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提早規劃退休理財才能退得早、退得好!

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日前財政部公布最新綜合所得稅統計數字顯示,台灣社會貧富差距愈拉愈大,富者恆富、貧者恆貧,尤其站在金字塔頂端的有錢人更是「口袋滿滿」,最高位 5% 的富人年收入超過新台幣 468.7 萬元,竟是最低位 5% 的窮人年收入的 106 倍,創下史上次高紀錄,這是一個多麼驚人的數字!另一方面,根據中研院發表的一項研究指出,原來貧富差距與政治制度、體育賽事表現 3 者之間有著密切的關係,本周小花平台將從今年夏天最夯 4 年一度的世界盃足球賽,延伸討論台灣社會貧富差距現況有多嚴重?同時也針對近來有關勞退熱門話題,進一步剖析當前台灣社會現況。

 

歷史上次高  所得貧富差距達 106 倍 

「最高位 5% 富人的年收入是最低位 5% 窮人的 106 倍……」,說到「106 倍」究竟是差距多少的數字?2016 年綜合所得稅統計資料日前公布,所得最高 5% 的家庭平均申報數字為 468.7 萬元,而所得最低 5% 的家庭平均申報數字只有 4.4 萬元,「比起 468.7 萬元,甚至連個位數都不如……」,僅次於2014年創下的「109倍」史上差距最大紀錄。 

經專家學者研究發現,國內有錢人愈來愈有錢,其中不乏許多「富二代」,一整年下來超級跑車、世界名錶及高級珠寶等金字塔頂端消費力道驚人,光是去(106)年就賣出超過 3,000 餘輛保時捷,在全球 80 餘個代理商中高居首位,其他還有高單價的名錶和珠寶買氣也較去年同期有超過 1 成的成長率。 

除了關注在金字塔頂端的消費外,該項統計資料另也釋出一個重要的訊息:在貧富兩極化中間的「中產階級」,並沒有消失不見,且財富持續增加,「可望在貧富兩極化中間勉強維持一個平衡點,可謂是不幸中之大幸!」 

貧富差距與政經情勢、體育表現息息相關 

說到一個國家的貧富差距與其政治制度、體育賽事表現有著不小的關係,從已結束 2 周的「2018 世界盃足球賽」可見端倪!根據中研院發表的研究發現,政治、經濟狀況愈不穩定或是貧富差距愈大的國家,對於足球員的選拔及個人發展都是處於比較不利的位置,甚至可能導致國家隊被淘汰。 

以最後進入 4 強的法國、克羅埃西亞、比利時及英格蘭來說,其中要屬英格蘭的政治、經濟條件最好,而法國和比利時同為對於外國移民態度最為開放的國家,至於克羅埃西亞則屬於較為特殊的情況,雖然在4隊中政治、經濟條件最弱,仍拿下本屆世足賽亞軍。 

有關中研院的這項研究,最直接的佐證、先前小花平台專文報導:「從大數據預測:本屆世足冠軍是…再看世足賽潛在風險 NO.1─『暴力恐攻』」,內容提到以球隊的「保險價值」做為預測哪一個國家會成為最後贏家的依據,並在賽前大膽預測在全球各國「保險價值」排行榜上位居首位的法國,將奪下冠軍。 

確實,法國最後果然奪下「2018 世界盃足球賽」冠軍寶座,除了克羅埃西亞外,在本屆世界盃分居 3、4 名的比利時和英格蘭,同時也在全球各國「保險價值」排行榜前 5 名中,正好與中研院的研究統計不謀而合。 

提早退休,你做好準備了嗎? 

面對台灣社會由來已久的「貧富不均」老問題,更直接反映到即將迎面而來的大退休潮壓力。今年 4 月台灣正式邁入高齡化社會,恐怕要迎接史上最大的退休潮來臨,日前各大媒體以斗大的標題示警:「勞保基金瀕臨破產,預估在 10 年內、到了 116 年負債將高達新台幣 2,051 億元」,尤有甚者,如果負債金額隨著年度持續遞增下去,到了 153 年將累積到龐大的「天文數字」45 兆元。 

日前國內平面媒體與保險公司共同發表「健康退休大調查」發現,僅有 3 成左右的國人有自信靠著自身的儲蓄和退休金,可以自給自足到內政部公布的國人平均壽命 80 歲,卻有高達 7 成國人自認個人財務能力不夠、無法撐到終老,更擔憂自己會淪為「下流老人」。 

如果以年齡世代來區分,40 世代仰賴個人多年累積下來的儲蓄和退休金近 7 成、50 世代近 6 成、60 世代 5 成 6 左右,至於 70 世代則不到 5 成;總括來說,僅有 4 成左右的國人已經開始著手投資規劃,但是隨著年齡的增長,有做投資規劃的人數比例卻是逐步下降,顯示有頗高比例的退休族不論是在尚未退休前或是退休後,可說是根本就不理財! 

更進一步分析,在有做投資規劃的 4 成國人當中,不同年齡世代各有其偏好的投資理財商品,像是 40 世代首重保險、50 世代偏愛金融商品、60 及 70 世代則獨愛定存;其中,值得注意的是,在保險方面,以年金險和儲蓄型保單最受到青睞,不乏許多人在年輕時已有提早投保、做好風險規劃的觀念,「這是一個很好的現象,盡早學會理財,就能及早規劃,也能提前受益!」 

小花平台保險顧問提醒,隨著國人平均餘命拉長,未來國人要面臨退休養老的時間及子女不在身邊的「空巢期」,可能比你我預期中的還要久,提前做好退休規劃是有其必要的,建議可以透過商業保險和增加自提退休準備金「雙向」同步進行,先預做準備、用做日後可能需要的長期照護和醫療費用,不致因為退休準備金不足導致老後生活窮困潦倒,「仔細規劃、提早準備退休,才能退得早、退得好!」 

 

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