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癌症時鐘再快轉 6 秒,防癌險應留意 3 大原則!

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日前衛福部公布去(106)年國人 10 大死因,癌症已連續 36 年高居榜首,加上癌症時鐘再快轉 6 秒,平均每 5 分鐘就有 1 人罹癌,去年一整年因為癌症死亡人數來到 4.8 萬人,可謂來勢洶洶、令人聞之色變!另一方面,根據最新「2018 健康大賞」調查結果,國人擔心疾病排名首位的果然就是癌症,其次是 3 高疾病(高血壓、高血脂、高血糖),還有比較特別的是眼疾一上榜直衝第 3 名,與現代人離不開 3C 產品不無關係;以下小花平台從居高不下的癌症發生率和台灣由來已久的食安問題,進一步分析防癌險的重要性及防癌險該怎麼挑最有保障?

 

「食」在不安全  有防癌險才安心 

正所謂「病從口入」,近幾年全台灣壟罩在食安危機的陰影下,從三聚氰胺毒奶粉、頂新劣油、美豬瘦肉精、胖達人香精麵包、戴奧辛雞蛋、大閘蟹……等,食安事件連環爆,「不知何時又有未爆彈?」不僅是外食,就連在家吃也可能誤觸地雷,食安危機儼然已為一「不定時炸彈」! 

小花平台保險顧問建議,想要預防現代文明病上身,不致被龐大的醫療費用拖垮,可以考慮投保防癌險搭配重大傷病險,以減輕因為突發狀況造成的經濟負擔。 

市面上琳瑯滿目的防癌險商品,光是保單名稱就看得眼花撩亂,小花平台保險顧問提醒,民眾在選購癌症險時,可以靈活搭配「一次給付型」和「多項給付型」2 類癌症險商品;其中,「一次給付型」理賠金不用住院、不必蒐集單據,只要確定罹癌,就能一次領回整筆保險金彈性運用。 

另一方面,可以再透過「多項給付型」理賠金作為日後癌症治療長期抗戰所需的醫療費用支出,雖然此一給付項目必須依據治療項目來向保險公司申請保險金,可能有分項給付「上限」的限制;不過,一旦確定給付,保單則持續有效,可與「一次給付型」理賠金互補不足。 

愈早投保愈好  善用重大傷病險補足保障缺口 

有鑑於癌症年輕化的趨勢,小花平台保險顧問另也建議,民眾在投保防癌險時需特別留意以下 3 個原則: 

原則 1、以「終身」防癌險搭配重大傷病險 

「終身」防癌險和「定期」防癌險的差別在於,定期癌症險最多保障到 80 歲,超過 80 歲以後,如果沒有額外保障,容易出現保險缺口。此時,如果有一張重大傷病險傍身,正好可以派上用場!  

重大傷病險除了強調「保障範圍廣、跟著健保走」的保單特色外,另有整筆理賠、理賠認定明確較無爭議及保險金運用彈性大等優點,且重大傷病險理賠採取一次給付、整筆理賠,完全依照保戶領取「重大傷病證明卡」進行理賠,不需再額外收集醫療單據,「只要健保核准就理賠!」 

其中,值得注意的是,重大傷病險「跟著健保走」理賠範圍以投保當時健保署公告為依據,只要保戶在保單有效期限內符合初次罹患,同時取得健保署核發的「非屬除外項目」的重大傷病證明,就能獲得理賠。 

至於被重大傷病險排除在外的疾病有8類包括:先天性凝血因子異常、先天性新陳代謝異常、先天性畸形及染色體異常、先天性免疫不全症、職業病、先天性肌肉萎縮症、外皮之先天畸形及早產兒併發症等。 

原則 2、需留意契約生效後的 90 天等待期 

小花平台保險顧問指出,投保防癌險時,需特別留意防癌險保險契約通常約定到契約生效後 90 天的等待期間,也就是被保險人如果在這段等待期間內發生任何保險事故,保險公司不負任何給付責任。 

小花平台保險顧問進一步說明,今天防癌險商品五花八門、保障內容也相當廣泛,包括:初次罹患癌症保險金、癌症住院醫療保險金、癌症出院療養保險金、癌症住院手術醫療保險金、癌症門診手術醫療保險金、癌症放射線治療保險金、嚴正化學治療保險金、骨髓移植手術保險金、義乳重建手術保險金、癌症身故保險金等,同時再次提醒民眾要特別留意防癌險契約生效後的 90 天等待期間,以免事後發生理賠糾紛。 

原則 3、保單內容最好有「豁免保費」機制 

根據國內壽險公司近 5 年保戶投保資料分析,民眾投保防癌險平均年齡已降至 25 歲以下,顯見年輕人愈來愈有防癌觀念,「這是一個很好的現象!」小花平台保險顧問並建議,最好在 30 歲前至少投保一張防癌險。 

此外,尤需特別注意的是,最好挑選保單內容有註明罹癌後可以「豁免保費」的條款,「有了這項條款,一旦罹癌後,不用繳保費也能延續保單效力,就算不工作沒有經濟來源,依然享有原有的保障;不過,如果沒有此項豁免保費條款的保單,建議最好額外購買以加強保障。」

 

 

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