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低薪、買不起房? 30 歲這樣規劃聰明樂退

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韓國幾年前出現了「BMW 族群」,意指一群騎腳踏車(Bicycle)、搭捷運(Metro)及走路(Walk)的通勤上班族,今天在台灣則以「悶世代」來形容 30 歲以下的職場年輕人,面對國內大環境經濟動盪不穩,有 6 成的悶世代希望在 60 歲前退休、開創事業第二春。小花平台建議,年輕人想要提早退休、自行創業,前提是要把握年輕優勢,善用「複利積財」,同時做好風險規劃,才能早退、樂退。怎麼做到?快跟著小花一起聰明規劃。

 

過半數年輕人想早退卻「還沒做好準備」 

韓國有「BMW 族群」,台灣則有「悶世代」!台灣的年輕上班族到底在「悶」什麼?人力銀行調查發現,他們對於現今職場生態和生活大環境感到沉悶、不滿意;其中,職場生態諸如:薪資低、工時長及工作機會少等現況,至於生活大環境則有買不起房、物價太高及缺乏人脈資源等因素。 

日前根據一份壽險公司所做調查指出,國內 30 歲以下的「悶世代」年輕人竟然有高達 6 成想要在 60 歲前退休、找到個人事業的「第二春」,只是其中過半數還沒有準備好退休金。至於要多少退休金才夠用?多數人認為要準備新台幣 1 千至 2 千萬元才夠,「都還沒有做好準備」,甚至還沒有開始存錢。 

小花平台保險顧問表示,要準備的退休金多寡沒有一定的數字,端看個人的規劃與需求,趁著還年輕,善用時間複利效果,以「專款專用」逐步儲備退休金、累積財富;同時,要避免過度消費,在今天低利、物價飛漲、薪資也普遍不高的大環境下,「花錢花在刀口上」,用小錢轉嫁大風險才是上上策。 

中程「保障規劃」:壽險+醫療險+意外險 

小花平台保險顧問指出,由於「悶世代」距離退休還有將近 30 年的時間,不妨趁著年輕時「一步一腳印」籌措退休準備金,「愈多愈好!」依照中、長程不同規劃打造個人退休版圖,也就是自己想要的退休生活,不只「早退」還要「樂退」,預約一個有尊嚴、無憂的老後。 

完善健全的退休規劃該如何做?小花平台保險顧問以時間中、長程來看,分別從「保障規劃」和「風險預防」兩個層面來做說明。 

首先,在中程「保障規劃」方面,主要是考量自己與家人的保障,包括退休後日常生活開銷和不可預期的醫療支出,「建議這兩筆費用最好要分開做準備,以免臨時額外的花費影響退休後所需金流,『亂了方寸』。」 

至於這個階段的保險規劃重點除了基本的「壽險」保障外,另外可以加強「醫療險」及「意外險」來補足風險缺口,「已經很足夠了!」。其中 ,在壽險方面,考量年輕人手頭資金不是很充裕的情況下,像是強調「低保費、高保障」的定期壽險就是不錯的選擇。 

此外,在醫療險部分,建議優先選擇實支實付,搭配以重大疾病的定期險來轉嫁醫療風險負擔,尤其是保費不貴且包含有手術費用、病房差額費用及雜費等,可以用來補足現行全民健保制度下,採「日額給付」終身醫療險經常被人詬病的缺點:保費過高,給付卻不高。 

另值得注意的是,經常容易被忽略的意外險保障,小花平台保險顧問認為,意外險絕對是年輕人最應該優先考量的險種之一,原因不外乎意外事故近來始終高居國人死亡原因前 5 名,加上年輕人喜歡冒險且勇於嘗新,如果又從事業務工作、每天騎車上下班,意外風險更高,「輕忽不得!」 

儲蓄險「強迫存錢」  兼具穩定增值、保障特性 

除了上述基本保障外,小花平台保險顧問並針對經濟比較寬裕的年輕人提出建議:「透過儲蓄險不斷累積滾存,賺取人生的第一桶金。」只是,多數人因為儲蓄險的高昂保費打退堂鼓、望而卻步,「可以透過拉長繳費年期等方式,來降低每年所負擔的保費金額」,這樣既適度地分散了保費壓力,在預算有限的前提下,依然享有最高的保障額度。 

最後,小花平台保險顧問並分析,如果年輕人有下述兩種特質則可以考慮買儲蓄險,其一是平時沒有儲蓄的習慣,藉由固定繳交保費強迫儲蓄,「不知不覺也能存下不少錢」;其二是長期有固定閒置資金可以運用,透過儲蓄險「增值」的特性,從年輕時開始存、一步步累積,為自己存下退休後的第一桶金,「只要不把錢領出來,保單裡的錢就會一直增加。」 

儲蓄險的優點是強迫儲蓄,目的不是獲得投資的高回饋。以  25歲男性投保 XX 人壽儲蓄險為例,保額 52 萬元、繳費 20 年,月繳 1 萬 388 元保費,假設宣告利率 2.8% 不變,在 60 歲「提早退休」保險金額年度末保單現金價值、累積增額繳清保險金額年度末保單現金價值、增值回饋分享金累計儲存生息,至當年底 3 者加總已達約 448 萬元。 

長程「風險預防」:健康vs.不健康規劃重點各不同 

其次,在長程「風險預防」方面,首先試想一下,退休後要過什麼樣的生活?在家含飴弄孫、找老朋友結伴出國旅遊或是投入社會公益富足心靈?不論是哪一種,做好妥善的保險規劃,讓你輕鬆理財、開心花錢並能完成夢想。 

小花平台保險顧問建議,想要退休後無後顧之憂、不用提心吊膽,退休金還是得靠自己準備,可以從下列 2 個方向來思考並做規劃,預約一個無憂且富足的退休生活: 

在身體健康前提下,退休後的日常生活花費

以年金險作為退休後穩定資產配置是不錯的選擇,活愈久、領愈多,最高領到 110 歲,「提早做好準備、積極理財,創造更穩定的現金流」,可以選擇採用年領或是月領方式來領取年金,具有對抗長壽風險的避險功能,「等於是幫自己打造多一份退休俸!」 

目前市面上常見年金險有「利率變動型年金險」和「投資型變額年金險」,其中的利率變動型年金險以「宣告利率」為基礎,來計算增值回饋分享金,「隨著市場利率上揚,宣告利率有機會提高,保單價值準備金累積也跟著增加」,適合個性保守、無法承擔利率波動的保戶。 

老後不健康時,失能或失智所需的照顧費用

不論是失能或失智,還是失能加上失智,不僅可能會失去工作能力,甚至拖累整個家庭。想備妥「不健康時」的照顧費用,小花平台保險顧問認為,可以考慮透過殘扶險、長期照顧險及類長照保險「提早做準備」,來移轉長期照顧的風險,彌補被照顧者的薪資損失及需要被照護時的照顧費用。 

小花平台保險顧問另也提醒,挑選殘扶險時,要特別留意有無「豁免保費」的設計,保戶在繳費期間如果因為疾病或是意外導致1至6級殘廢則免繳保費,可以用來填補無法工作時的收入損失和看護費用,「發揮了很好的支持功能!」 

 

小花平台溫馨提醒:

退休生活想要過得好、過得健康,就要及早規劃!面對退休規劃時,你是不是預想著要存多少錢才敢退休?是「一大桶金」?每個人設想的目標不同,對「一大桶金」的定義也不同,建議在做財務規劃時,應該將各個項目分門別類,不要全部混在一起,以免帳目混亂,例如因為生活開銷無形中吞噬掉為子女準備的教育基金,更忌挖東牆、補西牆。

 

 

 

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