化保障、累積財富及資產配置。 

李佳熹進一步指出.新鮮人或是小資族可以檢視自有的保單,不論是完全沒有保障、父母幫你投保或是自己投保的,正好趁此機會再次檢視保單:是否有保障缺口或是不足,一次補足保障缺口,以下提出3個原則依序補強: 

原則1、先保大再保小

當風險發生時,花費幾千元就可以解決,或是花費幾萬元雖然吃不消但是撐一下還過得去,這些都算是小風險;不過,如果要花掉數十萬元甚至上百萬元可能嚴重造成整個家庭經濟的負擔,這種大風險像是身故、重大傷病、癌症、失能、住院醫療費用等,就必須靠保險來轉嫁,如果預算足夠,再補強其他險種。 

原則2、以低保費購買高保障

以同樣的壽險保障來看,定期險保費只有終身險保費的1/3至1/9,建議可以高額定期險搭配小額終身險,「這樣可以用低保費買到同樣的保障,省下來的保費就可以用來規劃其他需要的險種。」 

原則3、先保當下再保未來

以當下可能突發的重大風險優先補強,再進一步考慮未來長期穩定的風險。像是定期壽險、重大傷病險、意外險、失能扶助險和醫療險後,行有餘力再來考慮中老年後的退休風險。 

視各人現階段實際需求進行精準保險規劃 

至於收入較高的單身族或是頂客族,基本的保障都已經規劃,則可視個人的風險忍受程度將年終獎金投資在股票市場、基金或是較保守的利變型增額型終身保險或是還本型保險,「保險理財的好處就是只要過了一定年限後確定保本,就不用擔心市場漲跌。」 

李佳熹分析,還本型保險每年給付生存保險金,就像發年終獎金給自己,爽爽的花,今年花完明年還有,花完也沒有負擔;而增額型保險除了每年有持續的複利增值累積外,透過宣告利率機制,還有機會領到增值回饋分享金,加速本金的累積,「當需要用錢時,直接解約即可,不論是為創業、購屋、結婚基金準備都很適合。」 

除了投資理財外,李佳熹也提醒,不要忘了提撥一部分年終獎金用於照顧自己、配偶及父母的老後生活,除了為父母規劃失能扶助險或長期照顧險降低自己的財務風險外,也要幫自己規劃,以免老後長期生病沒有子女照顧,陷入又老又窮的困境。 

另一方面,說到已婚且有小孩的族群,因為是家庭的經濟支柱,所承擔的責任遠比單身或是頂客族更重,且可能有些保單都已經繳費期滿,也更需要趁此做保單檢視,針對原有保障的不足加以強化,諸如:實支實付醫療險、癌症險或是重大傷病險等,也同步規劃失能扶助險或是長期照顧險為老後的風險提前預作準備。 

至於基本保障都已經做足準備,想要為退休或是子女高等教育金提前預作準備,則可以購買未來子女要留學或是置產當地貨幣計價的外幣利變型保單(例如:美金或澳幣保單),有以下5個優勢: 

優勢1、有較高的預定利率,保單價值增值速度快許多。
優勢2、透過宣告利率機制,有機會領到增值回饋分享金,加速累積資產。
優勢3、到期不用換匯,不用擔心匯率風險。
優勢4、如果未來子女留學、工作常住甚至移民海外,多一份資產可以使用,無須費心準備。
優勢5、資產配置幣別多元化,避免政治地緣風險。

 

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