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新手爸媽如何為子女規劃保險Q&A(上)

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Q:幫孩子買保險時,有無投保限制?保障與成年人會有差異?

A:除了某些險種有年齡的限制外,一般成人可以買的保險,孩子也都可以買,投保時並無特定的限制。然而,因為投保需要有姓名和身分證字號,建議盡早幫孩子取好名字並報戶口,取得身分證字號後即可購買保險。此外,需特別注意的是,新生兒如果未足月出生、出生時體重不足、因病住院或是體檢報告異常等,都有可能需要等待一段時間後才能投保。

要為未滿7歲的孩子買保險,不論孩子是當要、被保險人,簽名的部分都需由法定代理人代為簽名,一旦孩子滿了 7 歲以後就必須自己簽名,要特別留意的是,法定代理人也需要簽名同意,保單才能生效喔!

被保險人如果未滿 15 足歲身故,其保單的死亡給付部分是退還所繳保險費加計利息,而投資型保單則是返還投資型保單的帳戶價值,這是為了避免道德風險。基本上傳統壽險、傷害險、變額壽險,甚至有死亡給付的健康險都包含在內,至於學生團保和責任險則不受影響。

Q:規劃孩子的保險時,應該以哪些險種為優先考量?

A:以保障型的商品為主,考量的是萬一孩子發生疾病或是因為意外住院,父母不但需要支出醫療費用,還可能要請假照顧導致家庭收入暫時中斷,建議以定期險來補足,像是實支實付型醫療險可以補足住院或是門診手術因健保不給付而產生的雜費及手術費等。

此外,意外險和傷害醫療險則可以保障因為意外事故而產生的醫療費用。而不論疾病或意外,後續如果導致長期性的身心障礙,可能需要大筆的看護及復健費用,此時建議以殘扶險來補足經常且持續性的花費。

Q:我應該將孩子的保單附加在自己的保單下,還是單獨幫孩子投保?

A:不少父母為了節省保費,會在自己名下的保單附加孩子的附約保單,這樣的確可以省下不少主約的保費。

需特別注意的是,當主約被保險人(父母本人)身故或是保單滿期時,附加的附約也隨之失效,無法再附加在原保單下,再來,許多保單也都有限制子女附約加保年齡,例如只要年滿 23 歲,就不可再附加於父母的保單下,需另行單獨投保。

如果孩子要重新投保,就必須以投保當時的年紀、費率來計算保費,通常會比在嬰幼兒時購買高出許多,且投保時如果有疾病的既往症,甚至有可能會被加費、批註除外或是拒保。因此,建議單獨幫子女投保較為適當。

 

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