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「就像在跟記憶力賽跑……」從馬志玲失智看長照 3 寶怎麼賠?

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聞不到香味、吃不出食物味道、記憶力衰退、反應遲鈍……等,你知道這些可能都是失智症的前兆?到了中後期,出現大小便失禁、逐漸喪失辨識能力、日常生活需依賴他人照顧……,可能慢慢惡化到讓家人手足無措的地步;日前媒體報導,元大集團創辦人馬志玲罹患阿茲海默症已有 10 幾年時間,最常見的一種失智症,僅短短幾年的時間,愈來愈無法分辨白天或是晚上,也無法自行穿衣服、上廁所,甚至已無法說出一句完整的句子……,可見失智症對人體威脅的可怕之處。小花平台提醒你,一旦身體出現異狀,不要認為症狀還輕微而忽視它,以下一起來了解自我判斷是否罹患失智症的方法,以及有關失智症的保險保障,該如何規劃?

 

全球平均每 3 秒就有 1 人罹患失智症 

根據國際失智症協會最新統計,在台灣,約有 1 萬 2,000 餘人正受著失智症侵擾,其中 65 歲以下、屬於年輕型患者占了絕大多數,而 65 歲以上老年人每 13 人中有 1 人失智,還有 80 歲以上老年人每 5 人中有 1 人失智;此外,並進一步預估,全球平均每 3 秒就有 1 人罹患失智症,可見失智症的問題不容輕忽! 

小花平台保險顧問呼籲,年輕型失智症患者病程進展極快,切勿輕忽其嚴重性!像是馬志玲的例子,就是屬於年輕型失智症患者,短短幾年內,經常忘記自己是否已吃過飯、愈來愈無法自行穿衣服,甚至忘了該怎麼上廁所……,令家人感到十分困擾也經常無所適從,無怪乎失智症照顧者被公認為是「很辛苦的一群」。 

以下根據「英國國民健保署」(National Health Service,簡稱 NHS)提出 5 點常見失智症危險徵兆:

徵兆 1、容易緊張、無法放鬆或是出現恐慌症狀。

徵兆 2、容易激動、暴躁、亂發脾氣。

徵兆 3、自動性、主動性降低,變得比較不願意與他人聊天或是說話。

徵兆 4、需要專注力與計畫性進行的工作或是活動,愈來愈難以順利達成。

徵兆 5、記憶力衰退,甚至可能影響許多認知功能。 

另一方面,「英國國民健保署」也提出了 5 點有效預防失智症的因應之道:

方法 1、均衡飲食健康吃。

方法 2、養成規律運動的習慣。

方法 3、體重維持在正常範圍內。

方法 4、盡量戒菸戒酒。

方法 5、維持正常血壓值。 

女兒馬維欣:父親生病後讓我更重視保險規劃 

馬志玲的女兒和鑫光電董事長馬維欣面對媒體訪問時,語重心長地表示,自從父親生病後,讓她經常思考著一個問題:「到底人生的意義是什麼?」;為此,他重新規劃了自己的時間,在每天忙碌的生活中盡量騰出陪伴爸爸的時間,現在固定每周至少要一起吃兩頓飯,且只要公事一結束就盡快趕回家,爭取相處的時間。 

再說到父親的病,馬維欣指出,馬志玲本身沒有投保任何保險,儘管龐大的醫藥費目前還負擔得起,但是面對阿茲海默症可能的遺傳機率,她坦言「未來的事是無法預知的」,一旦她也不幸罹患此病倒下時,無法保證屆時有足夠的能力可以支付醫藥費,因此她愈加注重個人保險規劃,不僅為自己,也希望能減輕未來孩子承受過重的照護壓力。 

申請「長照 3 寶」理賠需注意什麼? 

有關失智症的保險規劃,小花平台保險顧問分析,長期照顧險、特定傷病險及失能扶助險(原為殘扶險)統稱為「長照 3 寶」,險種各有特色,需特別注意的是,由於失智症並非「單一項」疾病,不是單純只有記憶力減退而已,還會影響到其他認知功能,目前現行商業保險商品並沒有明文條款理賠失智症,建議民眾在投保前,除了應該仔細審閱保單條款外,不懂就要問,以免花了錢卻惹來一肚子氣。 

以下整理申請「長照 3 寶」理賠需分別注意什麼: 

長期照顧險:ADLs「6 項中符合 3 項」或是 CDR「3 項中符合 2 項」就理賠 

一般來說,長期照顧險以 ADLs(日常生活活動量表)作為評斷標準,包括:進食、移位、如廁、洗澡、平地移動及穿衣等 6 項,其中只要符合 3 項(含)以上狀態無法自行完成,就在長期照顧險的理賠範圍內。此外,專科醫師並會經由臨床診斷及「CDR 量表」評估是否為失智症患者,「3 項辨認障礙中只要符合其中 2 項即是」:

1. 經常無法分辨季節、月份或是早晚時間。

2. 經常無法分辨自己的居住場所或是現在所在的場所。

3. 經常無法分辨日常親近的家人或是平常在一起的人。 

特定傷病險:ADLs「6 項中符合 3 項」就在理賠範圍內 

小花平台保險顧問指出,用特定傷病險來保障失智症,需特別注意目前市面上各家保險公司推出特定傷病險的理賠範圍各有不同,有些只會保障條款中列舉的疾病,像是僅有保障有腦萎縮情形的阿茲海默症,至於其他如愛滋感染的失智症則不在保障範圍內,其評斷標準與長期照顧險一樣使用 ADLs,只要 6 項中有 3 項(含)以上狀態無法自行完成,就在特定傷病險的理賠範圍內。 

失能扶助險(原為殘扶險):涵蓋範圍廣、理賠條件較寬鬆 

小花平台保險顧問說明,失能扶助險理賠認定標準,主要是依照殘廢等級表「11 級 79 項」來認定,舉例來說,像是血管性失智症算是腦中風後殘障,可以申請「神經障害」理賠給付,被保險人除了能依照不同殘廢等級領取一次性單筆「殘廢保險金」外,日後「保單週年日」如果仍然生存時,還可領取分期給付的「殘廢扶助金」。

 

 

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