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青壯年提前老化、長照:善用長照 3 寶搭起風險保護傘

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今天隨著科技的進步,各種 3C 產品充斥在你我日常生活之中,是否愈來愈離不開智慧型手機、時不時要拿出來「滑一下」?下班後是否要藉由看電視、玩電玩來紓解一天的工作壓力?小心,這些近距離用眼的動作,可能讓你加速老化!此外,尤其是失能年齡不斷下降、直接威脅到 20 至 39 歲的青壯年族群,這個年齡層在今天晚婚、晚育的時代,不乏有許多新手爸媽的身影,小花平台提醒你,老化、失能的年齡愈來愈提前,一旦面臨突發風險,可能成為家庭不可承受之重,加上現代人平均餘命愈來愈長,青壯年族群的長照防護必不可少,以下將從青壯年族群的長照風險切入,探討長照3寶理賠標準「比一比」!

 

青壯年長照主因為腦血管疾病  尤以「腦中風」最多 

根據 105 年衛福部死因統計資料顯示,國內每年有近萬人罹患心血管疾病,諸如:心臟疾病、腦血管疾病及高血壓是 3 大致死原因,在國人 10 大死因中分居第 2 位、第 4 位及第 8 位,平均每 4.5 個人中,就有 1 人是死於心血管疾病,「心血管疾病已不是中老年人的專利,青壯年心血管大軍來襲,多數人卻不自知,甚至毫無知覺……」 

根據統計指出,國內長照人口主要疾病型態比例,其中以腦血管疾病佔 4 成 5 左右、將近一半最多,尤以腦中風對青壯年族群的健康危害最引人注目,除了腦中風為國人 10 大死因的第 4 位及成人殘障的首要原因外,更高居國人使用健保資源前 3 名的疾病(前 3 名依序為血栓、腦中風、心肌梗塞),顯見國人 3 高問題惡化,健保支出將更多。 

就腦中風來說,對於投保長照 3 寶(長照險、類長照險、殘扶險)的規劃,主要以患者自身生理狀態作為判斷標準。 

長照險:關鍵在於巴氏量表 6 取 3、CDR 表 3 取 2

小花平台保險顧問分析,首先是傳統長照險,如果患者符合以下兩類長期照顧狀態之一,就符合傳統長照險理賠標準: 

一是經由「巴氏量表」判斷被保險人為持續失能狀態(需超過 6 個月以上),且在 6 項生活自理能力中有 3 項(含)以上無法自理、需他人協助者。 

二是經由「臨床失智評估量表」(CDR)判斷被保險人為持續失智狀態,(需超過 6 個月以上),且在 3 項認知功能中 2 項(含)以上有障礙者。 

類長照險:關鍵在於需達到「永久性神經機能障礙」程度

其次是類長照險(即特定傷病險),要符合類長照險的腦中風需達到「永久性神經機能障礙」程度,例如:植物人、1 上肢 3 大關節或是1下肢 3 大關節遺留殘障、兩肢以上感覺障礙而無法自理生活、喪失言語或是咀嚼機能等,「只要符合其中 1 項,就能申請理賠。」 

此外,小花平台保險顧問特別提醒,類長照險同樣有「6 個月」免責期的認定,也就是如果患者在罹患腦中風後的 6 個月內經過良好的治療,並沒有再出現上述 4 種狀況,則無法申請理賠。 

殘扶險:關鍵在於不同殘廢等級程度給付不同比例

最後是依照殘廢等級作為理賠標準的殘扶險,針對中樞神經系統機能遺存障害影響日常生活自理能力,不同殘廢等級程度給付不同比例,隨著殘廢程度加重從而調整殘廢等級。小花平台保險顧問指出,如果要殘廢等級表全額給付,除了中樞神經系統機能遺存障害的考量外,患者還需長期臥床且終身無工作能力,殘扶險則會給付保額一次殘廢保險金及約定比例的定期殘扶金。 

不過,需特別注意的是,由於各種中樞神經系統病變的定義及其認定較為複雜,建議民眾在投保時,要看清楚保險條文規定,並同步考量家族病史、職業風險等因素,選擇最適合自己需求的險種。

 

 

 

 

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